小额贷款：业务.实战.疑难 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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范鑫豪 著

图书标签:

• 小额贷款
• 金融科技
• 普惠金融
• 风险管理
• 业务实战
• 贷后管理
• 催收
• 信贷产品
• 农村金融
• 金融创新

出版社： 法律出版社

ISBN：9787511895547

版次：1

商品编码：12134894

包装：平装

丛书名： 资本市场法商丛书

开本：16开

出版时间：2017-03-01

用纸：轻型纸

页数：419

字数：429000

编辑推荐

★26个案例

★3大法律风险（249个法律疑问解析），8大特殊主体，10大难点，7大授信，39种融资模式，35种营销方式，13类担保疑难

★小额贷款4大专业机构

★小额贷款机构催收4步法及30招

★小额贷款机构评估的1个模型8种方法

★小额贷款机构风险控制的5大策略4种方法

★小额贷款249个法律疑难解析

内容简介

本书对小额贷款从概述、信贷机构、市场营销、信贷调查、信贷评估、信贷管理、信贷控制、信贷催收以及信贷和法律疑难点和法律责任做了详细的介绍，具有很强的实战性和指导性，对小额信贷机构的从业人员或有志从事小额信贷业务的人员，以及银行业和非银行业金融机构及其他企业的从业人员和企业管理人员都有一定的借鉴价值。

作者简介

范鑫豪,律师，四川省南部县人，法学和工商管理学历，四川彰善律师事务所首席创始合伙人。长期担任小额贷款公司、投资公司、房地产开发公司、汽车（销售）运输公司、物业公司、建筑工程公司、劳务公司、网络科技公司、广告公司等企业（外资）、事业单位、政府部门的法律顾问，近年来主要从事小额信贷（为南充美兴小额贷款有限责任公司服务近六年）管理和培训、投融资及并购业务、企业运营及风险管理、经济合同等民商事及刑事法律服务。擅长公司的兼并、收购、企业运营及风险管理、小额信贷、经济合同案件、房地产开发、销售及项目转让、物业管理、刑事辩护等法律业务。

目录

简目
上篇业务篇
第一章小额信贷概述
一、小额信贷定义
二、小额信贷的发展
三、小额信贷的特点
四、小额信贷客户的特点
第二章小额信贷机构
一、四类特殊小额信贷机构
二、小额信贷的主要信贷授信模式
三、小额信贷机构的融资方式
第三章小额信贷市场营销
一、小额信贷营销
二、小额信贷营销模式
第四章小额信贷调查
一、小额信贷调查的原则
二、小额信贷调查的内容
三、小额信贷调查方法
四、调查的形式
第五章小额信贷评估
一、小额信贷评估原则
二、小额信贷的评估内容
三、小额信贷的评估方式
四、小额信贷评估的“二、四、六步”简要倒推模型
第六章贷后管理概述
一、贷后管理的概念与形式
二、贷后管理的意义
三、贷后管理的原则
四、贷后管理的内容
五、贷后管理的频率与时间要求
六、贷后管理的处理
第七章小额信贷风险控制
一、风险控制概述
二、小额信贷机构风险种类
三、风险控制的基本方法
四、小额信贷控制方式
第八章小额信贷催收
一、小额信贷催收
二、贷款催收成因分析
三、催收的原则
四、催收的措施
五、具体的催收技巧和方法
第九章小额信贷特殊主体问题
一、未成年人贷款相关问题
二、已婚人员贷款的相关问题
三、企业主贷款
四、担保人与共同借款人
五、“僵尸企业”贷款回收相关问题
六、合伙人
七、个人独资企业
八、其他特殊借款主体
第十章小额信贷疑难点
一、如何看懂三大财务报表
二、如何看出隐性负债
三、如何看征信报告
四、银行流水查看及分析
五、怎样防止客户过度负债
六、小额信贷四大陋习
七、小额信贷欺诈方式的“三假一包装”
八、贷款用途的“是与非”
九、客户风险预警信号
十、如何进行公民身份证识别
第十一章担保贷款种类
一、保证担保
二、抵押担保
三、质押担保
四、担保相关的几个特殊问题
下篇法律篇
第十二章小额信贷涉及的行政处罚
第十三章贷款业务中涉及刑事犯罪
一、贷款业务涉嫌的刑事犯罪概述
二、贷款业务中应防范的刑事犯罪
三、贷款人可能涉嫌的刑事犯罪
第十四章小额信贷常见法律疑问对答
一、借款合同签订相关法律疑点问答
二、借款履行相关法律疑点问答
三、借款担保相关法律疑点问答
四、夫妻借款相关法律疑点问答
五、借款回收相关法律疑点问答
附：贷款申请人信息调查表
贷前调查和贷后管理实用网站
抵押、质押登记部门一览表
贷款评估报告
中小企业财务分析及计算公式
主要参考文献

前言/序言

前言
长期以来，中小企业、涉农领域及社会弱势群体融资难是全世界经济社会发展所面临的共同难题。20世纪70年代，经济学家尤努斯（Yunus）开始倡导和实践主要服务贫困群体、帮助其脱离贫困的小额贷款模式，并成功创立了孟加拉乡村银行。这一全新小额信贷模式引起世界各国特别是发展中国家金融界的广泛关注，也由此激励了为数众多的发展中国家，甚至发达国家的实践与创新，各具特色的小额信贷机构如雨后春笋般发展起来，为填补正规金融体系服务不足，满足农户、个体工商户、微小企业等弱势低收入人群经济主体的融资需求发挥了重要作用。国际上有关小额信贷的成功经验，为正致力于缩小城乡贫富差距、加快推进金融管理体制改革的中国，提供了极具价值的参考与借鉴。
在此背景下，我国政府指导国有地方商业银行、政策银行支持和发展小额信贷，并逐步探索组建符合中国国情的小额贷款公司、村镇银行、资金互助合作社、贷款公司等模式，以期望其作为金融“毛细血管”，向面临融资难的各类微型经济主体输送资金血液，同时在扩大就业、规范和引导民间资金进入融资市场、遏制地下钱庄高利贷市场、缩小城乡贫富差距、促进经济社会可持续发展等方面发挥积极作用。
自1993年引进孟加拉乡村银行的小额信贷至今，我国的小额信贷已有20年的发展历程。其间，小额信贷从无到有迅速平稳发展，小额信贷机构的队伍也不断发展壮大。尤其是近些年，随着国家对民间资本的松绑，经营商业性小额贷款的村镇银行、资金互助社、小额贷款公司、贷款公司更是如雨后春笋般蓬勃发展且势头强劲。有数据显示，截至2015年年底，全国仅小额贷款公司的数量之和已近9000家，然而由于小额信贷的借款人大多是个体工商户、农户和中小微企业主，他们很多都无正规的经营记录，抗风险能力差，经营稳定性差，借款人情况千差万别等情况，决定了用传统评估方法是根本行不通的。这种高速发展的行业扩张和人力资源的极度稀缺矛盾尤为突出，导致了众多的机构退出或放弃小额信贷市场，近两年更是出现了小额贷款公司倒闭潮。为数众多的中微小型企业、农户、个体工商户，尤其是部分失地农民、下岗职工、青年学生等急需资金创业的群体，可能又会回到由于缺乏有效抵押和相应的资本实力，很难进入金融机构的信贷门槛，得不到合理而必要的信贷支持的原点。作为一个小额信贷从业者和实践者看到、听到此无不痛心，深知责任的艰巨重大和自己的渺小，所以我们必须要改变和调整，要做一些“授人以渔”而不仅是“授人以鱼”的工作，以此来推动小额信贷事业的发展和壮大，以此响应和支持“大众创业、万众创新”，让更多的人参与和分享社会发展带来的福利。
作者在平常工作中体会和认识到，小额信贷机构当前最应规避与防范的就是客户的信用风险和自身的合规风险。而导致这两类直接风险产生的原因无外乎三个：员工的操作不当、道德风险和股东或管理层的欲望膨胀。怎样让一个门外汉（不成熟的生手），迅速掌握信贷技巧成为一个专门型人才；怎样让小额信贷机构的员工具备一双“慧眼”，避免因其技能生疏而出现判断错误；怎样让小额信贷机构员工成为真正的职业经理人，从而具备应有的职业道德和良好操守；怎样提示小额信贷机构经营者做到合规经营、有效管理。这些都是实务应该帮助解决的具体而又异常重要的问题。本书对小额信贷从小额信贷概述、小额信贷机构、市场营销、信贷调查、信贷评估、信贷管理、信贷控制、信贷催收以及信贷和法律疑难点和法律责任做了详细的介绍，具有很强的实战性和指导性。
本书针对的读者主要以小额信贷机构的从业人员或有志从事小额信贷业务的人员为主，同时也适合银行业和非银行业金融机构及其他企业的从业人员和企业管理人员，当然其中一些法律问题的解答对普通大众也有一定的帮助。
由于受作者水平的限制，加之时间仓促，书中难免会有疏漏、不妥及错误之处，敬请读者、专家批评、指正。
谨以此书献给热爱小额信贷事业的人。

金融科技与普惠金融：驱动小微企业增长的新引擎 第一部分：金融科技重塑信贷格局 第一章：数字时代的金融生态演变 随着信息技术的飞速发展，金融服务业正经历一场深刻的结构性变革。传统依赖线下网点、人工审批的信贷模式，正逐步被数据驱动、算法支撑的数字化路径所取代。这种转变不仅提升了运营效率，更重要的是，它极大地拓展了金融服务的边界，使得过去因信息不对称而被排除在正规金融体系之外的群体，特别是小微企业和个体工商户，获得了前所未有的融资机会。 本章将深入探讨金融科技（FinTech）如何渗透到小微企业信贷的各个环节。我们将分析移动支付、云计算、大数据分析在风险识别、客户获取和贷后管理中的应用。重点将放在技术如何降低边际服务成本，从而使为小微企业提供小额、高频、定制化贷款成为商业上可行的模式。同时，也会剖析监管环境对这一技术驱动型创新的引导与制约，确保金融风险不因技术创新而被盲目放大。 第二章：大数据驱动的信用评估体系构建 传统信用评估严重依赖财务报表、抵押物和历史征信记录，这对于轻资产、非标准化经营的小微企业来说，往往是巨大的障碍。金融科技的核心突破在于构建了替代性信用评估模型。 本章将详细阐述如何整合非结构化数据源，包括电商交易流水、社交媒体行为、公用事业缴费记录、供应链上下游数据等，来构建更为全面和动态的企业信用画像。我们将介绍机器学习算法（如随机森林、梯度提升机）在处理高维度、非线性数据时的优势，以及如何利用这些模型进行精准的违约概率预测。此外，还会讨论如何确保数据使用的合规性和客户隐私保护，这是建立公众信任的基石。案例分析将侧重于不同行业小微企业的独特数据特征及其在模型中的权重分配策略。 第三章：智能风控与自动化决策流程 效率与准确性是小额信贷业务的核心竞争力。本章聚焦于如何利用技术实现信贷审批流程的端到端自动化，从而实现“秒批”乃至“实时决策”。 内容将覆盖智能反欺诈系统的设计与部署。这包括利用图数据库技术识别团伙欺诈网络，利用自然语言处理技术分析合同文本的潜在风险点，以及利用生物特征识别技术确保身份验证的真实性。我们将探讨如何建立动态的额度管理系统，根据企业实时的经营状况变化自动调整授信额度和利率定价。最后，本章还将探讨自动化催收策略的制定，如何通过智能提醒、个性化沟通路径，最大限度地提高资产质量，降低人工干预成本。 第二部分：普惠金融的实践路径与商业模式创新 第四章：供应链金融的数字化升级 小微企业往往是大型核心企业的合作伙伴，其融资需求与其上下游交易的稳定性紧密相关。供应链金融是实现普惠金融的有效途径，而数字化是其规模化的关键。 本章将探讨如何利用区块链技术建立可信的交易凭证体系，确保应收账款的真实性和可追溯性。我们将分析如何通过物联网（IoT）技术对质押物（如存货或在途货物）进行实时监控，从而优化抵押贷款的风险管理。内容还将涉及平台驱动型供应链金融的构建，即大型核心企业如何利用其数据优势赋能其中小供应商，实现“抱团取暖”式的风险共担机制。 第五章：嵌入式金融：服务场景的深度融合 将信贷服务直接嵌入到小微企业日常经营的场景中，是提高资金使用效率、降低获客成本的必然趋势。本章关注“嵌入式金融”（Embedded Finance）的实践。 我们将分析SaaS服务商、垂直行业ERP系统与金融机构的合作模式。例如，建筑行业的项目管理软件、零售业的POS系统如何无缝集成信贷产品。重点在于如何利用这些场景数据流，实现对资金需求的精准预测和“即时满足”。本章还会讨论如何设计非银行机构作为分销渠道，利用其行业粘性，提供差异化的信贷组合产品，从经营周转贷到设备更新贷款的全面覆盖。 第六章：构建可持续的小额信贷生态系统 小额信贷业务的长期健康发展，依赖于一个稳健、多方参与的生态系统。本章探讨如何平衡社会责任与商业回报。 内容将涉及如何通过差异化定价策略，确保风险最高的群体也能获得负担得起的资金，同时保证优质客户享受更优费率。我们将分析如何与地方政府、行业协会、保险公司合作，共同构建风险分担机制，特别是针对自然灾害、市场波动等外部冲击的保险保障。最后，本章将探讨如何利用数据透明度和客户反馈机制，建立长期、互信的借款人关系，实现低成本的复借和高客户生命周期价值。 第三部分：监管科技与风险防范的未来展望 第七章：监管科技（RegTech）在小微信贷中的应用 随着业务的快速扩张，合规成本和监管要求同步上升。本章将探讨如何利用技术手段主动适应监管要求，实现“合规即服务”。 我们将分析如何运用自动化工具对信贷活动的每一个环节进行实时监控，确保利率、费用披露符合规定，避免“误导性销售”。重点内容包括如何使用自然语言生成（NLG）技术，自动生成合规的合同文本和风险提示语。此外，还会讨论如何建立数据沙箱环境，在符合监管要求的前提下，安全地测试新的信贷产品和模型。 第八章：应对数字化信贷的潜在风险与挑战 技术进步带来了效率，但同时也引入了新的风险点。本章旨在全面审视数字化小微信贷面临的挑战。 首先是“数据茧房”与模型固化风险：如果模型过度依赖历史数据，可能在市场结构发生根本性变化时失效。其次是系统性风险：大量机构采用类似模型可能导致“羊群效应”，在市场紧缩时集体收紧信贷，加剧经济下行。此外，消费者过度负债（Over-Indebtedness）问题不容忽视，我们将探讨如何通过多头借贷监测系统和主动降额干预，履行机构的社会责任。最后，针对网络安全和数据泄露的风险，本章将提出前瞻性的防御策略和应急预案。 总结与展望 本书旨在提供一个全面、实战性的视角，探讨如何利用前沿的金融科技手段，在严格的风险控制和合规框架下，构建高效、普惠的小微企业信贷服务体系。它关注的不是具体的贷款审批流程细节，而是驱动整个体系运转的底层逻辑、技术架构和商业模式创新。我们的目标是指导行业参与者，构建一个既能实现商业价值，又能有效支持实体经济、促进金融普惠的未来信贷生态。

评分☆☆☆☆☆

我是一个对数字和逻辑分析比较感兴趣的读者，所以当我看到《小额贷款：业务.实战.疑难》这本书的时候，就被它的标题吸引了。这本书果然没有让我失望，它在“业务”和“实战”这两个方面，提供了非常详实且可操作的信息。尤其是在业务模式的设计和风险评估方面，作者给出了非常系统性的框架。比如，它不仅仅是告诉你应该如何评估一个借款人的信用，更是详细解释了在不同类型的小额贷款产品下，风险评估的侧重点会有哪些不同。书中对于数据分析的应用，也是我非常看重的一点。它教你如何从海量的数据中提取有价值的信息，如何利用这些信息来优化你的业务流程，如何更精准地预测潜在的风险。我特别喜欢书中关于“疑难”部分的案例分析，作者并没有回避那些复杂和棘手的情况，而是深入剖析了导致这些“疑难”产生的原因，并提供了切实可行的解决方案。读完这本书，我感觉自己在理解小额贷款业务的逻辑和规律方面，上了一个新的台阶，也对未来如何更科学、更有效地开展小额贷款业务，有了更清晰的方向。

评分☆☆☆☆☆

我最近一直在寻找有关小额贷款领域的深度阅读材料，终于找到了《小额贷款：业务.实战.疑难》这本。这本书给我最大的感受就是它的“实战”性。作者仿佛是将多年在小额贷款一线摸爬滚打的经验，毫无保留地倾注在了这本书中。从如何设计一套完善的贷款流程，到如何进行有效的贷前调查，再到贷后管理中的各种细节，书中都给出了非常具体和可执行的建议。我特别欣赏它在“疑难”问题上的处理方式，它并没有一味地强调“不能贷”，而是教会你如何在复杂的情况下，找到风险可控的突破口。书中有很多真实的案例，这些案例都非常生动，让我仿佛置身其中，亲身经历那些挑战。作者在讲解过程中，也穿插了很多行业内的“潜规则”和“锦囊妙计”，这些都是书本上学不到的宝贵经验。读完这本书，我感觉自己不仅仅是了解了小额贷款的理论，更是掌握了一套解决实际问题的“武功秘籍”。它让我对小额贷款业务的理解，从“知其然”提升到了“知其所以然”，并且为我未来的工作提供了强大的支持。

评分☆☆☆☆☆

我对小额贷款这个行业一直充满好奇，但又觉得它门槛很高，很难入手。直到我读了《小额贷款：业务.实战.疑难》这本书，才算真正窥见了它的“庐山真面目”。这本书不仅仅是介绍小额贷款的基本概念，更重要的是，它非常深入地探讨了“业务”层面的具体操作，以及在“实战”中可能遇到的各种“疑难”。作者在书中详细阐述了如何建立一套高效且风险可控的业务体系，从客户的获取、审核，到贷款的发放、回收，每一个环节都进行了详尽的分析。我尤其欣赏它在“疑难”解答方面的处理，它并没有给出简单的“是”或“否”，而是引导读者去思考问题的本质，并提供多种可能的解决方案。书中大量的案例分析，让我能够更直观地理解那些复杂的理论是如何在实际操作中应用的。读完这本书，我感觉自己对于小额贷款这个行业的理解，变得更加立体和全面。它不仅仅是让我了解了“做什么”，更是让我明白了“怎么做”，并且在遇到问题的时候，知道“如何去解决”。这本书对于我来说，就像是一张指引我探索小额贷款世界的地图。

评分☆☆☆☆☆

我最近在研究小额贷款方面的书籍，偶然翻到了《小额贷款：业务.实战.疑难》这本。一开始我以为这会是一本偏向理论讲解的学术著作，但读了之后才发现，它简直就是一本“接地气”到极致的实战指南。书中关于“疑难”部分的阐述，让我印象尤为深刻。很多时候，我们在做任何业务时，最让人头疼的往往不是那些顺风顺水的时候，而是遇到各种意想不到的麻烦。这本书恰恰就抓住了这一点，详细地剖析了在小额贷款业务中可能遇到的各种“疑难杂症”，比如客户信息不全、借款人失联、抵押物价值评估出现争议等等。它不仅仅是罗列问题，更重要的是提供了解决这些问题的思路和具体步骤。书中举了很多生动的案例，这些案例都非常贴近现实，让我能够感同身受，并且从中学习到很多宝贵的经验。读完之后，我感觉自己对小额贷款业务中的潜在风险有了更深刻的认识，也对如何应对这些风险有了更清晰的规划。这本书对于想要在小额贷款领域深耕的人来说，绝对是一笔宝贵的财富，它让我看到了在复杂局面下，依然有章可循、有法可依的可能性。

评分☆☆☆☆☆

我最近在啃一本叫做《小额贷款：业务.实战.疑难》的书，虽然书名听起来有点枯燥，但读起来却意外地有意思。这本书就像是把一个经验丰富的小额贷款从业者请到我面前，一点一点地把他们多年的血汗钱和智慧倾囊相授。它没有那些空洞的理论，上来就是直击要害的实操方法。比如，在客户筛选这一块，作者花了大量的篇幅去讲如何识别那些真正有还款能力和意愿的客户，而不是泛泛而谈地说要“谨慎”。书中列举了很多具体到小数点后几位的财务指标分析，以及一些非常接地气的“话术”，教你怎么从一个初步的沟通中，就能大致判断出一个人的诚信度和经营状况。我尤其喜欢它关于风险控制的部分，书中给出了很多避免踩坑的“血泪史”，比如如何应对逾期催收，如何处理那些看起来“情有可怜”的借款人，但实际上却是在玩弄规则的情况。这些都是我在学校里永远学不到的，也是我在实际工作中可能要付出昂贵代价才能摸索出的经验。这本书让我感觉，自己在未来面对小额贷款的业务时，多了一份底气，少了一份迷茫。它不是一本让人看完就丢的书，更像是一本值得反复翻阅的工具书，每次读都能有新的收获。

评分☆☆☆☆☆

没什么用，同样的内容一章中重复七八遍

评分☆☆☆☆☆

很实惠，相信京东自营的品质

评分☆☆☆☆☆

学习学习学习学习学习

评分☆☆☆☆☆

这本书还是值得读读的，可以作为一本启蒙读物来看看吧

评分☆☆☆☆☆

有利于提升个人业务能力

评分☆☆☆☆☆

还行，图书和介绍一致，总体不错。

评分☆☆☆☆☆

多少有点过度罗列的意思。

评分☆☆☆☆☆

工作用书，挑着看

评分☆☆☆☆☆

！！！！！！！