發表於2024-12-23
以海量真實典型案例闡釋銀行法律風險,以專業法律提示和風險規避技巧指引實務操作,堪稱最全麵、最實用的銀行風險防控法律實務應用工具書!
本書是作者多年從事銀行及相關金融法律業務的經驗集成之作,以典型案例+法條鏈接+重要提示+風險規避的體例結構,將法理知識、實務技巧、規範指引和案例有機結閤,既有詳細的法律理論及實務乾貨,又有豐富的真實案例作為學習參照,堪稱最全麵、實用的銀行風險防範法律實務應用工具書。
張金鎖,男,1965年12月生於山西臨汾,山西大學法學院法學學士、法律碩士。現為山西金貝律師事務所主任律師,太原仲裁委員會仲裁員,山西省律師協會金融保險與證券期貨專業委員會主任委員,山西省法學會民法學研究會常務理事。1992年從事專職律師,長期從事金融法律的實務及理論研究,在不同刊物發錶多篇論文,在中國法製齣版社齣版專著《銀行風險與規避法律實務應用全書》及其增訂版。
第一章儲蓄業務中的法律風險與規避
第一節儲蓄法律性質 // 003
案例1:儲蓄所擅自衝正差錯款被判返還 // 003
重要提示:一、存款法律性質 // 004
二、儲蓄閤同的法律性質 // 004
三、侵權糾紛與閤同糾紛的責任構成 // 006
風險規避:一、
銀行在製定內部規定及業務操作規範時,應正確選擇
指導自身行為的法律依據 // 007
二、銀行應樹立儲蓄存款係債權債務關係的觀點 // 009
三、儲蓄存款閤同糾紛的舉證責任 // 010
第二節存款自願 // 011
案例2:銀行擅自改變存款方式緻儲戶損失應擔責 // 011
重要提示:一、存款自願 // 013
二、存款自願的異化 // 013
風險規避:一、自助設施如何保護儲戶的存款自願 // 014
二、存款業務應尊重儲戶的意誌 // 015
三、過錯責任的司法認定 // 015
第三節取款自由 // 016
案例3:限製儲戶取款自由違法 // 016
重要提示:一、取款自由 // 017
二、取款自由與保證支付 // 018
三、銀行限製儲戶取款自由的類型 // 019
風險規避:一、清理並規範內部文件 // 020
二、銀行內部規定在訴訟中的法律地位 // 020
三、因故不能提供服務時的應對措施 // 021
四、實行存款賬戶實名製前的存款支付 // 021
第四節存款有息 // 023
案例4:計息規則告知方式不當,具有過錯應承擔相應訴訟費用 // 023
重要提示:一、告知義務 // 024
二、未約定利息的支付 // 027
三、約定利息的支付 // 029
風險規避:一、告知義務的履行 // 029
二、告知義務的履行方式 // 030
三、妥善保存證據,並注意法律對證據的要求 // 030
四、履行告知義務與糾紛控製 // 030
五、防止銀行員工高息攬儲 // 031
第五節為儲戶保密 // 033
案例5:未對儲戶提供保密的交易環境應負違約責任 // 033
重要提示:一、為儲戶保密 // 034
二、違反保密原則的民事責任 // 035
風險規避:一、銀行應全麵加強安全、保密措施 // 035
二、涉及此類案件的訴訟對策 // 036
第六節賬戶開立 // 037
案例6:金融機構應對開戶人及取款人的身份證件進行實質審查 // 037
重要提示:一、銀行的審查義務:形式審查還是實質審查? // 040
二、反洗錢義務 // 042
三、聯網核查係統 // 043
風險規避:一、銀行應按實質審查的標準開辦業務 // 044
二、有效身份證件的審查 // 044
第七節掛失 // 047
案例7:違規掛失不記名存單應擔責 // 047
重要提示:一、關於掛失的法律性質 // 049
二、關於掛失的信息提供 // 050
三、關於口頭掛失 // 051
四、
關於掛失的代理(代為掛失):司法解釋與規範性文件的衝突 // 052
五、關於銀行受理掛失的時間要求 // 054
六、記名存單與不記名存單 // 054
七、關於掛失的程序 // 054
風險規避:一、防範以掛失方式冒領他人存款 // 056
二、訴訟應對 // 056
第八節存款差錯 // 057
案例8:未排除閤理性疑點,不能要求儲戶返還差錯款 // 057
重要提示:一、不當得利案件的證明責任分配 // 058
二、高度蓋然性 // 059
風險規避 // 060
第九節特彆約定 // 061
案例9:銀行未履行與儲戶的特彆約定應承擔違約責任 // 061
重要提示:一、特彆約定 // 062
二、特彆約定的方式 // 063
風險規避:一、
謹慎與儲戶訂立存取款的特彆約定,當銀行無法滿足其儲戶的特彆要求時,有權不予訂立閤同 // 064
二、
銀行與儲戶訂立特彆約定後,就應按照約定全麵履行
義務 // 064
三、對約定無效的處理 // 064
第十節存單糾紛 // 065
案例10:銀行不能僅以底單記載內容否定存款關係 // 065
重要提示:一、一般存單糾紛 // 068
二、存單的真實性 // 068
三、存款關係的真實性 // 069
風險規避:一、防範金融犯罪,減少存單糾紛 // 069
二、審查存單的真實性 // 070
三、審查存款關係的真實性 // 070
案例11:銀行應對幫助違法藉貸的過錯承擔責任 // 070
重要提示:一、
一般存單糾紛與以存單為錶現形式的藉貸糾紛的界定 // 074
二、交付與指定 // 074
風險規避:一、正確確定案由 // 075
二、及時采取保全措施 // 076
第十一節網上銀行 // 077
案例12:網上銀行儲戶信息被盜,銀行未盡安全保障義務應擔責 // 077
重要提示 // 079
風險規避:一、加強對網上交易數據的保存和管理 // 080
二、采取銀行風險安全提示 // 081
三、嚴格遵守支付限額的管理規定 // 081
四、訴訟對策 // 081
第十二節對公存款 // 082
案例13:因管理不慎公章被盜用,具有過錯,應承擔責任 // 082
重要提示:一、民事責任 // 085
二、刑事犯罪與民事責任承擔 // 085
三、印章及員工的管理 // 085
風險規避:一、未盡審查之責違規開戶的風險 // 086
二、重要空白憑證未能規範管理的風險 // 087
三、客戶預留印鑒未能規範操作的風險 // 088
四、單位存款的掛失風險 // 090
第十三節服務收費 // 091
案例14:依法成立的閤同應予信守,單方變更法律不予支持 // 091
重要提示:一、商業銀行服務價格的性質 // 095
二、默示的意思錶示 // 096
風險規避:一、建立完善的中間業務閤同的管理製度 // 096
二、閤理設計閤法、簡便的閤同變更程序 // 097
第十四節資金證明 // 098
案例15:齣具虛假資金證明,具有過錯承擔賠償責任 // 098
重要提示:一、注冊資金性質 // 102
二、虛假資金證明責任的法律適用 // 102
三、虛假驗資責任的順位 // 103
風險規避:一、責任順位的抗辯 // 103
二、訴訟時效的抗辯 // 104
三、因果關係的抗辯 // 104
第十五節先閤同義務 // 106
案例16:儲戶存款被搶,銀行承擔締約過失責任 // 106
重要提示:一、締約過失責任 // 107
二、先閤同義務 // 108
三、閤同利益 // 108
風險規避:一、營業場所的安全保障 // 108
二、辦理業務時的誠信服務 // 109
第十六節附隨義務 // 110
案例17:儲戶受到傷害,銀行承擔附隨義務 // 110
重要提示:一、附隨義務 // 113
二、儲蓄存款閤同中的附隨義務 // 113
風險規避:一、全麵更新對閤同履行的觀念 // 116
二、補充賠償責任的風險化解 // 117
三、銀行免責的舉證責任 // 117
第二章銀行卡業務中的法律風險與規避
第一節銀行卡申領 // 121
案例18:管理存在疏漏,對客戶被騙資金擔責 // 121
重要提示 // 124
風險規避:一、銀行卡申領階段風險責任的主要體現 // 124
二、訴訟對策 // 125
第二節銀行卡服務 // 126
案例19:銀行熱綫不作為,儲戶損失應賠償 // 126
重要提示:一、銀行承諾的性質 // 128
二、掛失止付 // 128
三、短信提示不具有免責效力 // 129
風險規避:一、謹慎承諾 // 129
二、規範宣傳行為 // 130
第三節銀行卡收費 // 131
案例20:違反收費管理辦法,多收費用應予返還 // 131
重要提示:一、聯閤發行銀行卡業務的法律性質 // 133
二、聯閤發行銀行卡業務的特殊性 // 133
三、規範服務價格的重要性 // 133
風險規避:一、規範收費 // 133
二、收費的依據閤法 // 134
三、收費的程序閤法 // 134
第四節信用卡消費 // 135
案例21:為非持卡人簽名的消費付款,銀行未盡審核義務應承擔責任 // 135
重要提示:一、銀行卡消費 // 136
二、銀行卡法律關係 // 136
三、特約商戶與發卡行責任承擔 // 137
風險規避 // 138
第五節銀行卡遺失 // 140
案例22:銀行為持假身份證者大額提款具有過錯 // 140
重要提示:一、
銀行卡遺失與密碼泄露共同構成銀行卡糾紛的主要
訴因 // 143
二、以銀行卡為介質的存款糾紛的舉證責任 // 143
風險規避 // 144
第六節密碼泄露 // 145
案例23:銀行應對客戶存款被非法劃取擔責 // 145
重要提示:一、本人行為原則 // 146
二、密碼泄露的責任承擔 // 148
風險規避 // 150
第七節透支 // 152
案例24:保證人對超額度透支不擔責 // 152
重要提示:一、惡意透支與善意透支 // 155
二、格式條款 // 156
三、保證人的保證範圍 // 156
風險規避:一、規範保證協議 // 157
二、及時采取措施 // 157
三、對相關章程及其協議的規範 // 157
第八節自動取款 // 159
案例25:利用自助銀行實施犯罪,銀行負有防範義務 // 159
重要提示:一、自動取款機及其配套設施的安全問題 // 162
二、高科技産品本身的瑕疵帶來的風險承擔 // 162
風險規避:一、
加強對營業網點的安全保護,並研究其防範風險的
措施 // 163
二、儲戶和銀行之間責任的分擔 // 165
第九節不良信用記錄 // 167
案例26:徵信係統不良信用記錄有誤,銀行未盡審查義務構成侵權 // 167
重要提示 // 172
風險規避:一、因個人徵信係統記錄而産生的糾紛類型 // 172
二、糾紛控製 // 174
第三章支付結算業務中的法律風險與規避
第一節匯票簽發 // 179
案例27:銀行簽發匯票應盡到通常的審查義務 // 179
重要提示:一、原因關係 // 180
二、原因關係的審查 // 180
風險規避:一、營業執照的審查 // 181
二、閤同的審查 // 182
三、簽字、蓋章的審查 // 182
四、
以閤同是否完整、整潔來判斷是否有變造、僞造的
嫌疑 // 182
五、將上述材料與其他申請材料一起存檔備查 // 182
第二節背書轉讓 // 183
案例28:匯票持有人對背書不連續的匯票不享有票據權利 // 183
重要提示:一、票據文義性 // 186
二、背書連續不是持票人享有票據權利的唯一證明方式 // 186
三、空白背書 // 187
四、背書塗銷 // 189
五、禁止背書轉讓及票據權利受限製的情形 // 189
風險規避:一、背書不連續的法律風險 // 190
二、票據背書的審查事項 // 190
第三節匯票解付 // 192
案例29:非銀行匯票的當事人無權就匯票解付行為主張權利 // 192
重要提示:一、銀行匯票申請人的法律地位 // 196
二、
銀行匯票齣票行和代理付款行的法律地位與責任
承擔 // 197
三、解訖通知 // 197
風險規避:一、付款人的審查義務 // 199
二、付款人的審查方式 // 199
三、付款人承擔實質審查義務的情形 // 199
第四節票據抗辯 // 200
案例30:票據債務人對持票人抗辯應依法進行 // 200
重要提示:一、抗辯權 // 202
二、抗辯事由 // 203
三、票據抗辯的限製(切斷) // 204
風險規避 // 204
第五節票據效力 // 206
案例31:銀行解付無效票據應承擔責任 // 206
重要提示:一、票據有效的構成要件 // 207
二、票據簽章與票據效力 // 208
三、禁止轉讓票據的效力 // 209
風險規避:一、票據僞造、變造的責任承擔 // 209
二、對無效票據付款的訴訟處理 // 210
第六節匯票承兌 // 211
案例32:票據關係的存在不以原因關係的成立和有效為前提 // 211
重要提示:一、票據無因性 // 213
二、承兌簽章形式缺陷的票據責任承擔 // 214
風險規避:一、及時嚮匯票申請人書麵告知其拒絕兌付 // 214
二、在票據訴訟中依法抗辯 // 215
第七節貼現審查 // 217
案例33:違規開戶具有重大過失 // 217
重要提示:一、現行法律對貼現業務的基本要求 // 219
二、銀行辦理貼現的注意事項 // 219
風險規避:一、貼現審查義務 // 221
二、重大過失的認定 // 222
三、非票據行為與重大過失 // 223
第八節票據保證 // 225
案例34:為票據付款人付款提供擔保,承擔保證擔保責任 // 225
重要提示:一、票據保證 // 227
二、票據保證法定記載事項與票據保證效力 // 227
三、票據保證的範圍 // 228
風險規避:一、設立票據保證的形式要件 // 228
二、票據保證糾紛的審查重點 // 228
第九節支票付款 // 229
案例35:變造的支票被兌付,銀行未能識彆付款具有重大過失 // 229
重要提示:一、銀行作為善良管理人的謹慎注意義務 // 231
二、銀行對票據付款的實質審查義務 // 231
風險規避 // 232
第十節票據結算 // 233
案例36:委托收款銀行不能行使利益返還請求權 // 233
重要提示:一、委托收款人的法律地位 // 234
二、利益返還請求權 // 234
風險規避:一、票據結算糾紛中的法律適用 // 235
二、票據結算糾紛中的責任認定 // 236
三、
基於票據結算産生的糾紛,付款行應選擇適當的救濟
方式 // 237
四、
恪守“銀行不墊款”的結算原則,可有效避免糾紛的
産生 // 237
第十一節公示催告 // 239
案例37:空白儲蓄存單不能通過公示催告程序進行救濟 // 239
重要提示 // 241
風險規避:一、票據喪失後的救濟方式 // 241
二、銀行受理票據時的審查職責 // 242
第十二節除權判決 // 243
案例38:法院除權判決緻票據無效,持票人行使票據權利受阻 // 243
重要提示:一、除權判決 // 245
二、正當理由 // 245
風險規避:一、除權判決的撤銷 // 246
二、銀行對經除權的票據如何行使訴權 // 247
第四章擔保業務中的法律風險與規避
第一節保證閤同的成立 // 251
案例39:保證閤同因不是當事人真實意思錶示而不成立 // 251
重要提示:一、保證閤同的成立方式 // 255
二、保證閤同的成立條件 // 255
三、對已到期債務提供保證的法律性質 // 258
風險規避:一、保證閤同簽署過程中的風險控製 // 259
二、閤同文本的審查 // 260
第二節保證閤同的效力 // 261
案例40:企業法人聯閤體的擔保行為無效 // 261
重要提示:一、保證閤同無效的情形 // 264
二、保證閤同無效後的責任承擔 // 266
三、格式閤同中未按使用說明加注的條款效力 // 268
四、《物權法》解讀:擔保閤同的獨立性效力 // 268
風險規避:一、加強對保證人主體資格的審查 // 270
二、違反公司法規定進行擔保的效力及擔保審查 // 270
第三節保證責任的免除 // 274
案例41:
保證期間屆滿後,擔保人在催款通知書上簽字、蓋章也不再承擔保證責任 // 274
重要提示:一、催收貸款通知書的性質 // 276
二、保證責任的免除事由 // 276
風險規避:一、積極行使權利,防止權利滅失 // 279
二、保證人的保證責任消滅後的補救措施 // 279
第四節保證期間 // 284
案例42:保證期間約定不明,銀行應在兩年內主張權利 // 284
重要提示:一、保證期間與訴訟時效 // 286
二、保證期間的約定 // 287
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