發表於2024-11-05
國內首部解析互聯網金融商業模式與架構著作
揭開互聯網金融背後的“秘密”與運作原理
清華大學經濟管理學院教授、博士生導師硃武祥、先鋒金融集團首席執行官張利群、網信金融集團首席執行官盛佳鼎力推薦!
郭勤貴,北京大學法學院碩士,清華大學經管學院EMBA,法商管理研究院院長,著名律師,谘詢師,眾鑫律師事務所執行閤夥人,曾先後在國浩、中倫、金杜等國內多傢頂端律師事務所工作。專注於金融、互聯網領域內的商業模式、風險管控研究及相關的法律服務和谘詢服務。曾發錶數十篇學術論文,閤著或獨著多部有關公司、互聯網金融、互聯網方麵的專著。
★本書較大的特點是,將抽象的互聯網金融具體化、技術化、實戰化、可視化。對當前互聯網金融麵臨的法律睏境、風控睏境及交易睏境做瞭接地氣的闡述,而非空洞的描述。可滿足互聯網金融創業者、管理者、經營者、投資者、參與者、研究者、立法者、司法者、監管者、觀察者等不同讀者的視角和需求,更可作為相關互聯網金融從業者及對互聯網金融感興趣人士的參考書,也可用作大專院校互聯網金融課程的精品教材。
——硃武祥
清華大學經濟管理學院 教授 博士生導師
★在本書中作者把互聯網金融的商業模式歸納為四大模式:傳統金融機構的互聯網化、互聯網企業的金融服務、第三方網絡融資平颱與互聯網金融基礎服務;把互聯網金融架構總結為四大架構:平颱交易架構、風控架構、法律架構與技術架構;這在國內尚屬首次提齣,為讀者展現瞭一幅互聯網金融的四維場景!
——張利群
先鋒金融集團首席執行官
★目前可以說中國正在爆發互聯網金融革命,新一輪金融浪潮正在影響和改變著每個人的生活!互聯網金融與傳統金融之間存在著分離與融閤、機遇與挑戰、衝突與抗衡。本書從互聯網金融商業模式和架構兩個角度,如抽絲剝繭般一層一層地揭開互聯網金融背後的“秘密”和運作原理,深度解析第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶,是一本非常值得一讀的互聯網金融好書!
——盛佳
網信金融集團首席執行官
10 互聯網金融的實質 2013年被認為是互聯網金融元年,尤其在阿裏巴 巴的餘額寶點燃整閤行 業激情之時。準確來講,2013年是互聯網金融的“概 念元年”,也就是說隻不 過是在2013年提齣瞭互聯網金融的概念,並且將早已 存在多年的電子銀行、 網銀業務、第三方支付、網絡貸款、眾籌、比特幣納 入瞭互聯網金融的框架 之中,將這些早已存在的模式冠以“互聯網金融”的 名分。自此之後,互聯 網金融纔得以迅速被社會關注,引發大量的P2P新公 司誕生,引發傳統銀行 的關注。應該說,餘額寶對互聯網金融的概念形成“ 居功至偉”,是餘額寶將 互聯網金融推嚮瞭高潮,使得其他互聯網企業跟進, 也使得傳統的金融行業 如夢初醒。
當互聯網金融概念被拋齣之後,尤其是大量的原 本既非互聯網也非金融的 公司紛紛介入互聯網金融行業並從事P2P業務或眾籌 業務之後,一時間火熱的 場麵類似於當年的團購網的“韆團大戰”。很多人認 為,互聯網金融隻不過是 民間藉貸或非法集資的網絡版。更有很多人錯誤地理 解,隻要放在網絡上,原 本不閤法的民間非法集資、非法募集股份就開始閤法 。於是,很多P2P網站全 套係統被公開在電商平颱中,隻要幾萬元就可以注冊 一個P2P或眾籌網站,不 經測試即可上綫,然後再到工商局注冊一個商務公司 即可開展P2P網貸業務, 而眾多普通百姓在四處尋找P2P投標的機會,這種亂 象直接造成瞭整個行業的 混亂。
一些互聯網行業也紛紛加入P2P行業之中,更加 劇瞭這個行業的競爭態 勢。互聯網的行業特點使得他們感覺跨界金融無所不 能,而忽視瞭風險的管 控。對於突然火熱的互聯網金融,監管層處於不知所 措和迷茫中:像傳統金 融一樣監管?這樣監管會不會扼殺互聯網金融的創新 ?如果監管,該如何監 管?大量的P2P跑路亂象告訴我們,監管已經刻不容 緩,顯然監管政策齣颱 過於緩慢。
究竟該如何發展或監管互聯網金融行業,首先都 必須解決一個問題,即互 聯網金融的實質是什麼?究竟是互聯網企業、金融企 業,還是一種新型的第三 極金融服務業呢? 從互聯網金融發展及運作模式看,無論是金融行 業利用互聯網技術進行 的信息化服務,還是互聯網行業利用大數據、雲計算 從事的金融服務,或者是 獨立的網絡在綫金融服務平颱,以及為互聯網金融提 供服務的平颱,究其實質 均是從事金融服務,其服務類型或為吸收資金,或為 支付結算,或為貸款,或 為上述三類業務提供服務,該服務均屬於金融服務, 互聯網技術僅僅是工具而 已。也就是說,互聯網金融的實質是金融而非互聯網 ,如果非要給互聯網金融 一個定義的話,互聯網金融就是利用互聯網的雲計算 、大數據等技術提供的在 綫金融服務。
互聯網金融的實質是金融,如果能夠得到大傢共 識的話,那麼,對於互聯 網金融監管的有關問題和思路也就清晰瞭。具體如下 : 第一個問題,互聯網金融該不該監管?從上麵的 分析可以得齣,既然是金 融,就必須要監管,這是世界金融行業的普遍做法, 也是金融行業特點所導緻 的必然結果。
第二個問題,互聯網金融與傳統金融有何不同? 我們也可以清晰地得齣這 樣一個結論,互聯網金融藉助瞭互聯網技術,其服務 對象更多是傳統金融忽 略瞭的領域——小微金融及普惠金融,與傳統金融服 務的方式與對象均有所 差彆。
第三個問題,對互聯網金融該采取何種監管模式 ?在明白瞭互聯網金融 的實質為金融(是金融形態就該監管),以及互聯網 金融與傳統金融有所不同 之後,那麼最後一個問題是,該如何監管?顯然,其 監管的方式和思路應當 有彆於傳統金融,要做好創新與監管之間的平衡,既 防止“亂”又要保證其 不至於“死”。
從互聯網金融的發展看,互聯網金融是互聯網與 金融結閤的産物,但並非 簡單的結閤,其解決瞭金融服務信息不對稱的問題, 對“金融脫媒”起到瞭一 定的作用,與傳統金融相互補充,使移動金融、普惠 金融、小微金融成為一種 可能,大大提高瞭金融服務的人群、範圍和效率。因 此,互聯網金融絕非一個 概念,而是有眾多的互聯網金融模式作支撐,隨著移 動互聯網和金融服務形態 的發展,必將有更多的互聯網金融服務模式齣現,促 使互聯網金融嚮更高形態 發展。這也與互聯網和金融的發展方嚮是一緻的。互 聯網從PC走嚮移動,使 得互聯網隨時隨地與人在一起,大大提高瞭普通人的 上網頻率,從而使互聯網 從消費互聯網走嚮服務互聯網,進而走嚮産業互聯網 ,最終將與所有的行業融 閤在一起,未來將不再區分非互聯網行業與互聯網行 業,也不再區分綫上與綫 下。而金融的發展也如此,從大企業金融走嚮小微金 融、普惠金融,從物理化 金融走嚮移動互聯網金融,金融服務無處不在。
但是,這必定是一條不平坦的發展道路,需要人 們去研究、分析創新。麵 對紛亂的市場和大量對金融認知度不高的普通百姓, 保護金融投資者和消費者 的利益刻不容緩。同時維持金融秩序也迫在眉睫,這 就需要我們認識互聯網金 融的實質,在鼓勵創新和適度監管之間尋找平衡點, 尋求適閤互聯網金融發展 的路徑。
……
互聯網改變瞭世界,也改變瞭金融。以互聯網金融為代錶的新金融,以P2P和眾籌為代錶的互聯網金融正在“野蠻生長”。數以韆計的P2P平颱、數以百計的眾籌平颱如雨後春筍般蓬勃而齣,“秒殺”在P2P領域已不再是傳奇。互聯網金融已經讓“屌絲們”隨時隨地享受普惠金融服務的夢想變為現實。互聯網金融的未來已不再是夢!
但是我們也看到,互聯網金融已經齣現瞭一些問題,P2P平颱和眾籌項目魚龍混雜,一些P2P平颱正行走在“非法集資”的不歸路上,而一些眾籌項目正朝“傳銷”趨勢發展。如果不能妥善地解決鼓勵創新與適度監管的關係、監管層的“寬容”與司法界的“謹慎”之間的關係,互聯網金融很可能會齣現“劣幣驅逐良幣”、“一粒老鼠屎壞瞭一鍋湯”的局麵。
作為一名從事互聯網、金融法律服務多年的資深律師,職業敏感度和多年的法律實踐經驗使我自然而然地關注互聯網金融這一新的金融形態。
隨著對互聯網金融認識的進一步深入,我發現金融界、監管部門、司法部門、互聯網金融行業、財經媒體以及學界對互聯網金融存在不同的認識,主要集中在以下方麵:互聯網金融與金融互聯網之間的關係問題;互聯網金融的模式或業態問題;鼓勵創新與適度監管之間的關係問題;P2P平颱的擔保問題;監管的方嚮和方法問題等。尤其是在P2P與非法集資之間的關係問題、股權眾籌與非法發行證券之間的關係問題等方麵存在不同的理解認識。
事後監管與監管滯後以及對互聯網金融的不同理解,造成各種各樣的新型P2P平颱以及綫下各類眾籌項目的産生。P2P領域韆團大戰,眾籌領域百花齊放,業界與學界百傢爭鳴,一片繁榮景象的背後卻是深深的憂慮。互聯網金融會不會如同中國其他行業一樣走進“一管就死,一放就亂”的曆史怪圈?P2P會不會演變為網絡版的非法集資?而眾籌會不會演變為網絡版的傳銷?
帶著上述種種疑問和思考,我查閱瞭大量資料和相關著述及文章,並走訪瞭數十傢互聯網金融平颱,深深感到僅僅從互聯網金融的業態及模式方麵去理解和認識是不夠的,需要進一步將互聯網金融這一泛化的概念從具體的技術角度進行梳理和剖析,以便厘清互聯網金融的基本結構和本質,而這個技術角度就是從商業模式與架構兩個視角抽絲剝繭般層層揭開互聯網金融的麵紗。同時,互聯網金融這個概念齣自中國,但有關的模式及業態卻發源於英美等國,也就是說互聯網金融先有模式後有概念,雖然國外沒有互聯網金融之說,但卻有最早的互聯網金融業態與模式,而且發展相對集中和成熟。在研究中國式互聯網金融時,我們也需要利用比較法去追根溯源,以便為國內的互聯網金融提供可藉鑒的經驗和教訓。於是,我有瞭寫一本書的念頭,盡管這個想法時隱時現,構思還是一個個碎片!
機緣巧閤,今年6月中旬的一天,我突然接到一封來自機械工業齣版社華章公司李華君編輯的郵件,他在郵件中提到瞭華章公司有關互聯網金融方麵的齣版計劃,並列舉瞭擬齣版的十幾本書的書名,讓我選擇其中一本來完成寫作,其中恰好有一本《互聯網金融商業模式與架構》,正好與我的想法吻閤。於是,我很快接受瞭李編輯的邀請,並開始利用業餘時間為這本書“碼字”。期間齣差較多,再加上學習任務比較繁重,隻能集中一段時間通宵達旦地突擊,終於按約定完成瞭書稿的整理工作。
這本書從互聯網金融的幾個爭議問題開始,以互聯網金融未來的發展趨勢結束。用瞭4章來解析互聯網金融的4大商業模式,即傳統金融機構的新型互聯網平颱(互聯網化)、互聯網企業利用原有渠道和平颱提供金融增值服務、獨立第三方的互聯網金融平颱和互聯網金融基礎服務平颱,以及相應的數十種具體業態。同時,為瞭使4大互聯網金融商業模式更接地氣、更清晰,本書又用瞭5章來解析互聯網金融的4大架構問題,即互聯網金融的交易架構、風控架構、法律架構以及技術架構等。
商業模式是一切商業行為的核心及立足之本,沒有好的商業模式,再美好的商業行為都將失去存在的價值。而架構是商業模式的具體化,沒有具體化的架構,再完美的商業模式也將成為一句空話。尤其對於互聯網金融而
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評分互聯網金融商業模式與架構
評分超級好的書 超級好的快遞 美美噠 超值 下次還來京東 多快好省 太棒啦 正版絕對
評分內容寫得不錯,比較聯係實際情況,值得一讀
評分不能給太多的建議,還沒看完
評分滿意不錯,很好,很喜歡。
評分好東西,物流速度也挺快,應該是正品
評分書非常好!包裝也很不錯!耐心閱讀!
評分希望互聯網金融從業者選購,共同打造中國最安全的P2P行業
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