资本市场实务丛书：民间融资实务操作与法律风险防范 下载 mobi epub pdf 电子书 2024

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编辑推荐

　　民间借贷等民间融资业务必备实务宝典！——实务操作指引+法律风险防范+典型案例精解+法律政策环境分析——含民间借贷、定向债券融资、定向集资、民间票据融资、小额贷款、典当融资、资金互助等七种常见民间融资方式。

内容简介

　　《资本市场实务丛书：民间融资实务操作与法律风险防范》在分析我国当前民间金融发展所处的法律政策环境的基础上，从实务操作与法律风险防范的角度，以民间借贷为重点，深入讲解了民间借贷、定向债券融资、定向集资、民间票据融资、小额贷款、典当融资、资金互助等等七种常见民间融资方式的实务操作规范，揭示了其中常见的法律风险，并给出了风险防范的具体措施与建议。此外，本书还精选了几十个民间借贷纠纷的典型案例，分别附于相关内容之下，通过真实案例分析法院裁判此类案件的思路，并对实践中的相关疑难问题提供解决之道。本书是办理民间借贷等民间融资业务案头必备实务宝典！

作者简介

　　周光，一级律师，1957年5月出生，浙江光正大律师事务所主任，温州市律师协会会长，荣获“浙江省优秀中青年律师”、“浙江省律师事业突出贡献奖”、“浙江省十大优秀律师”等荣誉。

目录

第一篇民间融资概述

第一章民间融资法律环境
第一节民间融资概述
第二节我国民间融资法律环境解析
第二章民间融资法律风险
第一节民间融资三大法律风险
第二节民间融资利弊分析

第二篇民间借贷

第三章民间借贷主体与法律风险防范
第一节民间借贷基本内容
第二节自然人与自然人之间借贷及法律风险防范
第三节自然人与企业之间借贷及法律风险防范
第四节企业与企业之间借贷及法律风险防范
第五节民间借贷介绍人、见证人及法律风险防范
第四章民间借贷合同实务操作与法律风险防范
第一节民间借贷合同形式及法律风险防范
第二节民间借贷合同内容及法律风险防范
第三节附条件借贷合同及法律风险防范
第四节民间借贷合同成立与生效及法律风险防范
第五节民间借贷合同无效及法律风险防范
第五章民间借贷利息实务操作与法律风险防范
第一节民间借贷利率规范及法律风险防范
第二节预先扣除利息及法律风险防范
第三节复利及法律风险防范
第四节高利贷及其社会危害和法律风险防范
第六章民间借贷担保实务操作与法律风险防范
第一节民间借贷保证担保及法律风险防范
第二节民间借贷抵押担保及法律风险防范
第三节民间借贷质押担保及法律风险防范
第四节担保物权优先受偿及法律风险防范
第五节担保物上代位权及法律风险防范
第六节担保追偿权及相关法律风险防范
第七章委托代理借款实务操作与法律风险防范
第一节委托代理借款及法律风险防范
第二节无权代借及法律风险防范
第三节表见代理及法律风险防范
第四节代表行为及法律风险防范
第八章民间借贷之债转让实务操作与法律风险防范
第一节民间借贷债权转让及法律风险防范
第二节民间借贷债务转移及法律风险防范
第三节债权债务法定转移及法律风险防范
第四节债权债务抵销及法律风险防范
第九章民间借贷债务清偿与法律风险防范
第一节一般民间借贷债务清偿及法律风险防范
第二节按份与连带债务清偿及法律风险防范
第三节合伙企业债务清偿及法律风险防范
第四节由第三人履行债务及法律风险防范
第五节向第三人履行债务及法律风险防范
第六节夫妻债务清偿及法律风险防范
第七节继承债务清偿及法律风险防范
第八节借款债务免除及法律风险防范
第十章民间借贷违约行为及法律责任承担
第一节借款人违约行为及法律责任承担
第二节借款人预期违约及法律责任承担
第三节出借人缔约过错及法律责任承担
第十一章民间借贷案件诉讼救济
第一节出借人申请支付令
第二节出借人申请财产保全
第三节出借人提起民事诉讼
第四节民间借贷案件适用的诉讼时效
第五节民间借贷诉讼证据及举证和认证
第六节法院审理民间借贷案件
第七节民间借贷担保诉讼
第八节出借人提起撤销权诉讼
第九节出借人提起代位权诉讼
第十节民间借贷案件强制执行

第三篇其他民间融资方式

第十二章定向债券融资实务操作与法律风险防范
第一节定向债券融资实务操作
第二节定向债券融资民事法律风险防范
第三节定向债券融资行政法律风险防范
第十三章定向集资实务操作与法律风险防范
第一节定向集合资金实务操作
第二节定向集资资金相关法律风险防范
第十四章民间票据融资实务操作与法律风险防范
第一节民间票据融资实务操作
第二节民间票据融资法律风险防范
第十五章小额贷款实务操作与法律风险防范
第一节小额贷款公司及小额贷款
第二节小额贷款法律风险防范
第十六章典当融资实务操作与法律风险防范
第一节典当融资实务操作
第二节典当融资法律风险防范
第十七章资金互助实务操作与法律风险防范
第一节合会实务操作及法律风险防范
第二节农村资金互助实务操作及法律风险防范

附：
民间融资相关法律文件

精彩书摘

　　民间借贷有约定利息的，利息便成为借款人按约应当支付的实体义务，同时也成为出借人按约享有的实体利益。获得利息是出借人出借资金的主要动机和目的，由此驱动了民间借贷的发展和繁荣。但在现实生活中，利率和利息往往被非法利用，如发放高利贷、预先扣除利息等，在非法侵占借款人利益的同时将会产生法律风险和社会稳定问题。
　　一、民间借贷利率的法律规范
　　《审理借贷意见》第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”这条规定规范了民间借贷利率，解决了民间借贷利率的合法与非法的界限问题。如2013年银行贷款基准利率6%，民间借贷年利率在24%以内，即月利率20‰以内，受法律保护。
　　在实际操作中，当事人在这个幅度内仍需考虑合理利率，如取其中等利率，即年利率在12%（月利率10‰）左右，就为绝大多数借款人所乐意接受，债权风险因素也就比较低；如果接近“四倍”，年利率高达20%以上，大多数借款人是在无奈情况下勉强接受的，这就增加了债权风险。
　　这里的“银行同类贷款利率”，通常是指民间借贷发生时的银行贷款基准利率，而不是利息到期或借款到期时的银行贷款基准利率。
　　二、最高限度具有强制性法律效力
　　民间借贷利率达到银行同类贷款利率的四倍是最高限度，这个最高限度具有强制性法律效力，主要理由有两条：
　　一是最高人民法院制定并发布的司法解释，普遍适用于整个社会的，就具有法律效力，包括《审理借贷意见》及其第6条规定的民间借贷利率的最高限度，因此，民间借贷利率超过“四倍”的，即被认为是违法利率，即高利贷。
　　二是《合同法》第211条第2款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”这里的“国家有关限制借款利率的规定”，指的是《审理借贷意见》第6条的规定。第6条规定的民间借贷利率被《合同法》肯定后，民间借贷当事人违反其规定约定利率超过“四倍”的，就被认为是违反《合同法》的违法利率。
　　民间借贷利率超过最高限度“四倍”，不论当事人意思表示一致，还是出借人强加于借款人，因其违反《审理借贷意见》和《合同法》的禁止性规定，超过部分都被认为是违法利息，因此，法院在审理这类案件时将超过部分作无效处理，并将利率降至“四倍”以内，以防高利贷肆虐造成社会危害。
　　三、民间借贷利息依赖约定
　　银行贷款除个别政策性优惠外都为有息贷款，且执行有关央行规定与借款人约定利率。民间借贷不同，是否收取利息和支付多少利息完全由双方当事人自由约定。出借人出于友情、帮助等善良因素，向借款人明确表示不要利息的，双方当事人完全可以约定无息借贷，且无息借贷约定也受法律保护。出借人与借款人约定利息的，只要在“四倍”以内就为合法，他人不得干涉，法院也不得擅自判决改变约定利率，除非违反《审理借贷意见》规定。
　　四、民间借贷利率变更
　　在债务尚未清偿前，双方当事人可以协商变更利率和利息。譬如，借款人到期缺乏偿还能力，请求出借人予以免除利息，然后筹措资金偿还本金，出借人同意的，有息借贷变更为无息借贷；出借人以偿还全部本金为条件免除利息的，则是附条件免息。再如，民间借贷发生后，借款人认为利率过高难以承受，要求出借人降低利率，出借人同意并协商一致的，利率就由高向低变更；借款人认为原约定按月付息麻烦，要求改为按季付息或按年付息，出借人同意的，付息期限发生变更。
　　……

前言/序言

　　民间融资是社会经济生活中一种普遍而特殊的金融形式，其存在的历史久远，尤其在江浙地区。民间融资作为正规金融的补充，是解决民间资本富余与中小企业融资困难问题的有效途径，对非公有制经济的发展起到了重要作用，推动了我国民营经济持续、健康、快速地发展，有助于调整经济结构、发展地方经济，符合我国优化资金资源配置的国情。但民间融资长期游离于正规金融之外，随着其迅速发展，监管主体不明、制度不完善等问题日益凸显，违规甚至违法的民间融资行为增多，在当地甚至全国产生重大影响，对我国的金融体系造成冲击。如何规范发展民间融资已成为当下亟待解决的难题。
　　在全球经济仍陷国际金融危机影响、我国经济还未从危机中复苏之时，以温州为代表的地方经济再次遭受了区域性“金融风波”，民间融资的风险隐患随之暴露，引起社会各界关注。改革开放后，温州在无国家投资的情况下，依靠改革创新和民间资本市场，成功解决了经济发展中的资本需求问题，完成了资本形成和资本积累，其创造的“温州模式”受到全国各地瞩目。但此次金融风波对温州的经济造成短期内难以恢复的重创。
　　在此背景下，开展金融综合改革对温州突破困境至关重要。2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，国人再次将目光聚集在温州。2013年11月22日，浙江省人大常委会正式通过《温州市民间融资管理条例》，这是我国首部规范民间融资的地方性法规。与此同时，全国各地学者及律师热烈讨论与民间融资行为相关的法律问题。由于处在风口浪尖，温州的学者与律师有机会接触大量与民间融资相关的案件，且这些案件既有一定的代表性又有特殊性。受益于温州地区民间融资的兴盛，笔者积累了从事民间融资实务的经验，为深入地研究民间融资的实务操作及法律风险防范奠定了基础。
　　伴随着“温州模式”而成立、发展、壮大的浙江光正大律师事务所，在接到中国法制出版社的课题后，组织所里从事民间融资实务的律师及知名学者，结合理论、实践及金融改革的特殊背景，从实务操作及法律风险防范的角度编写本书，力图为从事民间融资的相关人员提供参考，也为温州金融改革起到一些积极的促进作用。由于民间融资法律法规尚不完善，相关实务操作处于探索阶段，书中如有不足之处，真诚欢迎社会各界提出宝贵意见，予以斧正。
　　周光
　　温州市律师协会会长
　　浙江光正大律师事务所主任
　　二〇一四年八月于温州

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