一本书看透信贷:信贷业务全流程深度剖析 信贷基础知识书 信贷业务业务流程研究 信贷风险管 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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何华平 著

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店铺： 江阴新华书店图书专营店

出版社： 机械工业出版社

ISBN：9787111583080

商品编码：27264439466

包装：平装-胶订

开本：16

出版时间：2017-11-01

内容介绍
本书是作者从事信贷工作的学习和思考笔记。 作者在书中不仅介绍了信贷基础知识、信贷调查方法，还结合亲身体验，从风险管理视角，详细介绍如何甄别客户信息，如何分析客户的财务状况和经营管理水平，对于贷款项目评估、担保措施调查、授信审查审批、合同与放款、贷后管理、贷款回收管理这些重要事项，更是毫无保留地做了坦诚分享。 书末还提供了重要信贷法律法规，是从事信贷工作人员的好帮手。

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目录
目录 前　言 D1章　信贷基础知识 1 1.1　信贷基本概念 1 1.2　信贷机构类型 3 1.3　银行信贷管理 9 1.4　信贷产品基础 19 1.5　经济法律基础 35 D2章　信贷调查方法 41 2.1　市场与客户 41 2.2　调查的展开 58 2.3　信息验证与分析 73 2.4　形成调查报告 82 D3章　客户基本信息分析 85目录
前　言
D1章　信贷基础知识 1
1.1　信贷基本概念 1
1.2　信贷机构类型 3
1.3　银行信贷管理 9
1.4　信贷产品基础 19
1.5　经济法律基础 35
D2章　信贷调查方法 41
2.1　市场与客户 41
2.2　调查的展开 58
2.3　信息验证与分析 73
2.4　形成调查报告 82
D3章　客户基本信息分析 85
3.1　借款主体问题 85
3.2　公司深入分析 97
3.3　集团客户 117
D4章　财务状况分析 122
4.1　认识财务报表 122
4.2　财报分析思路 133
4.3　资产负债表 137
4.4　利润表 155
4.5　现金流量表 166
4.6　财务指标分析 171
4.7　个人财务分析 177
D5章　经营管理分析 179
5.1　分析切入点 179
5.2　行业层面的分析 182
5.3　企业的基本面 195
5.4　企业的业务循环 204
5.5　商业模式分析 218
D6章　贷款项目评估 223
6.1　项目贷款管理 223
6.2　项目背景分析 224
6.3　项目合规性分析 227
6.4　项目财务分析 234
D7章　担保措施调查 250
7.1　担保法律基础 250
7.2　担保设计实务 269
7.3　主要担保类型 276
D8章　风险评价与审批 299
8.1　信贷风险评价 299
8.2　授信方案制订 308
8.3　信贷审查审批 326
D9章　合同与放款 337
9.1　合同签订 337
9.2　放款审核 348
9.3　贷款支付 354
D10章　贷后管理 358
10.1　贷后管理概论 358
10.2　风险识别与应对 360
10.3　贷款风险分类 367
10.4　拨备计提与核销 379
D11章　贷款回收管理 383
11.1　正常回收 383
11.2　提前回收 384
11.3　展期与借新还旧 387
11.4　逾期处理 390
附录　信贷重要法律法规 407
参考文献 411
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《信贷之眼：洞悉风险，驾驭增长》 一、 开启信贷智慧之门：从宏观洞察到微观实践 在经济的宏大叙事中，信贷无疑扮演着血液的角色，驱动着个体、企业乃至国家的发展引擎。然而，信贷并非简单的资金借贷，它是一门融合了经济学、金融学、管理学乃至心理学等多学科的复杂艺术。一本能够真正引领读者穿越信贷迷雾，抵达智慧彼岸的书籍，必然要具备深刻的洞察力和全面的视野。 《信贷之眼：洞悉风险，驾驭增长》正是这样一本力求打破信贷壁垒、赋能所有信贷从业者和相关人士的书籍。它并非停留在枯燥的理论堆砌，而是以一种“全景式”的视角，从宏观的经济周期、行业趋势，到微观的客户画像、风控模型，再到操作层面的产品设计、合规要求，层层剥茧，将信贷业务的每一个关键节点都进行深入的剖析与解读。 本书旨在帮助读者建立起一套完整的信贷思维框架，理解信贷的本质、功能、风险以及其在现代经济中的重要地位。我们将从信贷的基本原理出发，深入探讨信贷是如何产生的，它在促进经济活动、资源配置中所扮演的角色。同时，也会剖析不同类型的信贷产品，例如个人消费信贷、小微企业贷款、大公司融资、项目融资等，理解它们各自的特点、适用场景以及背后逻辑。 更重要的是，本书将引导读者认识到，信贷业务的成功与否，很大程度上取决于对风险的精准识别、评估与管理。因此，风险管理将贯穿本书的始终，成为贯穿全书的核心主线。我们将从风险的分类、识别方法，到风险的度量、控制手段，再到风险的处置与化解，进行系统性的梳理。这不仅包括信用风险，还涵盖市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险等等。 二、 审视信贷全流程：从客户准入到不良处置的精细化运作 信贷业务是一个高度流程化的过程，每一个环节的疏忽都可能带来连锁反应，影响整个信贷资产的质量。本书将以信贷业务的实际操作流程为蓝图，进行细致入微的解析。 （一） 营销与客户准入：精准画像，源头活水 信贷业务的起点是营销与获客。本书将深入探讨如何进行有效的市场分析，识别目标客户群体，并根据不同的客户类型设计差异化的营销策略。从渠道选择、营销内容到客户画像的构建，都将进行详细的阐述。 在客户准入阶段，本书将重点关注“了解你的客户”（KYC）的核心理念。我们将详细介绍客户的身份识别、资质审核、信用评估等关键环节。这包括如何利用大数据、第三方征信报告、财务报表分析以及与客户的直接沟通等多种手段，全面了解客户的经营状况、还款能力、还款意愿和风险偏好。我们会深入解析不同行业的客户特点，以及针对不同客户群体制定合理的准入标准和审批流程。 （二） 贷前调查与授信审批：严谨尽职，科学决策 贷前调查是信贷业务的“肺”，其严谨程度直接关系到后续的风险控制。本书将详细讲解贷前调查的各个方面，包括但不限于： 财务分析： 如何解读财务报表，识别潜在的财务风险，进行现金流预测，以及评估客户的偿债能力和盈利能力。 非财务因素分析： 行业风险、经营风险、管理层素质、公司治理结构、法律合规性等，这些看似“软性”的因素，往往是决定信贷安全的关键。 担保品评估： 对抵押物、质押物进行专业的价值评估，分析其变现能力和流动性。 尽职调查的工具与方法： 介绍现场访谈、资料核查、第三方调查等常用手段，以及如何规避信息不对称带来的风险。 授信审批则是信贷决策的核心环节。本书将深入剖析授信审批的流程、审批要素以及决策模型。我们会探讨不同层级的审批权限，如何构建科学的审批委员会制度，以及如何平衡业务发展与风险控制的需求。特别会强调审批过程中的逻辑判断、风险权衡以及对异常情况的敏感性。 （三） 合同签订与贷后管理：规范流程，动态监控 信贷合同是双方权利义务的法律保障。本书将详细解析信贷合同的关键条款，如何确保合同的合法合规，以及如何防范合同风险。 贷后管理是信贷业务的“心脏”，其有效性直接影响到信贷资产的质量。本书将重点阐述贷后管理的各个维度： 动态监控： 如何建立有效的贷后监控体系，对客户的经营状况、财务状况、担保品价值等进行持续跟踪，及时发现预警信号。 风险预警与干预： 针对不同的预警信号，如何采取相应的干预措施，例如要求客户补充担保、调整还款计划、进行现场检查等。 催收管理： 建立分级分类的催收体系，包括早期催收、逾期催收、法律追索等，如何提高催收效率，降低损失。 担保品管理： 对担保品进行持续的价值跟踪和风险监控，确保担保品的有效性。 风险分类与减值准备： 按照监管要求，对信贷资产进行风险分类，并计提相应的减值准备，真实反映信贷资产的价值。 （四） 不良贷款处置：化解风险，实现价值最大化 当信贷出现逾期甚至成为不良时，如何有效地进行处置，将直接影响到金融机构的盈利能力和声誉。本书将深入探讨不良贷款的处置策略与方法： 不良的成因分析： 深入分析导致不良贷款的根本原因，以便更好地制定处置方案。 处置方式的多元化： 包括但不限于重组、清收、转让、诉讼、资产证券化等，分析各种方式的优劣势。 不良资产的评估与定价： 如何对不良资产进行科学的价值评估，并制定合理的处置价格。 不良资产管理团队的建设： 强调专业化、精细化、高效化的不良资产管理团队的重要性。 风险管理与合规： 在不良处置过程中，如何始终坚持风险管理原则，并确保所有操作符合法律法规要求。 三、 洞悉信贷风险：从识别到应对的智慧博弈 风险是信贷业务的固有属性，也是其复杂性的根源。本书将围绕信贷风险，展开深度剖析，为读者构建一套系统性的风险管理知识体系。 （一） 信用风险的深度解读：客户行为与宏观环境的双重考量 信用风险是信贷业务中最核心的风险。我们将从以下几个方面深入解读： 违约概率（PD）、违约损失率（LGD）与违约风险暴露（EAD）： 深入解析这些关键风险指标的计算方法、应用场景以及其在风险定价和资本计提中的作用。 信用评分模型与行为评分模型： 介绍不同类型信用评分模型的设计原理、数据来源、模型验证与迭代，以及其在自动化审批中的应用。 宏观经济周期对信用风险的影响： 探讨经济下行、行业衰退等宏观因素如何传导至微观客户，增加信用风险。 行业性风险与系统性风险： 分析特定行业面临的共性风险，以及可能影响整个金融体系的系统性风险。 借款人还款意愿与还款能力： 区分这两类关键要素，并探讨如何通过贷前贷后管理来同时保障。 （二） 其他重要风险维度：多维度守护信贷安全 除了信用风险，信贷业务还面临诸多其他风险，本书将对其进行全面剖析： 市场风险： 利率波动、汇率变动等如何影响信贷产品的价值和收益。 操作风险： 内部流程、系统故障、人为失误等导致的损失。 流动性风险： 资金链断裂、无法及时兑付等情况。 合规风险： 违反法律法规、监管规定等带来的惩罚和损失。 声誉风险： 因信贷业务操作不当而损害机构声誉。 道德风险与逆向选择： 探讨信息不对称环境下，借款人与贷款人之间可能出现的道德风险与逆向选择问题。 （三） 风险管理工具与方法：从模型到实践的全面应用 本书将介绍一系列先进的风险管理工具与方法，并强调其实际应用： 风险定价理论： 如何在风险成本的基础上，对信贷产品进行合理定价，实现盈利与风险的平衡。 压力测试与情景分析： 模拟极端市场环境下信贷组合的稳健性。 风险限额与限额管理： 如何设定和监控各类风险限额，防范风险过度集中。 内部控制与审计： 强化内部控制体系，定期进行内部审计，发现和纠正潜在风险。 合规管理体系： 建立健全的合规管理体系，确保所有业务活动符合监管要求。 四、 展望未来：创新与科技驱动的信贷新篇章 随着科技的飞速发展，信贷业务正迎来前所未有的变革。本书将对未来的发展趋势进行前瞻性的探讨。 金融科技（FinTech）在信贷领域的应用： 深入解析大数据、人工智能、区块链等技术如何赋能信贷业务，提升效率、降低成本、优化风控。 数字化转型： 探讨金融机构如何通过数字化转型，构建敏捷、高效、以客户为中心的信贷服务体系。 绿色信贷与普惠金融： 展望信贷业务在支持可持续发展和促进社会公平方面的重要作用。 监管科技（RegTech）： 探讨科技如何帮助金融机构更好地满足监管要求，提升合规效率。 客户体验的重塑： 分析如何利用科技手段，为客户提供更加便捷、个性化、全方位的信贷服务。 《信贷之眼：洞悉风险，驾驭增长》不仅仅是一本教科书，更是一本实用的操作手册和思想指南。无论您是信贷行业的初学者，还是经验丰富的资深从业者，亦或是希望深入了解信贷业务的投资者、研究者，本书都将为您提供宝贵的启示和实用的工具，帮助您在这个充满机遇与挑战的领域，洞悉风险，驾驭增长，实现卓越。

评分☆☆☆☆☆

这本书给我最大的感受是，它似乎想面面俱到，结果却顾此失彼。在讲解信贷基础知识时，它涵盖了诸如利息计算、还款方式等基本概念，这对于初学者来说是必要的。但问题在于，这些内容太过于基础，对于已经有一定金融背景或者行业经验的人来说，显得有些冗余和陈旧。书中的大部分篇幅都在描述信贷业务的“流程”，比如申请、审批、发放、贷后管理等，但这些流程的描述方式过于静态和理想化，并没有充分展现出实际业务中可能遇到的各种复杂情况和例外处理。例如，在审批环节，它可能简单提及需要审核收入证明和还款能力，但并没有深入讨论如何识别和应对虚假材料，或者在信息不对称的情况下如何进行更有效的尽职调查。此外，对于风险管理的部分，虽然也提及了信用风险、市场风险等，但分析的深度远远不够。它更多的是列举风险类别，而没有提供一套系统性的风险识别、度量、监控和缓释的方法论。特别是对于那些新兴的、更复杂的风险，比如操作风险、合规风险、声誉风险等，书中的论述显得尤为单薄。总的来说，这本书更像是一本“信贷业务科普读物”，而非能够指导实际操作的“业务手册”。

评分☆☆☆☆☆

《一本书看透信贷:信贷业务全流程深度剖析 信贷基础知识书 信贷业务业务流程研究 信贷风险管》这本书，与其说是“看透”，不如说是“入门”更为贴切。我抱着希望能够深入理解信贷行业的复杂运作，特别是那些隐藏在数字和报表背后的逻辑，但读完之后，我发现它更多的是提供了一个宏观的框架。书里对信贷业务的各个环节进行了流水账式的介绍，从最初的客户接触，到贷款的发放，再到后期的催收，都有提及。然而，在我看来，这些介绍都停留在表面，缺乏足够的技术性细节和实操性指导。比如，在风险评估的部分，它提到了信用评分模型，但并没有深入剖析模型背后的统计学原理，也没有提供不同模型适用的场景分析。对于希望学习如何构建或解读这类模型的人来说，这本书的帮助非常有限。同样，在授信决策部分，虽然列举了一些决策因素，但对于如何权衡这些因素、如何进行量化分析，也只是点到为止。整体而言，这本书更适合那些对信贷行业完全不了解，想要快速建立一个初步认知的人。如果你希望在这个领域有所深耕，掌握核心技能，那么这本书无疑是不够的，你需要寻找更专业、更具操作性的读物。它提供了一个地图，但并没有告诉你如何去解读地图上的每一个符号，如何绘制自己的航线。

评分☆☆☆☆☆

坦白说，读完这本书，我感觉它更像是给想要进入信贷行业“小白”们准备的“扫盲手册”，而对于我这种已经在业务一线摸爬滚打多年的从业者来说，它提供的价值微乎其微。书中对信贷业务的流程描述，几乎就是对现有教科书式内容的复述，缺乏任何新颖的见解或对行业趋势的深度洞察。我期待的是能够从中看到一些关于大数据风控、人工智能在信贷审批中的应用、或者供应链金融创新等前沿话题的深入探讨，但这些内容在这本书里几乎是空白。即便是对信贷风险的管理，也停留在传统的“三查”、“五级分类”等老生常谈的范畴，对于如何应对当前日益复杂的宏观经济环境和不断变化的监管要求，几乎没有提及。书中的案例分析也显得乏善可陈，要么过于简单，要么过于泛泛，难以引人深思，也无法从中提炼出可供借鉴的实操经验。我花了相当多的时间来阅读，试图从中找到一些能够启发我思考新的业务模式或者优化现有流程的点，但最终失望而归。这本书更适合作为一份初步的行业概述，对于那些希望在这个领域做出深度专业贡献的人来说，它提供的帮助非常有限，甚至可能误导方向。

评分☆☆☆☆☆

我觉得这本书最大的问题在于，它对信贷业务的描述过于“理想化”和“标准化”。在实际的信贷操作中，你会遇到无数的“灰色地带”和“例外情况”，而这本书对此几乎没有涉及。比如，在审批流程中，它可能会讲到如何进行尽职调查，但对于如何识别和应对那些“看起来完美但背后存在极大隐患”的客户，如何处理信息不对称带来的风险，如何平衡效率与合规之间的矛盾，这些在现实中至关重要的挑战，书中几乎没有深入探讨。我对这本书的期待是，能够从中学到一些应对复杂情况的策略，或者一些能够有效提升业务效率的技巧，但结果却令人失望。它更像是一份“教科书式”的信贷流程介绍，缺乏对现实业务中各种“痛点”和“难点”的深刻洞察，也未能提供有效的解决方案。例如，在风险管理的部分，它提到了风险分类，但对于如何在快速变化的经济环境中，及时、准确地识别和评估新兴风险，如何建立动态的风险模型，这些关键性的问题，书中几乎没有提及。整本书读下来，我感觉它更像是在“介绍信贷是什么”，而不是“告诉你如何做好信贷”。它提供了一个基础的框架，但在这个框架下，如何进行精细化的操作，如何应对现实中的各种挑战，这本书并没有给出实质性的指导。

评分☆☆☆☆☆

这本书的结构和内容给我一种“大而全，小而空”的感觉。它试图涵盖信贷业务的方方面面，从基础概念到流程再到风险，但每一个部分的深度都不够。例如，在讲到贷后管理时，它提到了风险预警和催收，但对于如何根据不同的客户画像制定个性化的贷后管理策略，如何运用科技手段提高催收效率，如何平衡风险控制与客户关系维护等关键问题，都只是点到为止，没有深入的展开。我特别想了解的是，在当前经济下行压力增大的背景下，金融机构是如何通过精细化的贷后管理来降低不良率的，以及在合规的前提下，有哪些创新的催收方法，但这本书在这方面的内容非常薄弱。此外，对于信贷产品的创新和定价策略，书中也只是简单提及，没有给出具体的分析框架或者案例。很多时候，我感觉作者是在陈述“是什么”，而没有深入分析“为什么”和“怎么做”。它提供的信息更像是一些“知道”的东西，而非能够让你“做到”的知识。如果你想了解信贷的基本框架，这本书或许可以作为起点，但如果你希望深入理解其中的门道，或者获得实实在在的业务指导，那么这本书的价值就显得不够了，需要寻找更专业的文献来补充。