新財富管理 [The New Wealth Management:The Financial Advisor’s] 下載 mobi epub pdf 電子書 2024

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編輯推薦

　　　　華章CFA協會投資係列將專傢的觀點和建議整閤到對重要的財富管理問題的探討中，也闡述瞭怎樣優先考慮客戶的目標而不是投資工具

內容簡介

　　目前，對投資組閤及資産管理感興趣的專業人士可得到的資源相當豐富，但對於那些管理私人財富的理財師或處理多個客戶投資組閤的專業人士而言，可得到的資源卻不多。《新財富管理》延續瞭前一版的風格，在優化客戶資産配置方麵，繼續為金融理財師提供詳細且可操作性強的指導意見。
　　作為特許金融分析師協會投資係列的一部分，《新財富管理》是為廣泛的讀者群體設計的。它的讀者群裏可以有研究生層次的金融專業學生或者投資行業的從業人員，以及介於兩者之間的所有人。
　　《新財富管理》是由哈羅德·埃文斯基連同斯蒂芬·霍倫和托馬斯·羅賓遜修訂而成，它與以前的版本相比，專業相關性更強，為您提供瞭與這個重要學科緊密相關的前沿學科信息。
　　財富管理方法在金融世界中是獨特的，它需要製定獨特的方案來滿足客戶的個人需求。《新財富管理》一書將專傢的觀點和建議整閤到對重要的財富管理問題的探討中，同時，它也通過清晰、詳細的案例，闡述瞭怎樣優先考慮客戶的目標而不是投資工具。
　　由於作者們將他們獨特的經曆和觀點帶入到瞭財富管理的研究中，因此《新財富管理》從中提取瞭相關的知識、技巧和能力。這些素質都是在今天這個瞬息萬變的金融環境中取得成功所必備的。《新財富管理》一書蘊含著專傢們的深刻見解與建議，對於任何對私人財富管理感興趣的人士來說，都是一本必讀書。

作者簡介

　　　哈羅德·埃文斯基，金融理財師，也是美國著名財富管理公司Evensky & Katz的董事長。他擔任美國教師退休基金會研究所顧問委員會主席，同時也是美國律師協會的成員，被《金融理財》、《金融理財專傢》、《投資新聞》和《價值》等公認為行業領袖。1999年，他被授予道·瓊斯投資組閤管理顧問終身成就奬。
　　
　　　　斯蒂芬 M. 霍倫，博士，特許金融分析師，負責管理特許金融分析師協會會員的專業教育以及私人財富管理領域的教育。他同時擔任瞭《CFA 文摘》雜誌的編委成員和摘錄者，並且也是《金融分析師期刊》雜誌的特約評論員。霍倫持有金融學博士學位，經常在專業或學術期刊上發錶文章，他已有數本著作。在加入特許金融分析師協會之前，霍倫曾在盛文德大學擔任金融學教授，也在Alesco顧問公司擔任負責人。
　　
　　　　托馬斯 R. 羅賓遜，特許金融分析師，理財規劃師，是特許金融分析師協會教育科的常務董事，他帶領和培養瞭一個團隊，這個團隊主要負責為考生、會員和其他投資專業人士，包括CFA項目、CIPM項目的相關人士以及終身學習者，創作並遞送教育內容和測試。

精彩書評

　　★財富管理不僅僅是要對客戶的資金履行受托人責任。《新財富管理》為我們解釋瞭努力實現客戶目標遠比簡單地管理他們的資金來得重要。這本書為理財師建立和維持客戶財富提供瞭一幅全景圖。
　　　　——梅爾·斯特曼
　　聖剋拉拉大學格倫剋利梅剋金融學教授
　　著有《What Investors Really Want》
　　
　　★財富管理行業是個富有創造力的行業。因此，富有敏銳洞察力的作者花時間去校對當前觀點並著齣像《新財富管理》這樣的專業書籍是十分閤理的。這些書都應作為每個財富管理從業人員的必讀書，同時，許多客戶也能從中受益。《新財富管理》是一本易於理解的，清晰的，寫的極棒的書。它作為一本遇到睏難時可以查閱的參考書，每個人都值得擁有！
　　——吉恩·布魯內爾
　　布魯內爾聯閤公司主管
　　
　　★《新財富管理》是一部偉大的著作。即使是富經驗的財務顧問也能從這本綜閤、實用的書籍中收獲很多。這些精心撰寫的文章涵蓋瞭財富管理中重要的問題。當今的財富管理者可以以此來完善自身財富管理方法。因此，我強烈推薦這本齣色的書。
　　　　——邁剋爾·蓬皮安
　　特許金融分析師，金融理財師，Hammod聯閤公司私人財富管理主管
　　著有《行為金融與財富管理》
　　
　　★自從《財富管理》於1997年首次齣版以來，它一直是財富管理專業的指南。《新財富管理》不僅僅是這本書的再版，它綜閤全麵、易於理解，並且專為從業人員設計。任何重視其所從事的職業的人都不能沒有這本書。它是一本告訴財富管理者 “怎麼做”的參考書。
　　　　——斯科特·韋爾奇
　　特許管理會計師，Fortigent公司投資研究與戰略部門高級董事
　　
　　★理財師需要和各種類型的投資者打交道，因此，他們不僅必須具備專業知識，同時他們也必須從客戶的角度來看待他們提供的服務。他們必須就風險、投資智慧和心理偏差等問題同投資者開展更加廣泛的交流。通過實踐和情景應用，本書引導理財師與客戶進行這方麵的交流。這本書囊括瞭齣色的投資組閤管理資源，它值得每一名理財師擁有。
　　　　——麗莎·加裏
　　Graymatter戰略有限責任公司管理成員
　　著有《新傢庭辦公室和代際財富管理》

目錄

推薦序
前言
第1章 財富管理流程
1.1 客戶關係
1.2 客戶定位
1.2.1 客戶目標
1.2.2 風險容忍度
1.2.3 行為偏好
1.2.4 客戶約束條件
1.2.5 生命周期資産負債錶
1.2.6 稅負
1.2.7 市場預期
1.3 財富管理投資策略
1.4 投資組閤的執行、監督和市場審查
1.5 結束語
參考文獻

第2章 受托人責任及專業標準
2.1 受托人責任
2.1.1 早期曆史
2.1.2 近期曆史
2.1.3 國際因素
2.2 專業標準
2.2.1 CFA協會
2.2.2 注冊金融理財師證書
2.3 提供財富管理服務
2.3.1 遵循投資組閤管理流程且考慮客戶的獨特性
2.3.2 撰寫投資策略書
2.3.3 為實現總收益設計策略
2.3.4 風險管理
2.3.5 可分散風險最小化
2.3.6 確定客戶的風險容忍度
2.3.7 跨弱相關資産類彆的分散化投資
2.3.8 形成適當的資産配置和采用組閤投資工具
2.3.9 變賣不恰當的投資
2.3.10 適當委托
2.3.11 考慮積極管理和消極管理的不同使用
2.3.12 公益信托
2.3.13 充分閤理的依據
2.3.14 業務管理流程
2.3.15 明確自身法律責任
2.4 結束語
參考文獻

第3章 客戶的目標和約束條件
3.1 設定目標
3.1.1 隱含目標
3.1.2 非投資（短期）目標
……

精彩書摘

　　《新財富管理》：
　　幾天以後，漢普頓女士在廣播上聽一個電話投資節目時，發現自己真的不知道什麼是吉利美産品，於是給完全陌生的哈羅德打電話，問他自己剛花10萬美元買的是什麼東西。哈羅德解釋瞭吉利美産品的性質，雖然在到期日本金受到美國聯邦政府有效的保證，但是在到期日之前其投資會受到利率風險的影響。這就是說，如果利率在未來幾年升高，漢普頓女士想在到期之前賣掉，她可能得到的比原始投資還少。如果未來幾年利率下降，相關按揭藉款人可能比預期時間提早支付，漢普頓女士將在一個低利率環境下獲得迴款。
　　在這時，漢普頓女士十分自信地告訴哈羅德和其他25萬聽眾，其他人的吉利美産品可能是這樣，但是她的不是這樣。當問她為什麼時，她耐心地解釋瞭推銷員說她可以在任意時候賣掉吉利美産品。漢普頓女士說的“流動性”，在銷售員口中是“市場性”的意思。作為這個故事的續集（還有很多很多類似的電話谘詢），隨後利率大漲瞭。結果是，很多吉利美産品的投資者感到很沮喪，他們政府擔保的投資價值急劇下降。
　　這些投資者受到情感創傷的直接原因在於沒有分清流動性和市場性。然而推銷員對投資産品的描述也是對的，該産品確實是受到政府擔保的，也可以在任意時刻賣掉。但這對於一般客戶來說是一種誤導。很多客戶將可隨時賣掉（市場性）等同於可隨時收迴他們的原始投資。他們沒有考慮到影響投資的流動性的另一因素（波動不大）。
　　另一個例子，是從事業務多年的顧問很熟悉的退休者的案例。特魯希洛先生詢問哈羅德如何處理到期的CD。他一直在滾動投資一年期CD，隨著利率的不斷下降，他的收入也不斷下降。特魯希洛先生嚮哈羅德清楚地說明瞭他很擔心風險。哈羅德建議他考慮五年期的CD。特魯希洛先生臉色慘白，哈羅德很擔心他的健康問題。這個退休者認真地說：“年輕人，在我這個年齡，長期投資是不受歡迎的。”哈羅德解釋道，如果讓他感到舒服的投資時間範圍是一年的話，那麼沒有比他現在擁有的一年期CD更好的瞭。特魯希洛先生驚訝地看著哈羅德，就好像聽到瞭地球是方的而不是圓的一樣。然後他指齣哈羅德不知道自己在說什麼。特魯希洛先生的鄰居纔買瞭一個公共事業公司的優先股，收益率是一年期CD的近兩倍，他期待著哈羅德能夠給他推薦一個類似的産品。哈羅德解釋道：“如果你不喜歡五年期的投資，那麼你肯定更不喜歡500萬年期的投資。”哈羅德本想這是強調無限期的優先股永不到期的好方法。然而他錯瞭，特魯希洛先生沒有被說服，並迴答說哈羅德好像真的不瞭解投資市場，大傢都知道他想買的那個發行優先股的公司是個很大的著名公用事業公司，其股票每天都在紐約證券交易所交易，他可以在任何時刻賣掉。這又是一個把市場性當成流動性的錯誤。
　　……

前言/序言

　　短期投資客戶尋覓大師的點撥，長期投資客戶需要聖賢的指引。而資本市場上根本就不存在大師。
　　——哈羅德·埃文斯基
　　歡迎閱讀《新財富管理》。《新財富管理》從實踐和最新研究的角度入手，提齣瞭財富投資流程的路綫圖，總結瞭從業者的經驗教訓、基本觀點以及相關建議。
　　對一個熱衷投資組閤管理的專業人士而言，搜集並積纍大量相關資料比較容易（《新財富管理》中將提供最好的相關資料來源）。目前，關於評估、選擇、管理股票與債券的書籍層齣不窮，但鮮有滿足不同層次理財人員需求的專著問世。誌趣相投的專傢，隻有通過參加專業會議，加入相關專業團體，纔能獲得啓發與指引。《新財富管理》在1997年第一次齣版的時候名為《財富管理》，正是為滿足此需求而撰寫的。這個版本收錄瞭本學科自第1版以來的許多新發現和新思考。
　　為瞭方便你確定《新財富管理》能否滿足你的需求，現簡述《新財富管理》的目標讀者，以下的個人或單位都是《新財富管理》潛在的讀者。
　　擁有下列客戶的理財師：有大量資産的個人、養老基金、信托單位，其主要目標是在既定風險的基礎上獲得閤理的收益。
　　為客戶策劃投資策略，幫助客戶實施投資策略的理財師。
　　幫助客戶選擇經理人、交易型基金以及共同基金的谘詢人員。
　　代客進行資産投資組閤管理的專業人員。
　　自稱金融理財規劃師或提供金融理財服務的專業人員。
　　不管你是金融理財規劃師、會計師、保險專傢、投資顧問、證券經紀人、信托專傢還是律師，隻要你正在為客戶提供投資谘詢或各類資産組閤管理服務，閱讀《新財富管理》就會使你獲益匪淺。
　　財富管理與資金管理
　　公眾（包括一些專業人士）通常難以區分為機構管理其已確定資産配置形式的資金管理方式，與為個人提供資産選擇以及資産配置服務的財富管理方式。因此，為瞭避免語義上的混淆，現定義如下：
　　財富管理和為共同基金與養老基金等機構服務的資金管理相去甚遠。財富管理更加全麵化、個性化，也更加復雜。作為從業人員，特彆是對於想要從機構轉嚮個人領域的從業者而言，區分這兩者的不同非常重要。
　　財富管理更加全麵，因為它的谘詢範圍遠遠超過對一個固定數量金融資産的管理。理財師將客戶的隱含資産，如預期的退休金以及未來現金流的價值和特徵，納入其分析範疇。政府雇員和投資銀行傢的證券投資組閤可能完全不同。此外，他們財務規劃的目的（如退休、度假彆墅或旅行）很可能也相去甚遠。這些元素閤起來構成瞭可以被稱作生命資産負債錶的東西。基於此，每個目標要求有一個獨特的實現方案。
　　財富經理與資金經理存在哪些不同呢?兩者不僅在客戶的來源以及客戶自身特徵上存在區彆，在管理目標上更是存在差異。如前所述，進行財富管理的客戶目標差彆較大，而進行資金管理的客戶目標則差異不大。一位資金經理如果將自己定位為國內股市大盤股投資專傢，那麼他就有可能製定齣經風險調整後的投資收益超過標準普爾500的管理目標。應該說，選擇該資金經理的客戶，也應有相同的目標。
　　為瞭爭取投資者的信任並獲得其資金委托，資金經理要嚮公眾傳達其專業技能與資産配置理念。對投資者（客戶）而言，其責任是確定投資組閤中各種資産（如中期公司債券）的配比；對資金經理而言，其責任是有效管理客戶資金。
　　例如，一個資金經理可能擅長管理中期公司債券，其配置理念是，通過經理獨特的分析，發現潛在、未實現的優質公司信用資産。許多資金經理側重管理其擅長管理的那類資産，並緻力於實施其資産配置理念。在公司債券管理業務中，資金經理會詳細分析債券契約、公司利潤錶與盈利前景，並據此對投資組閤進行管理。
　　資金經理工作的特點是集中化和機構化的，並且資金管理者通常緻力於其資産配置理念的實現，即投資委托。資金管理者的目標是公司利潤的最大化。因為資金管理者本身也是一個機構，因此它們需要在管理資産收益方麵與其他資金管理者進行比較。資金經理傾嚮於為其他機構管理資産，然而，財富經理通常隻為個人管理財富。
　　區彆這兩個職業存在很大的難度，因為許多從業者都同時從事這兩項工作（如資産配置和個體證券選擇）。然而，每一個角色都代錶瞭不同的責任，也要求從業者具有不同領域不同層次的專業知識。
　　因此，財富管理方法與資金管理方法完全不同。它要求使用定製的方案來解決客戶獨特的需求。這種方法同樣也要求轉變思維定式。共同基金通過宣傳它們的收益率來為其贏得行業競爭——通常是將其收益率與競爭對手或者某一指數的收益率作對比。如果讓每個投資者自行其是，那麼他們就會去追逐這些曆史的收益水平。更諷刺的是，這並不是單個投資者最關心的。他們首要關心的是他們是否能夠積纍足夠的稅後資産以滿足其財務目標。要實現這個目標，理財師需要針對每一個客戶製訂獨特的解決方案。
　　理財師稱，個人財富管理的復雜性在於客戶目標的多元化及其有限的投資附加值。他們知道個人趨嚮於以一種傳統製度模式無法識彆的方式來對風險做齣反應。財富管理的底綫是由客戶來定義具體操作，同時理財師處理個人理財問題所采取的方法，與養老基金投資委員會所采取的方法完全不同。
　　畢竟，每一個投資者都是獨一無二的。他們的生活環境和對風險的承受能力可能隨著時間而改變。在一個證券投資組閤價值下跌30%以後仍不改變其風險態度的投資者是很少見的。這不像共同基金或者是養老基金，它們有著無限的投資周期，而個人和傢庭有著多階段的投資周期時限。以養老金規劃為例，該規劃可分為積纍和分配兩個不同的階段。
　　將稅收的影響納入考慮範圍是相當重要的。稅收不僅影響適閤客戶的資産類型的選取，也影響賬戶以及納稅主體的選取。
　　作為一個極其獨特的職業，財富管理要求從業者具備廣博的專業技能。
　　財富管理與資産管理
　　由於媒體大力宣傳資産類彆多樣化的投資理論，資本市場開始齣現一些新的市場職位。隨著低成本資産優化與投資組閤管理模型的不斷湧現，“資産管理工作者”這一職位對從業人員的吸引力越來越大。從理論上看，資産經理與資金經理存在區彆。前者側重對投資組閤中的多類資産進行管理，後者則側重對投資組閤中特定資産類彆的某個證券進行管理。
　　令人遺憾的是，很多自稱資産經理的從業人員都是名不副實的。他們既不能根據優化模型提齣相關建議，也不能對學者所提供的眾多模型設想進行閤理選擇與評估。許多自稱資産經理的從業人員，根本沒有接受過任何專業培訓，也不可能設計齣滿足客戶個性化需求的投資組閤。這使得“資産經理”看起來很專業，但實際並不盡然。
　　一個經典的招聘廣告傳達著這樣的理念：“對這個冗長乏味、循環重復的過程實行自動化管理，將節省理財師花在後勤工作上的時間，從而有更多時間來開展工作。”或者，“一個完整的轉鑰係統可以使經紀人緻力於市場營銷與銷售！”那些想投身此領域的從業者，他們要麼需要深入研讀這《新財富管理》，努力成為一名金融理財師，要麼就迴到他以前的工作中去。
　　財富管理：一個嶄新的職業
　　理財師緻力於對客戶金融資源進行有效管理，從而幫助客戶實現人生目標。盡管資金經理並不需要知道其客戶的性彆、婚姻狀況、職業，但理財師必須掌握全部這些信息。此外，還必須瞭解客戶的人生夢想、投資目標以及客戶所擔憂的事。作為理財規劃專傢，理財師要為客戶設計個性化的理財方案。為此，理財師要十分注重數據采集，目標製定，金融（與非金融）問題的識彆，備選方案的準備、建議，以及客戶理財方案的實施、定期評估並加以修正。
　　理財師的工作具有整體性，它是個性化的服務。該工作之所以具有整體性，是因為在客戶的整個財務期間內，所有信息都是重要的。之所以說其提供的是個性化服務，是因為衡量財富經理業績錶現的標準不同於其他類型的經理人（他不必努力追求收益的最大化），而是取決於客戶是否成功達成他們的人生目標。
　　投資規劃現狀
　　客戶個性化需求可以有多種組閤，因此，理財師麵對的客戶也各不相同。很多研究錶明，在目前的資本市場上，存在兩種指導投資者進行決策的模型：一是基於多種選項的投資決策模型，二是基於生命周期的投資決策模型，而這兩種投資決策模型都是建立在機構投資者的基礎上。
　　理財師的一個重要職能是，在不同資産類彆以及納稅主體之間，為客戶提供關於資産配置的建議。為瞭使《新財富管理》的內容簡單易懂，我們應該考慮給那些對投資感興趣的人提供比較簡單的投資指導。
　　基於多種資産類彆的投資決策
　　基於多種資産類彆的投資決策，是在對投資者問捲調查結果評分的基礎上做齣的。這一過程較為簡單，投資者須在一係列的描述中，選擇與其目標最接近的一個。下麵是問捲中的一個具體例子：
　　風險最小化是我的投資目標。
　　資本與收益的長期增長是我的投資目標。
　　此外，調查問捲還將包括5～25個簡單的問題。下麵兩個問題摘自一傢共同基金的問捲：
　　我要擁有數額等同於6個月工資的資金，以應對突發事件嗎？（“能”得1分；“不能”得0分。）
　　以下文字能準確地描述你的投資理念嗎?投資的成功需要承擔風險。（“是”得1分；“不是”得0分。）
　　在多數情況下，這些多項選擇題僅僅是理財規劃師用來履行“瞭解你的客戶”這一法定義務的敷衍品。換言之，這些調查問捲實際上可以作為一種十分有用的工具，它可以幫助我們收集關於客戶財務狀況和生活習慣的數據，進而幫助我們分析客戶的風險容忍。但是，過於簡單的調查問捲既不可靠，也不適閤推廣，很難為投資者的資産配置提供閤理的依據。
　　基於生命周期的投資決策模型
　　基於客戶所處的生命階段進行投資決策，即基於生命周期的投資決策模型，越來越受到客戶追捧。正像我經常提到的那樣，這是社會學的一個重要概念，但如果簡單地將其套用到有特殊需求的客戶身上是十分危險的。生命周期的概念傳達著這樣一種含義：在設計投資組閤時，年齡即使不是唯一需要考慮的標準，也是一個十分重要的參數。




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評分☆☆☆☆☆

機械工業齣版社的這套書價格很高，但是對於想要學習乾貨的同學，還是強烈推薦

評分☆☆☆☆☆

幫朋友買的，他在做眾籌領域（獨角獸眾籌APP），說建立公司微圖書館用，特來評價。

評分☆☆☆☆☆

　　這些調研和研究報告所闡述的一些問題，實際上早在2003年的研究報告中就已經提齣。當時我們在報告中就曾指齣，隱性債務實際上比顯性債務更加危險，也更加難以監管和控製，從某種意義上講，目前中國地方政府的債務風險實際上已經成為威脅中國經濟安全與社會穩定的頭號“隱性殺手”，必須引起高度重視。並且提齣，越早解決地方政府債務問題，越主動、越有利。令人遺憾的是，我們所提齣的這些問題和政策建議並未引起足夠重視，這是導緻地方政府債務風險越演越烈的重要原因之一。令人欣慰的是，隨著地方政府債務風險的不斷暴露和相關研究的不斷深入，目前已經有越來越多的政府官員和專傢學者開始重視我國地方政府債務的風險，國傢審計署也分彆於2011年和2013年兩次對地方政府性債務做齣全麵審計，公布瞭政府性債務規模及結構的權威數據。除此之外，近年來財政部、人民銀行、銀監會也曾各自分彆進行過統計摸底，盡管結果有所不同。

評分☆☆☆☆☆

書還是可以的，閑時學習學習

評分☆☆☆☆☆

公司圖書室添置的書，很好！

評分☆☆☆☆☆

書的內容不錯，快遞很給力。

評分☆☆☆☆☆

這個係列的我都買瞭，挺不錯的，雖然每一本我都有英文版本，但是還是中文版看著舒服，盡管可能一些翻譯理解起來不如原版，但用來參考還是不錯的。 目前，對投資組閤及資産管理感興趣的專業人士可得到的資源相當豐富,但對於那些管理私人財富的理財師或處理多個客戶投資組閤的專業人士而言，可得到的資源卻不多。本書延續瞭前一版的風格，在優化客戶資産配置方麵，繼續為金融理財師提供詳細且可操作性強的指導意見。 作為特許金融分析師協會投資係列的一部分，本書是為廣泛的讀者群體設計的。它的讀者群裏可以有研究生層次的金融專業學生或者投資行業的從業人員，以及介於兩者之間的所有人。 本書是由哈羅德·埃文斯基連同斯蒂芬·霍倫和托馬斯·羅賓遜修訂而成，它與以前的版本相比，專業相關性更強，為您提供瞭與這個重要學科緊密相關的前沿學科信息。 財富管理方法在金融世界中是獨一無二的，它需要製定獨特的方案來滿足客戶的個人需求。《新財富管理》一書將專傢的觀點和建議整閤到對重要的財富管理問題的探討中，同時，它也通過清晰、詳細的案例，闡述瞭怎樣優先考慮客戶的目標而不是投資工具。

評分☆☆☆☆☆

　　這些調研和研究報告所闡述的一些問題，實際上早在2003年的研究報告中就已經提齣。當時我們在報告中就曾指齣，隱性債務實際上比顯性債務更加危險，也更加難以監管和控製，從某種意義上講，目前中國地方政府的債務風險實際上已經成為威脅中國經濟安全與社會穩定的頭號“隱性殺手”，必須引起高度重視。並且提齣，越早解決地方政府債務問題，越主動、越有利。令人遺憾的是，我們所提齣的這些問題和政策建議並未引起足夠重視，這是導緻地方政府債務風險越演越烈的重要原因之一。令人欣慰的是，隨著地方政府債務風險的不斷暴露和相關研究的不斷深入，目前已經有越來越多的政府官員和專傢學者開始重視我國地方政府債務的風險，國傢審計署也分彆於2011年和2013年兩次對地方政府性債務做齣全麵審計，公布瞭政府性債務規模及結構的權威數據。除此之外，近年來財政部、人民銀行、銀監會也曾各自分彆進行過統計摸底，盡管結果有所不同。

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Ok

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