发表于2024-11-25
作为理财顾问,在我24年的职业生涯中,最大的福分就是有机会分享客户的梦想,并且帮助他们实现。但在实践计划的过程中,我发现大多数客户的理财观念都很模糊,尤其是对于风险的认识程度不够,让他们看起来像闯进理财丛林里的小白兔。
我有一位客户是建筑工程包工头,昨天还骑着摩托车跟他的工人商量工钱能否缓发几天,今天就看到他开着大奔驰上街了。问他是不是发财了,他说:“有一笔工程款下来了,发完工钱觉得有剩余就买了车,想这辆车很久了!”我祝贺他实现梦想的同时,也提醒他要关注理财,毕竟建筑工程跟景气循环挂钩很深,要有存粮过冬的准备。果然不到一年的时间,我再去拜访他,发现他的奔驰不见了,原来被他卖了发工钱了。
有一位朋友,生意做得不错,有一回他得意洋洋地告诉我,过不了多久就可以提前退休了,问他遇到了什么好事,他说将钱借给朋友投资期货了,每个月保证三分利。我问他有没有拿到担保品,他说:“这个朋友和我有三十多年的交情,肯定没问题的!”没多久,他来找我,问我有没有认识好的律师。原来帮他炒期货的老朋友卷款跑了,他不甘心受损失,想打官司讨回他的钱。我只能劝他认赔了事,免得再被律师趁火打劫。
我的一位亲戚在台湾某大型塑化公司上班,平平稳稳地做了二十多年的工程师,领着一份不算低的薪水。他看到房价不断上涨,心一痒也贷款买了一套公寓,每个月的房贷占去收入的一半以上,“估计两年内房价涨上去就脱手,现在苦一点也值得!”没想到两年后房价原地踏步,他还没来得及实现发财梦,竟然被公司裁掉了。他用离职金付了一段时间的贷款,发现大部分钱都付利息了,而贷款本金没还多少。找工作又不顺利,到处碰壁,兼两三份职赚的钱还不够付房子的贷款,最后不得已只好把房子降价卖了,扣掉税费之后没剩下几个钱,之前辛苦付出的首付和利息都打水漂了。
有不少朋友每个月都精打细算,省吃俭用,问他们最在乎什么,大部分人都说是孩子的教育。他们对孩子有求必应,孩子从小上的是贵族学校,长大了就送去国外,几乎用尽所有的积蓄。我发现他们不得不延后自己的退休计划,问他们这样做值不值,他们说:“没想过,大家不都是这样做的吗?”
但是,大家都在做的事情,不见得就是正确的事。成功者永远是少数人,大家都赔钱,你也要跟着赔钱吗?但是市场上有关理财的理论太多了,每一套都不一样,哪一套才是适合自己的呢?到底该如何理财呢?
有很多人一提到理财,指的就是买房、买商铺;
有些人的理财经,就是股票经;
有些人认为理财就是分散投资各种理财的产品,鸡蛋不能放在一个篮子里,只要买了多种理财产品就认为自己已经在理财了;
很多人一提到理财,直觉反应是“省吃俭用”,把钱存下来;
还有人认为理财是别人怎么做就跟着做,随大流,哪里人多就去哪里,只要是热点的投资项目基本上都会跟进,不管自己懂不懂,心里想着反正能赚钱就好;
有些人觉得理财就是赌博,玩的就是心跳,他们会轻易地将钱投资出去,然后怀着紧张兴奋的心情等待好消息;
有些人认为理财就是要一夜暴富,越快越好,最好今天把钱投下去明天就有成倍的回报,预期回报率越高越有兴趣;
有些人认为有闲钱的时候才需要理财,大部分时间都没法理财;
也有人认为理财就是记账,只要把家里的各种收支都仔细地记录下来,拥有一本详细的账本,就算理财了。
也有些人说:想太多理财干吗?今朝有酒今朝醉,快乐最重要。这是一种生活态度,也是一种理财观念。
甚至有的人说:理财是不务正业!做生意都来不及了,只要有钱就该把生意做好、做大,所谓理财都是那些没有认真做事业的人才会去思考的问题。
……
这些都是我们常常听到的理财习惯和想法,看上去没有所谓的对错,毕竟钱是自己的,自己说了算。不过,理财这件事在我们的人生重要事项排序当中,即使不算是最重要的事,也算是最重要的事情之一,为什么大家的看法如此不同甚至南辕北辙呢?我并不是说大多数人都会承认自己不会理财,相反地,大多数人都已经有自己信奉的理财观念,而且已经付诸实施了。问题是,能够坚持自己的想法,不受外界影响的人却很少,也就是说,有些人虽有自己的理财观念,但并不坚定,经常会改变。其实,这等于没有正确的理财观念!
例如,有些人存了很多年的钱,明知道这笔钱很重要,却在朋友善意的劝说下,全部投入高风险的投资项目中,最后蒙受重大损失。
为重要事件存钱是在追求资金的安全性和可预测性,背后是有一种保守的理财观念支撑着。而投资高风险项目是为了追求高回报,这是另一种激进的理财观念。这是两种截然不同的理财行为,有些人之所以会有180度的大转变,实在是因为他们自始至终都没有树立正确的理财观念啊!
很多事情我们都知道“应该”怎么做,也许不是每个人都会做应该做的事情,但是我们起码有一个判断是非的标准。我们知道“应该”努力拼搏、善用时间,“应该”爱惜身体、保持健康,“应该”有责任感,“应该”守法,但是,我们却不知道“应该”怎么理财。
原来,我们从小在学校里面就没有学到理财知识,老师们没有教我们如何理财。
学校教过我们如何学习,如何具备赚钱的能力,但却从来没有告诉我们到底什么叫做理财;没有人告诉我们,当我们没钱的时候该怎么办,有钱的时候该怎么办;没有人告诉我们钱在我们的生命中应该扮演什么样的角色,我们应该如何和钱相处。不仅是咱们中国人,美国人的理财观念教育也好不到哪里去。大部分的美国人奉行超前消费,人均收入越来越高,储蓄率却越来越低,每个月的薪水付掉信用卡债就所剩无几了,基本上是卡奴一族。加上他们喜欢运用高财务杠杆扩大投资效益,最后引爆祸害全球的金融危机。最近美国的国家信用等级被降级,两党在国会为了提高债务上限(否则美国将无法兑现国债利息)闹得不可开交,这表明美国从上到下向全世界示范的是错误的理财观念。
过去十几年,理财市场呈现爆炸式发展,大家突然发现选择的机会增多了,但却感觉无所适从。因为大家了解的东西很有限,但是推销理财产品的人却很多。每个理财渠道都会编造出一套对他们有利的理财理论,以证明他们的理财产品是你的理财规划中最重要的部分,巴不得让你把钱都投入到他的产品里面。所以,大多数人的理财启蒙老师是各种理财产品的推销人员,大家面对的是片面的产品推销,鲜有机会获得全面的理财规划指导,在投资比例的控制上,很难有一个清楚的认识。但是出于对获利的美好预期,很多人参与了投资,也走进了迷雾之中。
这本书是我多年来的观察与实践的总结,里面有很多经验是我自己经历了惨痛的教训得来的,拿出来和大家分享,希望大家可以少走弯路,提早实现梦想。对于信任我的客户们,这本书是我对你们的承诺,我将以本书所揭示的原则和方法捍卫你们的最大利益。对于有机会接触这本书的社会新鲜人,我打从心底里羡慕你们,如果我和你们一样年轻的时候看到这本书,我可以少奋斗20年!
徐瑞昇
2011年11月1日于无锡
作为理财顾问,在我24年的职业生涯中,最大的福分就是有机会分享客户的梦想,并且帮助他们实现。但在实践计划的过程中,我发现大多数客户的理财观念都很模糊,尤其是对于风险的认识程度不够,让他们看起来像闯进理财丛林里的小白兔。
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