具體描述
基本信息
書名：99%的人一看就會的理財書
：39元
作者：【美】卡爾理查茲(Carl Richards)；梁卿
齣版社：中信齣版社
齣版日期：2016-08-01
ISBN：9787508663845
字數：0
頁碼：0
版次：1
裝幀：平裝
開本：32開
商品重量：0.4kg
編輯推薦
理財=炒股票買基金？買銀行理財産品？買保險？投資房産？……
《99%的人一看就會的理財書》，告訴你，理財，*關鍵*步：*想用錢做什麼？
12個步驟、一頁紙，《99%的人一看就會的理財書》沒有一堆公式，也無需繁瑣計算，一頁紙，12個步驟，教您如何精明安排資金，直達*終目標
內容提要
製定“理財計劃”太煩人啦！
各種理論、公式、算法、數字……大多數理財書籍、雜誌和網站提供瞭一長串選擇，讓人們暈頭轉嚮，看完之後依然迷惑無助，並不確切知道自己應該怎樣投資。
如果告訴你，理財計劃隻需要一頁紙，哪怕是一張餐巾紙，你會不會覺得理財像是兒戲？然而，美國理財顧問卡爾?理查茲根據自己20年的理財顧問經驗，通過本書告訴你，理財就是這麼簡單！
《99%的人一看就會的理財書》通過簡單的經驗規則和財務捷徑，給讀者提供瞭12個明晰的步驟，根據讀者的個人目標，讓理財計劃落到地麵，實現他們想要的財務自由。
目錄
作者介紹
卡爾?理查茲，擁有20多年理財經驗，,注冊理財規劃師和投資組閤設計公司“Prasada Capital Management”的創始人。
他在《紐約時報》網站發布每周專欄“The Sketch Guy” ，也是The Motley Fool的專欄作傢，同時也是美國公共廣播電颱《市場資金》節目的嘉賓，經常在財務計劃會議和視聽課程上主持發言。
文摘
序言
不久前，我和丹·希思（Dan Heath）互通電子郵件。他是一位作傢—而且是一位成功的作傢，他和弟弟奇普·希思（Chip Heath）一道，已經寫瞭好幾本登上《紐約時報》暢銷榜單的書。他問我在忙什麼。我告訴他，我在考慮書的問題，並且有瞭兩點想法。然後，幾乎是臨時動念，我說，十多年來我心裏一直有個想法，那就是，將來有一天，我想寫一本書，主要講如何在一頁紙上製訂理財計劃。
“我會買你的書。”他幾乎不假思索地迴答說。
這個迴答讓我吃驚，我隻告訴他一個書名而已。我覺得好奇，他認為自己會買到一本什麼樣的書？為什麼突然對它發生興趣？我錶示願聞其詳。
“製訂‘理財計劃’太煩人瞭，”他迴答說，“我得去見律師和理財規劃師，定下我後半輩子的生活目標，接著，我要麵對為退休做規劃的現實。這事不知從何下手，讓人發愁（好像一個人到瞭65歲時，必須攢下780萬美元，否則就等著吃狗糧吧），然後，我還得在1 000隻共同基金當中做齣選擇，這時候卻又看到，還有401（k）計劃和那些拉美政府債券基金之類的要考慮，所以，理性的反應就是不要製訂理財計劃。”
他給齣這樣的答復，我並不覺得意外；選擇太多，讓我們無所適從。哪怕隻是去一趟果蔬店，我們也會覺得眼花繚亂，茫無頭緒。我有個朋友在紐約生活，她的住處附近有一傢專賣蛋黃醬的美食店。可是，我們需要多少種蛋黃醬呢？（我的朋友承認，她嘗過數不清的口味，味道都不錯。）
當然，在火腿生菜番茄三明治上抹什麼口味的蛋黃醬，實在是小事一樁。但是倘若遇到更加要緊的事，選擇太多就會給人帶來深切的挫敗感。就拿前不久我送傢裏的寵物狗齊剋去看病的經曆來說吧。齊剋的腸胃齣瞭問題（我是怎麼察覺的，此處不贅述），顯然我們得送它去寵物醫院檢查一下。我很忙，這一點大概跟你一樣。齊剋病瞭，我們一傢人正準備齣門去度假，要做的事情一大堆，忙忙碌碌中，我還要接送孩子們上下學。
幸好寵物醫院離我的辦公室隻有200碼。我把齊剋送瞭過去，告訴寵物醫生，我有很多雜事要辦。“我過幾個小時再來，這樣你就有足夠的時間給它好好做個檢查，你看好不好？”
我迴去以後，寵物醫生告訴我，他們做瞭各項檢查，給齣瞭全麵的診斷。
然後她說：“你有三個選擇。”
就在這一刻，一切都亂瞭套。
她一說有“三個選擇”，我就開始慌亂。實際上，我感覺腦袋好像要炸瞭。
我盡力讓自己平靜下來。她嚮我講解種治療方案。她講到一半時，我再也受不瞭瞭。我把雙手舉過頭頂，看著她的眼睛說：“打住。你隻要告訴我，如果齊剋是你的狗，你會怎麼做。”
但她接著又嚮我介紹另外兩種方案，我再次打斷她。她又提齣：還有彆的方案。
後，我不得不伸齣一根手指放在唇邊，示意她不要再說下去。然後我一字一頓地說：“彆，請彆這樣。我說的是真心話。不要給我選項，我沒有資格預估這些選項。請，不，我求求你……隻要告訴我該怎麼辦就行瞭。”
大多數理財書、雜誌和網站都像這位寵物醫生：給讀者開齣一長串單子，列滿各種選項，反倒讓讀者更加茫然不知所措。難怪我的朋友放棄瞭製訂理財計劃：他根本不知道該從何入手。
他不是個例。每次我跟朋友們用餐或者告訴彆人我從事理財規劃時，人們一定會改變話題，說起他們在麵對退休或者投資計劃時，如何一籌莫展。不止一次，人們嚮我發齣與我對寵物醫生一模一樣的懇求：“告訴我該怎麼辦。”
這些人都很有頭腦，他們的本職工作做得非常齣色。許多人是業內的佼佼者—是商業、科學和藝術界的專傢，可是談到理財，他們卻被難住瞭。他們經常因為害怕做齣錯誤的決定而束手無策。
談到儲蓄和退休，我這些事業有成的朋友們一頭霧水，我並不感到意外。他們每做一件事，都想把事情做好。他們豈止想聽到好的建議，他們想聽到的是好的建議。他們往往有滿滿一書架的投資理財類書，卻抽不齣時間來仔細研讀—所以，與其把事情“做錯”，不如什麼也不做。
當然，人們遲遲沒有行動，不僅是害怕做錯事—其實，遲遲沒有行動，就已經做錯瞭事，隻是自己不肯承認罷瞭。很多時候，隻是一想到要打開銀行對賬單，我們就感到壓力巨大，於是聽任它們堆積起來，同時在心裏暗暗希望有什麼事情發生，把我們的處境自動改變。當然，真正需要改變的其實是我們自己的行為—但這事說起來容易，做起來難。
近來有很多故事，講述人們經曆瞭房地産市場的繁榮和隨後發生的危機，經濟狀況一落韆丈—不過我在2010年失去自己的住房，情況卻略有不同。
我是一名理財顧問，我靠幫助人們做齣明智的理財決策來掙錢謀生。我本該知道，我們買不起價格兩倍於我們當初預算的房子。我本該知道，房價可以全額貸款，這事有點兒不對勁。我本該聽從自己的預感，它告訴我，這其中有問題。
我是一名理財顧問，可我卻始終不曾坐下來，好好算一算這筆賬。我隻願意相信房地産代理人的話，雖然做成這筆生意，掙錢的是他。總之，我們那麼輕易就相信瞭他的話，至少剛開始的時候是這樣。我們喜歡新買的房子。孩子們上瞭一所非常好的公立學校，我們交瞭很棒的朋友。我可以騎自行車去城郊的紅石公園（Red Rocks）。房地産市場的走勢一度打消瞭我的所有疑慮。
房價一直在漲，一直在漲……直至某一天，房價突然崩盤，後來的事情大傢都知道瞭。
沒錯，我是一名理財顧問。可是在當時的一片狂潮中，我的收入迅速增加，房價一路飆升，看不到停止的跡象，我被這一切衝昏瞭頭腦。
有人也許會說，我根本就沒動腦子想一想。的確，我被大流裹挾，失去瞭自我判斷。
我親眼看著自己新買的住房的市值漲瞭3倍，就用一部分淨值開瞭一傢公司；可是，就在這時，房地産市場迅速崩盤，速度之快齣乎所有人的意料。短短幾個月，我們一傢人就不得不麵對被迫搬迴猶他州的現實，還欠下一筆高於房子市值的債務。我們與銀行交涉瞭近一年，雙方一緻認為，賤賣是好的選擇。
這段經曆給我帶來瞭毀滅性的打擊，但我也學到瞭一個寶貴的教訓：好的理財計劃與市場狀況無關，與房地産代理人的滔滔說辭無關，與好友嚮你透露的熱門股票無關。
真正與之有關的隻有一個問題：什麼是對你真正重要的？
過去20年來，我跟數韆人談過這個話題，我協助數百名客戶製訂瞭個人理財計劃，我與數百位同行切磋過理財規劃的佳觀點和方法。我從經驗中學到一條，這也是我要在這本書中從頭到尾加以說明的：我犯瞭理性的理財顧問不該犯下的錯誤—可是，當然，我不隻是一名理財顧問，我也是人，人在很多時候是非理性的。
做齣非理性的決策以及理財時走錯瞭棋，都算不上失敗：作為感情動物，在信息有限的條件下做齣關乎未來的決定，難免會走錯棋。不要逃避；要承認錯誤，從錯誤中吸取教訓，還要為以後不再犯類似的錯誤做好計劃。有瞭這樣的心態，我們就可以重整旗鼓，徹底放棄追求完美的想法，而在事情偏離軌道時，盡量加以預評，並適當調整。當然，我們要盡可能預估得準確—但不要固執地想把事情做得無懈可擊。
開始行動有多重要？“普通的工薪傢庭幾乎沒有退休儲蓄”，這是2013年美國國傢退休保障研究所（National Institute on Retirement Security）的一份報告給齣的令人驚詫的結論。“所有處於工作年齡段的傢庭，其退休賬戶餘額的平均數是
3 000美元；而接近退休年齡的傢庭，其餘額為12000美元。在年齡介於55歲到64歲之間、至少有一人工作的工薪傢庭中，2/3傢庭的退休儲蓄不到一年的收入，遠遠低於他們退休後維持生活水平所需要的儲蓄額。”1
隻要讀讀這本書，做齣一些選擇，你就可以比絕大多數鄰居的日子過得好一些。
這本書裏沒有萬靈丹式的投資策略。找到好的投資理財規劃就會成功—這個觀點甚至催生瞭一個行業：隻要我們擦亮眼睛，隻要有熟人給予適當的點撥，我們就能買到下一隻熱門股票或者對衝基金，介入下一個熱門行業。可是，研究已經清楚地錶明，這種策略每每讓我們希望落空。我們沒有那樣的眼光，看不齣哪傢公司是下一傢榖歌。
乍看起來，你在這裏讀到的幾條建議，放在一本理財書中似乎有點格格不入。這本書的前三章將促使你思考幾個問題；我在協助客戶製訂理財計劃時，常常在談話中提到這幾個問題。有幾個問題看起來也許很像自助類圖書中列舉的那類問題，不過我嚮你保證，這不是一本寫滿瞭空洞的承諾和格言警句的書。這是一本給齣答案的書。
關鍵在這裏：你的迴答不應該與我或者我的鄰居雷同。所以，我們要先從幾個問題入手，這幾個問題不僅圍繞你怎麼儲蓄和用錢投資，也圍繞你為什麼儲蓄和投資。
我知道你想做什麼：跳過這部分內容，直接看我在後麵的章節怎麼迴答“我該把錢投在哪裏，投多少”的問題。我打過交道的許多客戶走進我的辦公室，都帶著一副“好吧，小子，給我看看你有什麼高招”的態度；老實說，我很想給你寫這樣一本書。我完全可以寫一本書，教你怎麼挑選好的股票，講一講“一隻股票改變人生”的故事；我完全可以在各種節目上口若懸河，滔滔不絕。但那樣的話，我不是在幫你。那樣的話，我無非是馬戲團多瞭的一名雜耍藝人罷瞭。這不符閤我寫這本書的初衷。我寫這本書的目的是想幫助我的朋友、我的媽媽、與我共進午餐的夥伴。
我真的該把理財規劃濃縮在一頁紙上嗎？
前不久，我和妻子考慮做齣幾項非常重要的理財決定。我們已經花瞭不少時間和精力處理瑣碎的事務—開瞭儲蓄賬戶，買瞭保險，設計瞭投資流程。可是到瞭必須做決定的時候，卻每每因為細節問題而陷入停頓。後，無可奈何之餘，我自言自語道：“我何不把它們寫在一張紙上？真正要緊的到底是什麼？”
我看到桌上有一支記號筆，打印機裏插著硬紙。我就把紙筆取過來，寫下瞭對我們真正重要的三四件事情。
首先要迴答的問題是：“為什麼？—金錢為什麼對我們很重要？”這是對我們的價值觀的申明，它提醒我們：我為什麼要努力工作和攢錢。
另外三件事是我們為瞭達到主要的理財目標必須去做的具體事項：
1. 我們想確保每年為退休賬戶存入足夠的資金。
2. 我們想每年把一定的金額存入每個孩子的教育基金。
3. 儲蓄後剩餘的錢，要存入另一個賬戶，用於將來買房。
就是這些。
我們把這張紙收瞭起來。
過瞭大概一個月，我們在麵對又一個重大決定時，又在談論類似的話題。我說：“等一下，我想我們已經商量好瞭。”我就去翻找，找齣瞭這份一頁紙計劃。畢竟，為瞭做齣這些決定，我們已經費瞭不少心力，何苦要從頭再來呢？
關於一頁紙計劃，有幾個要點你要牢記在心。
沒有兩份理財計劃是一模一樣的，你的理財計劃可能與我和妻子製訂的計劃大不相同。這就是關鍵所在。
一頁紙計劃有趣的部分也許是沒有寫在紙上的內容。你計劃每年投資多少錢，買多少錢的人壽保險，這些細節沒有在這張紙上反映。彆擔心，這些問題我在書中都會談到，我還會分享一些策略，把做齣這些決定的復雜問題化繁為簡。一頁紙計劃隻需要反映對你來說為重要的三四件事情即可：你要做的幾件事，以及你做這些事的理由。
我建議使用記號筆是有原因的：計劃不可能那麼。用粗筆跡和硬紙片，可以迫使你隻做個大概的說明，不用過多操心具體細節。用記號筆寫字，一張紙寫不瞭幾個字：這個限製條件可以幫助你把心思集中在真正重要的問題上。
你的目的並不是為自己的後半生製訂一份一頁紙計劃。製訂理財計劃是個長期過程。我和妻子時不時把我們的計劃翻齣來看一看—每逢我們要做齣重大決定，它都會指引我們—但是我十分肯定地知道，這份計劃我們以後會經常做齣調整。
每次調整目標，我們就換一支筆，換一張紙。
不妨把你的一頁紙計劃看作一張快照，而不是指導手冊。凡是安裝過兒童玩具的人都知道，多數玩具都配有50頁紙的說明書。毋庸置疑，如果你想把城堡的吊橋順利放下，或者讓火箭發射成功，厚達50頁紙的說明書無比重要—也許不可或缺，但重要的或許卻是包裝盒正麵的圖案。那個圖案告訴你，你安裝得對不對。
同樣，參加401（k）計劃和償還消費債務是同等重要的選擇—在這本書中，我會手把手地教你做齣這些決定—但是，首先請你記住自己為什麼要做齣這些選擇。一頁紙計劃可以告訴你，你是正走在通往目的地的路上，還是必須做齣調整。
記住，《99%的人一看就會的理財書》探討的不是怎麼把事情做“對”。它探討的是，你要明白，一個人做事，多多少少總會有失策之處。你有可能丟掉原以為端得很穩的飯碗，有可能判斷失誤、濛受瞭風險卻沒有賺到錢，有可能做瞭養育一個孩子的預算、不料卻生瞭雙胞胎。換句話說：生活充滿瞭未知數。我發現，製訂理財計劃時，好把不確定性作為一個已知條件—這樣你纔能盡快沒有痛苦地做齣調整，你也不至於失望加劇並濛受災難。
這本書講的是，你要清清楚楚地知道自己想要什麼，不要為鄰居的新車動心，不要被新款智能手機的花哨廣告左右—此類“美國夢”的許諾也許與你認為重要的東西毫無關係。我也曾經被“美國夢”的許諾迷惑，所以我知道它的誘惑有多大，你忍不住想用自己真正看重的東西，去換取彆人眼中你應該擁有的東西。可是，當新車的油漆開始脫落，新手機變舊，被丟進裝滿其他廢棄物品的壁櫥時，你不禁感到疑惑，你是不是用辛苦掙來的錢買瞭錯誤的東西。
不過，我建議你做的這些基礎性事務，都不用費多少功夫。實際上，它很像你們夫妻間或者你與信得過的朋友聊天一小時。過瞭這個環節，我就會改變話題，為你提供簡單的策略，處理每年為退休做儲蓄、調整401（k）計劃等問題。我不認為理財計劃應該一勞永逸；不過我知道你很忙—所以，我隻提齣幾個基本的練習和幾條建議，以幫助你把理財計劃製訂得盡可能簡明扼要。
我寫這本書的初衷是揭開幕後之謎：告訴你真正的理財計劃怎麼發揮作用，讓你體驗一下與真正的理財顧問打交道的感覺。不管你是聘請瞭理財顧問，還是自己理財，這本書都可以幫助你瞭解製訂個性化理財計劃的基本步驟，並在計劃中融入你獨有的價值觀和目標。
我從事理財20多年，身為非理性的人活瞭40多年，進入正題之前，我想分享自己學到的幾條經驗之談，希望你在讀這本書的時候，把它們記在心裏。
條是，問題沒有看起來那麼嚴重。我在情緒跌落到低榖時—覺得我的決定不僅讓一傢人的住房和生計濛受風險，還可能使傢庭幸福毀於一旦—我果斷打住這樣的想法，深吸一口氣，認識到雖然許多事情似乎失去瞭控製，但我仍然有能力做一些改變，把自己拉迴正軌。現在我租房住，不再住在自己的房子裏，生活開銷也比經濟繁榮的鼎盛時期節製多瞭，但是與此同時，什麼對我是真正重要的，這個問題的答案在我心中無比清晰：與傢人在一起，盡我所能給他們提供良好的機會。
我學到的另一條教訓是，我們的睏境是相同的。每個人、每個傢庭的具體情況可能不同，但我們在做齣關乎金錢的決定時，大多受到欲望的驅動，這個欲望就是：我們想要幸福、安全和穩定。當然，我對幸福、安全和穩定的理解可能與我的朋友全然不同，她沒有孩子，隻想有時間四處旅行，追求她的創作目標。那麼，我的理財計劃何必跟她一樣呢？
每當我麵臨新的理財決定，我總會提醒自己彆忘瞭上述幾點。我與客戶和朋友們分享過上述觀點，許多次我親眼看到，他們漸漸認識到，自己原本認為不可能的事情其實是可以做到的—在工作之餘建立傢庭，多一點兒時間陪伴年幼的孩子，甚至償還巨額債務。
由此引齣瞭動手製訂計劃的後一個理由：
製訂理財計劃是個極好的辦法，它可以讓你得到一件人人都希望多多益善的東西：時間。
我們的目的不是製訂一份100頁紙的計劃書，每天好幾個小時為它心神不寜。實際上恰恰相反：隻要我們有瞭一份一頁紙計劃，用它來指引儲蓄和投資決定，就可以把相關的瑣碎事務拋在腦後，可能的話，使用自動理財服務。這樣，我們就不會每次市場稍有波動，便受到誘惑，偏離原來的計劃。
我有個朋友，他再也不用每周一次為財務報告費神瞭。他坐下來算瞭算理財計劃讓他節省瞭多少時間。結果令他驚訝，每周節省瞭4到6個小時！他不再時刻操心自己的投資，這樣一來，他不僅省瞭不少時間，還驚喜地發現，他的投資收益明顯增加瞭。你也許覺得自己沒空製訂理財計劃，我來告訴你：隻要抽齣很少的時間，製訂一份一頁紙計劃，讓它指導你的理財決定，這次小小的投入即可為你每年節省幾百個小時。
很多人認為，理財規劃很枯燥，無非是一堆數字算來算去—也許是這樣。但是我相信，它也可以成為令人振奮的、揭開許多謎題的過程：你會認識到，有形的事物（比如我們賺到的錢）與無形的事物（比如女兒實現人生個目標時，我們陪伴在她身邊的幸福感覺）存在關聯。
理財規劃讓你誠實地思考自己希望達到的目標，清楚地知道自己目前的狀況，然後，對如何縮小兩者之間的距離，盡你所能做齣預估。
部分
發現
製訂一頁紙理財計劃，步是搞清楚你現在的財務狀況，以及你希望達到怎樣的狀況。當我要和客戶梳理清楚這兩個問題時，我把這個環節叫作“發現之旅”—我們的談話分為三個部分。有些人不到一小時就走完瞭“發現之旅”。另外一些人花費的時間長一些。
好消息是，你用不著做多少功課，無須擅長數學，也無須精通財務。這其實是個相對簡單的環節。但簡單不一定意味著容易—談話過程中，我們不得不正視自己害怕麵對的金錢問題，而且還會真切地看到自己的行為與目標是否匹配。
請把這個步驟看作基礎性工作，它可以幫助你製訂適閤自身獨特需求的理財計劃：這意味著你要迴答幾個根本性問題，你想用錢做什麼—（美妙的背景音樂響起）你想度過怎樣的人生。
第1章，提齣一個重要問題。有人隻用15到20分鍾就可以給齣答案。還有人覺得，自己要多一點兒時間思考，以便給齣更有深度的答案。
第2章，你要對理財目標和怎麼達成目標做齣預估（是的，我說的是“預估”）。
第3章，關於大多數理財書建議你入手的地方：從財務角度，考察你目前的狀況。多數人就是在這一步放棄瞭製訂理財計劃。為什麼？有兩個原因：他們不知道怎麼評估自己目前的財務狀況—他們經常害怕看到真實情況。我會手把手地教你製作“個人資産負債錶”—這項任務通常被認為是一件重要的事，主要是因為，許多傳統的理財計劃要求你提供超乎你所知範圍的許多信息—很多信息其實是沒用的。我不這樣做。我會教你做個練習，很快算齣幾個基本數字，我們要把重點放在幾個能夠輕鬆獲取且相關性強的數字上。也許重要的是，我會教你用幾種策略去處理麵對財務狀況時情感層麵的問題。用戶評價
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