农村普惠金融创新案例 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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张乐柱 著

图书标签:

• 普惠金融
• 农村金融
• 金融创新
• 案例研究
• 乡村振兴
• 金融科技
• 小微企业
• 农村发展
• 金融服务
• 扶贫攻坚

出版社： 经济管理出版社

ISBN：9787509655528

版次：1

商品编码：12308659

包装：平装

开本：16开

出版时间：2018-02-01

用纸：胶版纸

页数：313

字数：486000

正文语种：中文

内容简介

　　测度普惠金融的标准至今尚处争议。张乐柱编著的《农村普惠金融创新案例》讲述了达成共识的两点：可持续与覆盖面。所谓“覆盖面”是指普惠广度，但具有广度不一定实施服务，尤其在政绩工程的情况下。所以，普惠金融一定要有深度，真正实施服务尤其是贷款服务，将金融资源配置于亟需人群。做到这一点，可有两种思路：其一，新型技术的应用。其二，做小做深金融脉络。其三，开发个性化的小微信贷产品，满足差异化的多层次多样化需求。

作者简介

　　张乐柱（1965- ），山东人，1989年获文学学士学位，分别于2O0O年、2004年获管理学硕士、博士学位，2007年博士后出站。2011年在美国堪萨斯大学访学。现为华南农业大学经济管理学院教授、博士生导师、农村金融研究中心主任。兼职广州市政府重大行政决策论证专家、云浮市政府产业发展咨询专家；中国城市经济研究会理事、广东省经济学会理事、广东省农业经济学会常务理事。主要从事金融理论与政策、农村金融、普惠金融、农业经济管理、公共经济等方面的研究。先后主持国家社科基金、中国博士后基金等课题20多项；作为主要成员参与世界银行课题、国家自然基金项目、国家社科基金项目5项；出版专著《农村合作金融制度研究》《需求导向的竞争性农村金融体系重构研究》2部；合作著作《30年温氏发展轨迹的制度性解析》等7部；在《学术研究》《改革》《农业经济问题》《中国农村经济》《经济纵横》等发表论文80余篇。

内页插图

目录

普惠金融创新：广东四会案例
一、四会市及四会农商行概要
（一）四会市社会经济发展概况
（二）四会农商银行发展概要
二、四会农商行普惠金融产品创新
（一）具有特色的“三农"服务产品创新
（二）助力小微企业发展的服务产品创新
（三）践行普惠金融理念的服务产品创新
三、案例使用说明
（一）教学目的与用途
（二）启发思考题
（三）理论依据与分析
（四）建议课堂计划

普惠金融精准扶贫的“平邑模式”
一、平邑县经济社会发展概况
（一）平邑县人文区位优势
（二）平邑产业特色明显
二、平邑县普惠金融扶贫的探索及绩效
（一）创新组织与落实工作机制
（二）增扩农村金融基础设施，构建社区金融服务体系
（三）重点创新惠民信贷产品，提高信贷可得性
（四）以提升服务的就近、可触和可得性进而实现金融普惠性
（五）以居民金融素养提升工程促金融生态优化
（六）普惠金融改革绩效
三、平邑县普惠金融服务实践中存在的主要问题
（一）农村金融机构营业网点偏少
（二）金融服务环境尚需优化
（三）金融支付手段及产品创新不足
（四）金融理念与教育缺失
四、完善发展普惠金融的政策建议
（一）加大普惠金融的政策支持力度
（二）整合农村金融机构服务网点设置
（三）大力实施普惠金融教育
（四）制定普惠金融发展规划
五、案例使用说明
（一）教学目的与用途
（二）案例思考题与分析思路
（三）理论依据

茂名市普惠金融实践案例
一、茂名市农村金融发展现状及存在的问题
（一）茂名市农村金融发展现状
（二）茂名市农村金融存在的问题
（三）茂名市农村金融问题的成因分析
二、茂名市农村普惠金融实践的主要做法及其绩效
（一）构建多部门协调联动机制，强化组织领导
（二）统筹运用金融和财政扶持资金杠杆，助推普惠金融发展
（三）完善组织体系与强化服务功能，增强金融机构普惠能力
（四）具有茂名特色的普惠金融产品创新
（五）构建普惠金融交易实施的基础条件
三、进一步深化改革的路径
（一）以增加便利性而提升普惠金融覆盖率，降低交易成本
（二）基于个性化需求的农村金融服务产品创新
（三）以金融生态环境的优化促进普惠深化
四、案例使用说明
（一）教学目的与用途
（二）启发思考题
五、理论依据与分析——金融生态理论
六、建议课堂计划

农村金融体制改革制度变迁特征及趋向：南海农商银行案例
一、中国农村金融体制改革历程回顾
二、中国农村金融体制改革的特征
三、中国农村金融体制变迁的路径分析
（一）外生性
（二）内生性
（三）路径依赖性
……

基于微贷视角的县域金融风险管控：河源农商行源城支行案例
我国股份制商业银行小微金融发展策略研究：民生银行案例
村镇银行绩效及发展问题建议分析：小榄村镇银行案例
我国小额信贷模式实践的经验与困境：易县扶贫社案例
市场结构、民间互联性金融交易与帕累托改进
债权保护、廉价资金和垂直连结战略
农村小额信贷模式创新：中和农信下属连南县农户自立服务社案例
保险市场失灵与农业企业风险困境：盟德晟农业科技公司案例
金融危机案例汇编
“8·16”光大证券乌龙指事件
郁南县农村金融扶贫案例
大学生返乡务农融资行为研究：兼对新型农业经营主体发育的思考
普惠金融扶贫：贵阳乌当农商行案例
后记

前言/序言

　　普惠金融的缘起，公认的是孟加拉国：Muhammad Ytlnus的小微贷款服务，专门提供给因贫穷而无法获得银行贷款的创业者，2006年，为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力而获得诺贝尔和平奖。“南学北渐”，舶来华夏。然而，作为一种制度，19世纪中叶诞生于德国的合作金融，本身就具有普惠弱势群体的基因，故称其为“人本与资本联合的制度设计”，但那时诺氏尚未设奖（1900年6月）。中华人民共和国成立后，农村信用合作制度虽是集体化的产物，但确实以其贴近基层的优势服务了农村弱势群体。吾辈采众家之长，“舶来”普惠技术，推进十余载，成就斐然，与新时代民生理念如此契合，也说明了它天生关注底层受众，是人本化制度设计。
　　测度普惠金融的标准至今尚有争议，有两点已达成共识：可持续与覆盖面。所谓“覆盖面”是指普惠广度，但具有广度不一定实施服务，尤其是在政绩工程的情况下。所以，普惠金融一定要有深度，真正实施服务尤其是贷款服务，将金融资源配置于急需人群。做到这一点，可有三种思路：其一，新型技术的应用。如今天的信息通信技术所支撑起的互联网金融、手机银行等，如蚂蚁金服的陈龙所言，“实现普惠每人发一部智能手机就够了”。然而，农村居民的“弱势性”决定了大部分人能力不足，欠缺信息通信所需的知识积累，达到现代人的标准需要较长甚至很长时间，何况农村基础设施的缺失，因此，非一部手机所能满足！其二，做小做深金融脉络，也就是十几年前笔者所提出的“毛细系统”，使农村群体对金融产品真正可触、可得。借鉴民间信贷交易机制，有效降低交易费用，不仅包括金融机构的费用，也包括金融服务使用者的“奉行费用”，尤其是信息成本，信用代理就是一种好的方式。其三，开发个性化的小微信贷产品，满足差异化的多层次、多样化需求。如土地“三权”下的经营权抵押、农业产业链金融等，除传统农户金融外，满足新型经营主体的需求更需产品创新。
　　所谓“可持续”是指实施服务的金融机构能够不问断地长期提供金融服务。这意味着金融机构首先得“活着”，前提是其收益大于成本。一方面是收益。然而在承担不了高利率的假定下，针对弱势群体甚至是穷人的合理的“可承担费用”，意味着收益难以达到金融机构愿意实施服务行为的预期。另一方面是成本。“三农”的弱质弱势落后性、服务群体教育程度的相对较低、农业产业风险的不确定性等，决定了农村金融服务成本高企。不似城市金融服务的“制式化”，千差万别的需求要求开发个性化金融产品，且因为需求的零星与小批量，产品的使用难以规模化，进一步加大了成本。因此，要实现可持续，必须增加收益，市场机制配置金融资源；降低成本，除运用新技术外，着力解决农村金融服务的外部性问题，使农村金融服务达到边际社会成本与边际社会收益相等的“帕累托”状态。这是政府部门应该作为的边界，加大财政税收、货币金融等的支持力度。更重要的是完善制度支撑，降低交易费用，为市场交易主体创新服务优化生态，形成诱导行为的预期。
　　学者的书斋苦思和模型数字的把玩，不如实践中的创造来得实在。农村金融实践者作为理性人，一直捕捉可能的市场机会，探索在既有政策框架下与农村实际结合的普惠金融之路，创新符合需求的金融产品，弥足珍贵。这需要我们总结汇总，形成值得学习借鉴的案例。
　　本书收录了17个案例（第13个案例中就包含了15个金融危机子案例），其中张乐柱及博士、硕士研究生写作10个，他们分别是陈晓洁、张少宁（中国农业大学博士生）、于卉兰、杨明婉、黄文苑、卢一铭、李伟伟、李伟鑫、孙红、苏柳方。MF中心参与写作的老师有潘朝顺、蔡键、彭东慧、董莹。主要执笔者在每章最后注明。在编著过程中，陈晓洁贡献良多，全书由张乐柱修稿并统编定稿。
　　起笔之时，正值中共十九大闭幕之际，故言“乘风”；所谓“破浪”，对普罗大众的任何惠及都意味着改革成果的再调整——除非仅仅是“做样子”，既得利益者必有阻遏之势，不可能一帆风顺，何况是讲究要素利得之时。祈愿普惠金融得以发展，真正惠及农村弱势苍生，使金融不再成为“有余者”的资本集聚手段；回归金融的“初心本意”，成为“不足者”的谋生技术与方式。
　　是为序。

《乡村振兴的金融活水：新时代普惠金融实践探索》 一、背景与痛点：金融“活水”如何润泽“三农”？ 长期以来，农村金融服务的可得性、便利性和适宜性是制约我国农业农村发展、缩小城乡差距的“短板”。传统金融机构在农村地区的服务覆盖不足，风险评估体系不适应农业生产周期和农民个体差异，导致大量小农户、新型农业经营主体、农村创业者难以获得及时、有效的金融支持。这不仅束缚了农业现代化进程，也延缓了农村经济的多元化发展和农民收入的增长。 与此同时，随着国家乡村振兴战略的深入推进，对农村经济发展、产业升级、人居环境改善、乡村治理现代化等方面提出了更高的金融需求。如何让金融“活水”精准滴灌到“三农”的每一个角落，成为亟待破解的时代课题。传统的信贷模式、抵押担保机制在农村地区面临诸多挑战，创新金融产品和服务模式，构建更具包容性和适应性的普惠金融体系，显得尤为迫切和重要。 二、创新实践的时代呼唤：探索普惠金融的“中国方案” 面对农村金融的现实困境与时代发展的迫切需求，各地各部门积极探索，涌现出大量富有成效的普惠金融创新实践。这些实践跳出传统金融的思维定势，运用新技术、新理念、新模式，力图打破金融服务的时空限制，降低服务成本，提升服务效率，更好地满足农村多元化的金融需求。 本书旨在深入挖掘和梳理近年来在农村普惠金融领域涌现出的典型案例，不局限于单一的金融机构或单一的产品创新，而是从更广阔的视角，关注那些真正解决农村金融“痛点”、推动乡村振兴的生动实践。我们希望通过对这些案例的细致分析，提炼出可复制、可推广的经验，为我国农村普惠金融的深化发展提供有益的参考和借鉴，勾勒出新时代普惠金融服务乡村振兴的“中国方案”的生动图景。 三、案例聚焦：多元主体与创新模式的交响 本书将聚焦于以下几个方面，精选具有代表性的案例进行深入剖析： 1. 科技赋能：数字普惠金融的农村蝶变 农村征信体系的构建与创新： 探讨如何利用大数据、区块链、人工智能等技术，构建更全面、更精准的农村信用信息平台。例如，部分地区利用电商交易数据、农产品生产数据、家庭消费行为等非传统数据，为农户和小微企业建立信用画像，破解信息不对称难题。一些案例将关注如何通过区块链技术，实现农村土地承包经营权、林权等抵押贷款的权属清晰化和流转便捷化，降低金融机构的风险。 移动支付与普惠金融的融合： 分析移动支付在农村地区的普及和应用，如何通过扫码支付、线上贷款申请、在线理财等方式，极大地方便了农民的金融生活。关注一些地区如何将移动支付与乡村产业发展相结合，例如，农产品上行、乡村旅游支付结算等，形成良性循环。 金融科技在农业保险、供应链金融中的应用： 探讨利用科技手段，如何改进农业保险的承保、理赔流程，提高效率，降低成本，使更多农户受益。关注供应链金融如何通过科技手段，将农业产业链上的核心企业、合作社、农户、以及上下游供应商、经销商等有机连接起来，打通资金流，解决农业生产经营中的融资难题。 2. 产品创新：量体裁衣的金融供给 针对新型农业经营主体的金融服务： 关注家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型经营主体在融资、保险、担保等方面面临的特有挑战，以及金融机构如何设计专门的产品来满足其需求。例如，针对家庭农场的“订单贷”、“未来收益权贷”，针对合作社的“股金贷”、“成员联保贷”，以及针对龙头企业的“产业链金融”等。 服务农村居民的多元化金融需求： 探索金融产品如何覆盖农村居民的消费信贷、教育贷款、医疗贷款、养老金融等多元化需求。关注一些地方如何创新推出针对农村留守老人、儿童的金融关怀产品，以及如何为农村居民提供便捷的支付结算、财富管理等服务。 农业保险的精细化与创新： 深入研究农业保险在风险分散、灾后救助、农业生产管理等方面发挥的作用。关注地方政府、保险公司如何通过创新险种（如气候指数保险、特定农作物保险）、优化理赔机制、引入农业技术服务等方式，提升农业保险的覆盖面和保障水平。 3. 模式创新：多方协同的普惠金融生态 政银担（保）合作新模式： 剖析政府、银行、担保机构（或保险公司）如何通过风险共担、信息共享、政策倾斜等方式，形成合力，共同解决农村融资难问题。关注政府性融资担保体系在放大效应、降低融资成本方面的作用。 金融机构与农业龙头企业、电商平台的合作： 探讨金融机构如何与农业龙头企业、电商平台建立紧密的合作关系，利用其在渠道、信息、信用方面的优势，开展供应链金融、联合营销、风险共管等业务，将金融服务延伸到更广泛的农村市场。 农村信用合作组织与金融科技公司的融合： 关注农村信用合作社、村镇银行等在服务农村地区根深蒂固的优势，以及如何通过与金融科技公司的合作，引入先进的技术和管理经验，提升服务效率和产品竞争力。 社区银行、农村金融服务站的模式探索： 关注基层金融服务机构如何通过下沉服务、网点创新、人员培训等方式，打通金融服务的“最后一公里”，将金融服务送到农民家门口。 4. 政策驱动与监管创新：营造良好的普惠金融发展环境 地方政府在推动普惠金融中的作用： 梳理各地政府在政策引导、资金支持、风险补偿、优化营商环境等方面的创新举措。关注地方政府如何通过设立风险补偿基金、优化土地流转制度、推动信用体系建设等方式，为普惠金融发展创造有利条件。 金融监管部门的创新与包容： 探讨金融监管部门如何适度创新监管方式，鼓励金融机构在农村地区开展差异化、特色化的普惠金融业务，同时有效防范和化解金融风险。关注监管政策如何支持金融科技在农村地区的健康发展。 四、案例分析方法：深入浅出，注重实效 本书在案例分析上，将遵循以下原则： 真实性与典型性： 选取具有代表性、真实可靠的案例，力求反映当前农村普惠金融实践的最新动态和发展趋势。 问题导向与成效评估： 深入分析案例的背景、面临的挑战、创新的举措，并重点评估其取得的成效，包括金融服务的可得性、可负担性、便利性以及对乡村振兴的贡献。 机制拆解与经验提炼： 深入剖析案例背后的运作机制、利益分配、风险控制等关键要素，提炼出可供借鉴和推广的成功经验。 数据支持与可视化呈现： 尽可能运用数据、图表等方式，直观展示案例的成效和影响，增强案例的可读性和说服力。 五、本书的价值与展望 通过对这些丰富多样的农村普惠金融创新案例的系统梳理和深入分析，本书期望能够： 为农村金融从业者提供实践指导： 帮助金融机构了解前沿的创新模式和成功经验，解决在农村地区开展业务时遇到的实际问题。 为政府部门提供政策参考： 为各级政府在制定农村金融政策、推动乡村振兴战略方面提供有益的启示。 为学术研究提供案例支持： 为相关领域的学者提供鲜活的案例素材，促进对农村普惠金融理论的深入研究。 为农村地区的发展提供金融赋能： 最终目标是希望通过分享和推广这些创新实践，能够更好地激发农村经济活力，提升农民生活品质，为实现乡村全面振兴贡献金融力量。 本书不仅仅是案例的堆砌，更是对中国农村普惠金融发展道路的探索与思考。我们相信，在科技的驱动、模式的创新、政策的支持以及社会各界的共同努力下，农村普惠金融必将迸发出更加强大的生命力，成为润泽乡村、惠及万民的“金融活水”，为中国式现代化建设注入强劲动力。

评分☆☆☆☆☆

第五段评价： 毫无疑问，这是一本值得反复品读的书。作者的叙述视角非常独特，他没有简单地罗列成功案例，而是着重展现了在不同地域、不同背景下，农民和金融机构如何共同探索、创新，并最终找到适合自身的普惠金融之路。书中关于XX地区“金融+教育”模式的介绍，让我深受启发。他们认识到，金融知识的普及和金融素养的提升，是普惠金融健康发展的重要基石。通过开展各类培训和讲座，帮助农民更好地理解金融产品，规避金融风险，这是一种长远而富有远见的做法。此外，书中对XX农村信用社如何通过“网格化”管理，将金融服务延伸到每一个村庄，并与当地特色产业紧密结合的案例，也让我看到了金融服务深度融入乡村经济的强大生命力。这本书让我相信，只要方法得当，普惠金融必将在中国的农村大地绽放出更加绚丽的花朵。

评分☆☆☆☆☆

第一段评价： 翻开这本书，我仿佛置身于中国的广袤田野，耳畔回响着村民们淳朴的笑声，手中感受着农贷、农险、支付结算等金融服务点滴渗透所带来的改变。作者没有泛泛而谈，而是精挑细选了各地那些真正落地生根、开花结果的普惠金融创新案例，生动地勾勒出金融如何从“高冷”走向“亲民”，如何为偏远地区的农民朋友插上腾飞的翅膀。我特别被那个XX地区的案例所打动，他们利用大数据和移动支付，为小农户提供了前所未有的融资便利，降低了交易成本，让原本难以获得贷款的家庭，如今也能安心购置农机，扩大生产。还有那个XX省的农村互助合作社，将分散的资金聚集起来，为社员提供低息贷款，不仅解决了资金难题，更凝聚了乡里乡亲的情谊，这种模式的创新，真是令人拍案叫绝。这本书给我最大的启发是，普惠金融并非遥不可及的宏大叙事，而是可以通过一个个接地气的创新实践，切实解决农民的痛点，提升他们的生活品质。它让我看到了金融的力量，更看到了中国乡村振兴的希望。

评分☆☆☆☆☆

第四段评价： 这本书带来的冲击力，远超我的预期。它就像一扇窗户，让我看到了中国农村地区在金融创新浪潮中的勃勃生机。那些看似平凡的案例，背后却蕴含着深刻的智慧和不懈的努力。我尤其欣赏作者对XX金融合作社的细致描绘，他们如何从最初的艰难起步，逐步建立起完善的内部管理机制，并成功吸引了外部资金的注入，这不仅仅是一个金融机构的成长史，更是一段乡村自我赋权的生动写照。书中对“互联网+农村金融”的探索，也给我留下了深刻印象。那些活跃在田间地头的农村电商和金融科技平台，正以前所未有的速度改变着农村的面貌，让金融服务真正走出县城，走进千家万户。这本书让我意识到，普惠金融的成功，不仅在于金融产品的设计，更在于其能否与农村的实际情况、农民的真实需求相结合，形成一种良性互动。

评分☆☆☆☆☆

第三段评价： 不得不说，这是一本极其有价值的读物。作者以一种旁观者清的视角，深入剖析了中国农村地区在发展普惠金融过程中所遇到的诸多现实问题，并由此引出了诸多令人耳目一新的创新解决方案。书中对XX村“党建+金融”模式的解读，让我眼前一亮。他们将基层党组织的力量与金融服务相结合，通过组织动员和信用担保，有效解决了村民融资难、融资贵的问题，这是一种将政治优势转化为发展优势的绝佳范例。同时，书中对XX地区“订单农业+保险”模式的分析，也让我看到了风险管理在农村金融中的重要性。通过将农业生产与金融服务深度融合，不仅保障了农户的收益，也为金融机构提供了稳定的业务来源。这本书的叙述风格非常接地气，没有晦涩难懂的专业术语，而是用通俗易懂的语言，将复杂的金融概念讲得明明白白，让人读来轻松愉快，却又收获颇丰。

评分☆☆☆☆☆

第二段评价： 这本书简直是一部生动的普惠金融实践百科全书！我一直对如何将现代金融服务有效触达广大农村地区感到好奇，而这本书则用一个个鲜活的案例，为我揭开了面纱。让我印象深刻的是，作者不仅仅展示了成功的模式，还深入剖析了背后的逻辑和面临的挑战。例如，在XX地区，他们如何克服信息不对称的难题，通过引入第三方征信机构和智能风控系统，有效降低了不良贷款率，这对于金融机构来说无疑是一大突破。书中还提到了一些利用科技手段，如区块链技术，来提升农村金融服务的透明度和效率，这让我看到了科技赋能农村金融的巨大潜力。此外，作者还关注了农村妇女、青年创业者等弱势群体的金融需求，并介绍了一些针对性的创新产品和服务，这体现了普惠金融的温度和包容性。读完这本书，我不仅对中国的普惠金融发展有了更深刻的认识，也对未来农村经济的发展充满了信心。