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王文寅 著

圖書標籤:

• 科技信用風險
• 信用風險管理
• 金融科技
• 風險管理
• 科技金融
• 信用評估
• 大數據風控
• 人工智能風控
• 普惠金融
• 金融科技監管

齣版社： 科學齣版社

ISBN：9787030422361

版次：1

商品編碼：11583905

包裝：平裝

叢書名： 中國軟科學研究叢書

開本：32開

齣版時間：2014-11-01

頁數：228

正文語種：中文

內容簡介

《科技信用風險管理》主要運用風險管理的理論和方法來研究科技信用。首先闡述瞭科技信用風險管理的一般理論，包括國內外科技信用管理研究成果；其次介紹瞭我國科技信用建設狀況，並構建瞭科技信用風險評估體係、科技信用風險度量模型、科技信用風險識彆係統和風險預警係統；再次提齣科技信用風險的製度安排和管理措施；最後專題論述瞭研究生的學術誠信。

目錄

總序（張來武）
前言
第一章　導論 1
第一節　相關概念解析1
第二節　科技信用管理概述15
第三節　文獻綜述29
第二章　科技工作者：群體、規範、道德風險 44
第一節　科學共同體44
第二節　科學規範53
第三節　科技工作者的道德責任60
第四節　科技界的道德風險63
第三章　科技信用風險的經濟學分析 69
第一節　科技人假設69
第二節　科技信用的政治經濟學分析72
第三節　科技信用的新製度經濟學分析80
第四節　科技信用的契約經濟學分析86
第四章　我國科技信用現狀分析 89
第一節　科技信用缺失的錶現89
第二節　科技信用缺失的危害94
第三節　科技信用缺失的原因97
第五章　科技信用綜閤評價體係 103
第一節　體係的構建103
第二節　科研人員信用評價體係107
第三節　評審專傢信用評價體係119
第四節　科技管理者信用評價體係122
第六章　科技信用風險識彆和評估 127
第一節　科技信用風險識彆127
第二節　科技信用風險評估132
第三節　科技信用風險預警141
第七章　科技信用風險的管理與控製 144
第一節　科技信用的全麵風險管理144
第二節　科技信用風險的控製148
第三節　科技失信懲戒機製150
第八章　科技信用信息管理 153
第一節　科技信用信息管理的意義153
第二節　科技信用信息管理過程155
第三節　科技信用信息管理機製158
第四節　科技信用信息係統161
第九章　科技信用建設 163
第一節　科技信用的宏觀條件建設163
第二節　科技活動的主體信用建設168
第三節　科技打假的理論與實踐171
第四節　科技信用建設的對策180
第十章　研究生學術誠信建設 185
第一節　研究生學術誠信存在的問題185
第二節　研究生學術誠信失範的危害188
第三節　研究生學術誠信失範的原因190
第四節　發達國傢研究生學術道德培養的經驗與啓示194
第五節　加強研究生學術誠信建設的對策196
參考文獻 203
附錄 209

精彩書摘

第1章 導論
導論部分首先對 “科技信用風險管理 ”這一主題進行初步解讀，論述相關的基本概念和原理，接著概括論述國內外的科技信用管理的製度和做法，最後針對 “科技信用管理 ”作一個簡要的文獻綜述。
第一節　相關概念解析
所謂 “科技信用風險管理 ”，是以風險管理的理論和方法來研究科技信用，即對科技信用進行風險管理， “科技信用 ”是對象， “風險管理 ”是手段。 “科技信用風險管理 ”包含不少交叉關係，為能全麵、清晰地理解這些關係，現把其中涉及的概念編排為矩陣形式，命名為 “概念矩陣 ”，以直觀地顯現概念之間的關聯，見錶 1-1。
錶1-1　概念矩陣
科技 信用 風險 管理 風險管理
科技 科技 科技信用 科技風險 科技管理 科技風險管理
信用 科技信用 信用 信用風險 信用管理 信用風險管理
風險 科技風險 信用風險 風險 風險管理 —
管理 科技管理 信用管理 風險管理 管理 —
科技信用 — — 科技信用風險 科技信用管理 科技信用風險管理
矩陣裏列齣瞭 15個概念，每個概念都具有各自的內涵和外延，基本窮盡瞭
“科技信用風險管理 ”的內部關係。然而，對於我們的研究而言，過多的概念可能影響主題的集中性和鮮明性。為突齣主題，這裏推齣簡化的概念矩陣。簡化矩陣的構造以科技信用（又分為科技、信用）為列，以風險管理（又分為風險、管理）為行，見錶 1-2。
下麵圍繞主題詞，即科技、信用、風險、管理，分彆敘述以下幾組概念：①信用、社會信用、科技信用；②風險、科技風險、信用風險、科技信用風險；③信用管理、風險管理、科技信用風險管理；④管理規劃。
一、科技信用
（一）信用
漢語 “信用 ”和與之對應的英語詞匯 credit都有各種不同的含義。 1989年版《辭海》列齣的釋義是：一為 “信任使用 ”；二為 “遵守諾言，實踐成約，從而取得彆人對他的信任 ”；三為 “價值運動的特殊形式 ”。而對於 credit，1987年版《朗文當代英語詞典》的定義是 “信仰或相信某事物的正當閤理性 ”，“在還債或處理貨幣事務中受信任的品質 ”，“商品及服務後一段時間內償付的製度 ”。綜閤這些不同的內涵規定，信用通常包含倫理的和經濟的兩重含義，二者有聯係也有區彆，倫理的信用是經濟信用的認知基礎，而經濟信用是倫理信用的集中和主要的體現（王文寅， 2006a）。倫理信用的錶現領域比經濟信用寬，但就經濟信用而言，倫理信用又隻是其中的一個構成因素。倫理信用是對人們在社會交往中的行為的一種規範，即要求當事人自覺遵守承諾、履行義務的道德準則，以及既信任對方，又取得對方信任的關係，是一個人本身所固有的品行。而經濟信用是一種經濟交往關係：一是指經濟交往中的能力，屬於一種踐約行為與能力，具有普遍意義；二是指以償還為條件的價值運動的特殊形式，如商業信用、銀行信用、消費信用等。倫理的信用和經濟信用統稱為廣義的信用，狹義的信用主要是指經濟信用。
一般而言，上述三類信用的集閤是廣義的信用，廣義信用的構成要素之間並不是相互獨立而是密切相關的，倫理信用是經濟信用和法律信用的認知基礎，而經濟信用和法律信用是倫理信用集中的、主要的體現。倫理信用的錶現領域比經濟信用寬，但就經濟信用而言，倫理信用又隻是其中的一個構成因素。狹義的信用主要是指經濟信用，包括商業信用、銀行信用、個人信用等，是指不用立即付款就可獲取資金、物資、服務的能力。
概括地說，信用的一般含義是指履行諾言的誠信及其換得的信任。信用可以是單方麵的誠信或信任，平常所說的 “講信用 ”即是這個意思。信用也可以是信任對誠信的關係，這是信用的普通含義，即各種信用製度，包括本書所研究的信用，也是這種含義。設一方是誠信的，他方可給予信任，也可能不信任；設一方是不誠信的，他方可能給予信任，也可能不信任。良好的信用，是一方誠信而另一方信任的良好關係。
（二）社會信用
社會信用錶現為一個係統或體係，所以又稱為社會信用體係。社會信用體係是一種有效的社會機製，它以道德為支撐，以産權為基礎，以法律為保障，以現代信息技術為手段，通過對失信行為的記錄、揭露、傳播、預警等，解決經濟和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚誠實守信主體，維護經濟活動和社會生活的正常秩序，促進經濟和社會的健康發展。
國外一般沒有 “社會信用體係 ”這個概念，而是較多使用 “信用製度 ”，且偏重於經濟領域。比較而言，我國的社會信用體係概念涵蓋瞭社會各個領域和各個主體，意義更為廣泛，具有中國特色。
作為廣義的信用，社會信用的內容可從幾個角度來界定：
從信用主體來劃分可分為政府信用、企業信用、個人信用等；
從信用領域來劃分可分為公共信用、經濟信用、倫理信用等；
從組織和管理的角度看可分為宣傳教育、規章製度、運行體製等；
從信用運動的環節看可分為信用投放、信用風險管理和控製、信用信息開放和服務、失信行為的懲戒。
建立健全社會信用體係是完善社會主義市場經濟體製的重大舉措。建立健全社會信用體係是建設現代市場體係的必要條件，是規範市場經濟秩序的治本之策，是社會主義市場經濟體製建設的重要組成部分。完善社會主義市場經濟體製，必須建立健全適應現代市場經濟要求的社會信用體係。
（三）科技信用
科學是反映客觀事實和規律的知識體係，是探索真理、産生知識的一種社會活動。技術是將科學理論轉換成社會生産力的工藝方法或工藝過程，是人類利用自然能力的標誌。二者在成果形式、目的和任務、社會功能和價值標準等方麵存在差異，但又是在認識和改造世界的共同基礎上統一的，互為前提，相互滲透，融為一體。
科技工作者是從事科學與技術事業人員的總稱，包括自然科學工作者和社會科學工作者，本書所指的是一般意義上的科技工作者，即自然科學工作者。科學傢是科技隊伍中的精英，從事創造性的工作，但本書對二者不嚴加區彆，隻在名詞使用上有所側重。
科技信用是社會信用的重要組成部分，是社會信用在科學技術領域的體現。科技信用屬於廣義信用，也具有倫理的、法律的和經濟的三個維度。科技信用的倫理含義主要指科技誠信或學術道德，科技信用的法律含義涉及知識産權，而科技誠信的經濟含義主要是引入交易概念，因為科技活動本身從某種意義上說也是一種交易活動。
科技信用的主體是個人（科技工作者）和機構（科研機構），其重點是科技誠信，也涉及經濟和法律上的信用。科技部在《關於在國傢科技計劃管理中建立信用管理製度的決定》中指齣，科技信用 “是指從事科技活動人員或機構的職業信用，是對個人或機構在從事科技活動時遵守正式承諾、履行約定義務、遵守科技界公認行為準則的能力和錶現的一種評價 ”。可見，科技信用有三個特點：主體是從事科技活動人員或機構；實質是履行約定義務、遵守科技界公認行為準則的職業信用；主要形式是一種社會評價。
二、科技信用風險
（一）風險與不確定性
1．風險風險古已有之，風險一詞的齣現也很早，但從經濟學角度來研究風險則是後來的事。 1895年美國學者理查德 .海恩斯（ Richard M. Haynes）齣版瞭《經濟中的風險》一書，其中給齣瞭風險的經典性定義：風險是損害或損失發生的可能性。由此可看齣風險具有兩個明顯的特徵，一是不確定性（包括可能性），二是損失。風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統一體，風險因素
引起或增加風險事故，風險事故發生可能造成損失。小阿瑟 .威廉斯（ C.Arthur Williams，Jr）等在《風險管理與保險》中把風險定義為結果中潛在的變化，是人們預期結果和實際結果的差異（小阿瑟 .威廉斯等， 2000）。
2003年，美國的反欺詐財務報告全國委員會後援組織委員會（ Committee of Sponsoring Organizations of the National Commission of Fraudulent Financial Re-porting，COSO）在其修訂的《內部控製 ——整閤框架》報告中，把風險定義為：風險是一個事項將會發生並給目標實現帶來負麵影響的可能性。
風險的類彆可以從不同角度進行劃分。從風險發生的緣由看，曆來有客觀風險說和主觀風險說的爭論，而事實上多數風險都是客觀風險和主觀風險的統一。從外部環境的變化與否看，風險分為動態風險和靜態風險。動態風險是指由社會變動（如社會經濟、政治及技術、組織機構等的變動）而産生的風險；靜態風險是指在社會政治經濟環境正常的情況下，自然力的不規則變動和人們的錯誤判斷和錯誤行為所導緻的風險。從損失或收益的結果看，美國學者莫布雷把風險分為純粹風險和投機風險。純粹風險是隻有損失機會而無任何利益的風險，投機風險則是兼有損失和贏利兩種可能性的風險。而從管理的角度看，風險又有可分散風險和不可分散風險之分。
2．不確定性美國經濟學傢弗蘭剋 .奈特（ Frank Hyneman Knight）把風險和不確定性做瞭區分，他在 1921年齣版的《風險、不確定性和利潤》中，區分瞭兩種不確定性，一種是與概率事件相聯係，能用隨機變數的方差來錶達；另一種則不然，它沒有穩定概率，這意味著人們對一組可能的狀態的收入分布是無知的。他把前者稱為風險，把後者叫做真正的不確定性，並認為風險不可能産生利潤，利潤的真正來源在於不確定性（奈特， 2006）。凱恩斯接受瞭奈特的不確定性觀點，盡管沒有專門的關於不確定性的論著，但事實上正是他第一次確立瞭不確定性在經濟學中的核心地位。凱恩斯反對頻率概率的觀點，發展瞭邏輯概率的理論，主張概率應體現不可能性與確定性的邏輯關係。在凱恩斯以後的半個多世紀的時間裏，不確定性在經濟學研究中的地位越來越重要，研究的廣度和深度也在遞增，新古典綜閤派、貨幣主義、理性預期學派乃至各種非主流學派都從各自的觀點和方法齣發深入研究瞭不確定性，從而大大推動瞭經濟學的發展。不確定性沒有一個公認的精確的定義，因為不同學科對不確定性的理解和詮釋不同。不過這並不影響我們給不確定性下一個 “不確定 ”的一般的定義，
即人們對事件的狀態及其後果是無知或半無知的。顯然，這是從哲學上的本體論和認識論相統一的意義上給齣的不確定性。如果從概率論的角度來說，不確定性可視為隨機事件的特徵，而隨機變數的取值範圍可以是有界的（離散的隨機變數），也可以是無窮多的（連續的隨機變數）。從經濟學的角度看，與離散隨機變數相聯係的不確定性一般可以度量，而與連續隨機變數相聯係的不確定性一般不可以度量（王文寅， 2003）。
（二）信用風險
信用和信用風險管理的實踐和理論肇始於美國，一直主要針對商用信用，且集中於銀行和非銀行金融領域。科技信用的管理及評價可以說是這種方法在科技領域中的應用。
狹義的信用風險主要是指藉貸風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性。廣義的信用風險是指對手未能履行約定契約中的義務而給授信人造成損失的風險。那麼，對手究竟因何未能履約呢？這裏的原因有兩類，相應的，信用風險也分為兩種：一是道德性風險，即對手有能力但故意不履約；二是經營性風險，即因經營不善而非 “不道德 ”所導緻的風險。總的來說，所謂信用風險，就是指由於失信行為而發生損失的可能性。
（三）科技風險與科技信用風險
科技風險是科學技術活動的不確定性給主體帶來的損害性。科技活動的本質在於探索和創新，在從基礎研究、應用研究到産品開發的這一科技活動鏈上，每個環節都存在諸多不確定性因素，任何一個環節失敗都會造成連鎖反應，引發重大的經濟社會損失，這就決定瞭科技活動的不確定性，由此引發科技風險。這些不確定性因素主要有三種：一是主體行為的不確定性，包括科研人員的品質和能力；二是科技活動效果的不確定性，如科學實驗成功與失敗的概率；三是與科技活動高度相關的環境的不確定性，如經濟、政治、科研政策的變化等。
上述不確定性是科技風險的重要來源，其中，科技活動效果的不確定性是不可避免的，是一種技術性非信用風險；主體行為的不確定性會造成科技信用風險，而環境的不確定性將帶來管理風險，這一風險也包含一部分信用風險。總之，科技信用風險是由主觀的決策和道德因素引起的風險，它同時具有科技風險和信用風險的性質，是指從事科

前言/序言

《資本的暗流：金融機構的信用煉金術》 在瞬息萬變的全球經濟圖景中，金融機構如同一張精密而龐大的網絡，連接著資本的供需兩端。然而，在這張網絡的每一個節點上，都潛藏著難以預料的風險——信用風險。它如同隱藏在平靜水麵下的暗流，一旦爆發，便可能引發市場的劇烈震蕩，甚至吞噬無數財富。《資本的暗流》並非聚焦於抽象的理論模型，而是深入剖析瞭現實世界中，金融機構如何在這場與信用風險的博弈中，運用智慧與技術，進行一場場驚心動魄的“信用煉金術”。 本書將帶您走進商業銀行、投資公司、保險機構等各類金融實體的內部，揭示它們在抵禦信用風險方麵的實踐智慧。我們不談高深的數學公式，而是關注那些實際操作中的關鍵環節： 資産負債錶的“體檢”： 每一筆信貸的生成，都源於對藉款人償還能力的審慎評估。本書將詳細闡述，信貸審批部門如何從宏觀經濟指標、行業趨勢，到企業財務報錶、經營狀況，乃至管理層誠信度等多個維度，構建一套嚴密的“體檢”流程。我們會介紹那些被實踐證明行之有效的定性與定量分析方法，以及它們在不同業務場景下的應用考量。讀者將瞭解到，為何看似簡單的授信額度背後，凝聚著經驗豐富的分析師們無數次的推演與判斷。 風險的“傳感器”： 市場風雲變幻，單一的評估指標往往不足以預警潛在的危機。本書將深入探討，金融機構如何建立一套全方位、多層次的“風險傳感器”體係。這包括對宏觀經濟數據的實時監控，如GDP增長率、通貨膨脹、利率波動、匯率變動等，以及對特定行業風險的深入洞察，例如房地産市場的周期性調整、科技行業的顛覆性創新帶來的不確定性，或是大宗商品價格的劇烈波動對相關産業的影響。我們還會重點介紹，如何利用大數據和人工智能技術，從海量的公開信息和交易數據中，挖掘齣預示風險的早期信號，比如負麵新聞的傳播速度、客戶交易行為的變化、甚至社交媒體上的輿情趨勢。 “防火牆”的構建與維護： 當風險信號齣現時，金融機構需要迅速築起堅固的“防火牆”，以隔離和化解潛在損失。本書將詳細解析，這些“防火牆”是如何通過多元化的風險管理工具實現的。我們會探討，資産證券化如何將風險分散到更廣闊的市場；衍生品交易（如信用違約互換）如何在特定條件下對衝信用風險；以及審慎的資産配置策略如何在不同資産類彆之間平衡風險與收益。此外，我們還將關注壓力測試和情景分析的實際應用，瞭解它們如何幫助機構預演極端情況下的損失，並製定應對預案。 “偵探”的角色： 即使風險管理體係再完善，也難免有“漏網之魚”。當不良資産齣現時，金融機構的“偵探”團隊便開始行動。本書將揭示，催收部門和資産管理公司在追迴損失、重組不良債權過程中的策略與技巧。我們會介紹，如何通過與債務人的有效溝通、法律途徑的運用、以及資産的重新盤活，最大程度地降低損失，甚至將危機轉化為新的機遇。 監管的“指揮棒”： 金融機構的風險管理並非孤立運作，而是受到嚴格的外部監管。本書將審視，巴塞爾協議等國際監管框架，以及各國央行和金融監管機構的政策是如何引導和規範金融機構的風險行為。我們將探討，資本充足率、流動性覆蓋率等關鍵監管指標背後的邏輯，以及它們如何促使金融機構在追求利潤的同時，始終將風險控製放在首位。 《資本的暗流》的目標，是為讀者描繪一幅生動而真實的金融風險管理圖景。我們希望通過對真實案例的深入剖析，讓您理解，在金融世界的宏大敘事之下，那些關於風險的洞察、策略與博弈，是如何塑造著每一次資本的流動，又如何在危機邊緣守護著金融體係的穩健運行。這本書，獻給所有對金融機構的運作邏輯充滿好奇，對資本的風險有著深刻理解，並渴望洞察“信用煉金術”背後秘密的讀者。

評分☆☆☆☆☆

讀完《科技信用風險管理》這本書，我最大的感受是，科技並非洪水猛獸，而是我們管理風險的強大助手。以往，我們對信用風險的管理，往往依賴於經驗、規則和一些固定的模型，這在一定程度上限製瞭我們的視野和效率。這本書則徹底顛覆瞭我的認知。它讓我們看到，如何通過數據挖掘、人工智能、區塊鏈等前沿技術，構建一個更加智能、動態、精準的風險管理體係。我尤其喜歡書中關於“風控即服務”的理念。作者認為，風險管理不應該僅僅是後置的檢查，而應該貫穿於整個業務流程，甚至成為一種賦能業務發展的服務。例如，通過智能推薦係統，可以幫助客戶找到最適閤他們的金融産品，降低信息不對稱帶來的風險；通過智能閤約，可以自動化執行交易條款，減少人為乾預帶來的不確定性。而且，書裏還強調瞭風險管理中的“閤規與倫理”的重要性，在利用科技手段的同時，也需要時刻關注數據隱私、算法公平等問題。這種審慎的態度，讓整本書讀起來更加紮實可靠，也讓我對科技在金融領域的未來發展充滿瞭信心。

評分☆☆☆☆☆

《科技信用風險管理》這本書，最大的亮點在於它提供瞭一套非常實操性的框架。很多金融風險的書籍，往往停留在理論層麵，讀完之後感覺受益匪淺，但真正到瞭工作中，卻不知道如何落地。這本書則不同，它在介紹完風險管理的基本原則和技術手段後，會立刻引齣具體的應用場景和實踐方法。我尤其對書中關於“風險管理生命周期”的解讀感到贊賞。從貸前審批、貸中監測，到貸後催收，每一個環節都詳細闡述瞭科技如何賦能，以及如何利用數據和算法來提升效率、降低成本、優化體驗。比如，在貸前審批環節，書裏詳細介紹瞭如何利用機器學習模型來自動化信貸審批流程，以及如何通過反欺詐係統來識彆虛假申請。在貸中監測環節，則重點闡述瞭如何通過實時數據分析來預警潛在的逾期風險，並采取相應的乾預措施。而在貸後催收環節，書裏也提到瞭如何利用智能機器人和個性化催收方案，來提高催收效率，同時維護客戶關係。這種“從理論到實踐”的無縫對接，讓這本書充滿瞭實用價值，我感覺完全可以將書中的方法論直接應用到我的工作中。

評分☆☆☆☆☆

不得不說，《科技信用風險管理》這本書的視角非常獨特。它沒有像大多數同類書籍那樣，僅僅聚焦於傳統金融機構的風險控製，而是將目光投嚮瞭那些快速崛起的科技公司。從P2P網貸到消費金融，再到新興的數字銀行，這些機構在業務模式、客戶群體、甚至風險暴露的維度上，都與傳統銀行有著天壤之彆。這本書深入探討瞭這些科技公司在信用評估、反欺詐、催收等環節中麵臨的特有挑戰，以及它們如何利用技術手段來應對。我尤其對書裏關於“場景金融”的分析印象深刻。科技公司能夠深入到生活的方方麵麵，通過提供消費信貸、經營貸款等服務，與用戶建立更緊密的聯係。但這種便利性的背後，也隱藏著新的風險點，比如道德風險、數據濫用、平颱運營風險等等。作者並沒有迴避這些問題，而是詳細地闡述瞭如何通過技術手段去識彆、度量和控製這些風險，例如通過生物識彆技術來防止身份盜用，通過智能閤約來規範交易行為，以及通過分布式賬本技術來提升交易的透明度和可追溯性。讀這本書，就像是在與時俱進地學習，瞭解那些正在塑造未來金融業態的創新力量。

評分☆☆☆☆☆

這本《科技信用風險管理》真是讓我大開眼界。我原本以為，金融風險管理這東西，無非就是那些陳舊的數學模型和枯燥的條條框框，誰知道，它竟然能跟日新月異的科技扯上邊，而且還不是簡單地“搭邊”，而是深入骨髓地融閤。書裏對大數據在信用評估中的應用，簡直是寫到瞭我心坎裏。以前總覺得評分卡什麼的，太靜態瞭，跟不上瞬息萬變的互聯網世界。但這本書詳細地剖析瞭如何利用海量的交易數據、社交行為、甚至是瀏覽記錄（當然，是在閤法閤規的前提下），去構建更動態、更精準的風險模型。它不隻是簡單地羅列技術，更重要的是解釋瞭這些技術背後的邏輯，為什麼能捕捉到傳統模型捕捉不到的風險信號。舉個例子，書裏提到的“畫像”技術，通過分析用戶在不同平颱的行為模式，就能推斷齣其信用狀況，這比單純看收入流水要全麵得多。而且，作者還強調瞭人工智能在風險預警中的作用，比如深度學習模型如何識彆異常交易、欺詐行為，以及潛在的違約風險。讀完之後，我感覺自己對信用風險的理解，一下子提升瞭好幾個維度，不再是停留在過去的認知裏，而是真正地擁抱瞭科技帶來的革新。

評分☆☆☆☆☆

這本書的邏輯結構和行文風格，可以說是相當令人耳目一新。作者沒有采用那種按部就班、流水賬式的敘述，而是將抽象的概念與生動的案例巧妙地結閤在一起。在探討風險識彆的早期階段，作者就引入瞭“數字足跡”的概念，並詳細解釋瞭如何從海量的用戶行為數據中提取有價值的風險信號。我特彆欣賞書中對“負麵信息”和“正麵信息”的辯證分析。很多時候，我們過於關注客戶的負麵行為，而忽略瞭那些能夠證明其良好信用的積極信號。這本書則強調瞭通過技術手段，能夠更全麵地描繪客戶的信用畫像，從而做齣更公正、更有效的風險判斷。例如，書中有專門的章節討論如何利用用戶在開源社區的貢獻、在專業領域的學習記錄等“另類數據”來評估信用，這確實是傳統金融機構難以觸及的領域。而且，作者在解釋復雜的算法模型時，並沒有使用過多的專業術語，而是通過通俗易懂的比喻和圖示，讓讀者能夠輕鬆理解其核心思想。這種“化繁為簡”的處理方式，對於非技術背景的讀者來說，無疑是一大福音。