正版现货）穷人的理财经 乔纳森.默多克 等 东方出版中心 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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乔纳森?默多克 等 著，袁阳 等 译

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店铺： 津冀腾飞图书专营店

出版社： 东方出版中心

ISBN：9787547312230

商品编码：25153599646

包装：平装

丛书名： 微型金融丛书

开本：32开

出版时间：2017-12-31

用纸：胶版纸

页数：293

字数：224000

正文语种：中文

编辑推荐

适读人群 ：大众读者 经济管理从业者

深入实地、一手资料

讲述穷人精彩的理财故事

揭示穷人看似不合理的理财逻辑

为关注穷困地区的人们提供难能可贵的指引和借鉴

内容简介

本书作者深入印度、南非、孟加拉国的贫困地区，对当地居民进行了长达一年以上的访谈研究，记录下他们的理财故事，总结出他们常用的理财方式、渠道和原则，揭示出他们看似不合理的理财行为背后的逻辑，为穷人提供了增加选择的“处方”，也为关注贫困人群的金融和其他机构提供了难能可贵的指引和借鉴。

作者简介

乔纳森·默多克(Jonathan Morduch) 纽约大学公共政策和经济学教授，拥有哈佛大学经济学博士学位。专注于微型金融和金融市场方面的研究，研究组织FAI(Financial Access Initiative）的领导者。《微型金融经济学》（The Economics of Microfinance）的作者之一。

斯图尔特·拉瑟福德(Stuart Rutherford) 孟加拉国微型金融机构SafeSave的创始人。拥有剑桥大学一等学位。他用超过三十年的时间来了解穷人的理财生活，并前往拉丁美洲、非洲和亚洲的贫民窟和村庄地区进行深入的考察和研究。曾著《穷人和他们的钱》（The Poor and Their Money）。

达瑞尔·柯林斯（Daryl Collins） 美国波士顿BFA(Bankable Frontier Associates)高级顾问。曾任南非开普敦大学高级讲师，拥有伦敦经济学院经济学学士和硕士学位。

奥兰达·鲁思文(Orlanda Ruthven) 现任职于Impactt贸易咨询组织。曾在英国国际发展部（DFID）从事微型金融研究和咨询工作。拥有曼彻斯特大学人类学学士学位，伦敦大学亚非学院发展研究硕士学位，牛津大学国际发展博士学位。

精彩书评

中国需要一个小微金融体系。金融机构需要拓展服务对象，多元化服务内容，创新金融技术。《穷人的理财经》中蕴藏着微型金融的机会。

——李杨

中国国家金融与发展实验室理事长

中国社科院经济学部主任

小额信贷和微型金融是*有效的扶贫“武器”，可以帮助弱势群体创造就业、增加收入、集聚资产，从未实现脱贫致富。这是发展中国家缓解贫困、促进就业创业的金融模式。《穷人的理财经》中印度、孟加拉国和南非穷人的理财日志正是这一观点的有力证据。

——杨再平 亚洲金融合作协会秘书长

以微型金融为主业的“穷人银行”、零售银行——印度工业信贷投资银行已经成为印度第二大银行，且已在孟买上市。而今，在我国经济欠发达的农村和中西部地区，金融服务供给依然不足，这使得微型金融在中国的业务空间同样巨大。《穷人的理财经》一书论证了为穷人提供金融服务的可能性与必要性，相信可以给致力于服务穷人的社会工作者和金融企业以鼓舞，并提供新的思路。

——巴曙松

北京大学汇丰商学院教授

中国银行业协会首席经济学家

中国长期处于金融压抑的状态，中小企业、农村金融、新兴产业等长期得不到传统金融机构的满足，游离于监管体系之外的“影子银行“”也因此大行其道。《穷人的理财经》以理财日志的形式记录了印度、孟加拉国和南非的穷人是如何满足其金融需求的，以及对金融机构而言，这其中蕴藏着怎样的机会。

——沈建光

瑞穗证劵亚洲公司董事总经理

农村金融服务的难点在于标准抵押品缺乏、现金流不稳定、单笔金额小、信息透明度低；但与此同时，农村居住地区稳定，区域内声誉约束机制很强。针对这些特征，金融机构可以考虑以小组为单位提供贷款。通过阅读《穷人的理财经》，读者将会发现这样的金融实践在印度、孟加拉国和南非的贫困地区并不新奇，这或许也是改善我国农村金融服务的可行之道。

——鲁政委

兴业银行首席经济学家

随着我国经济发展水平的提高、金融业蓬勃发展，国民的理财意识已经发生了根本性的转变，国民主动理财意识提高。《穷人的理财经》一书让我们看到了穷人的理财智慧，这对于我国发展农村金融，改善农村理财服务有着一定的借鉴意义。

——殷剑锋

中国国家金融与发展实验室副主任

浙商银行首席经济学家

2016年2月，我们正式启动了“富滇-格莱珉扶贫贷款”项目，通过技术合作的方式，由富滇银行委托格莱珉有限公司在大理市太邑乡建立项目部，开发创新扶贫小额信贷产品——富滇-格莱珉扶贫贷款，为项目点及周边区域的建档立卡贫困户及其他低收入农村居民提供小额贷款和培训支持，帮助建档立卡的贫困户特别是贫困妇女，建立自己的小微企业，使她们以及她们的家庭摆脱困难，过上更好的生活。富滇银行引入格莱珉银行模式，根本目的是希望借助格莱珉成熟的商业模式和技术手段，为云南省的脱贫攻坚工作提供一个新的模式和样本。《穷人的理财经》一书介绍的印度、孟加拉国和南非穷人社区的理财生活反映了格莱珉模式的良好效果，这极大地鼓励了我们。任何有志于扶贫金融项目的个人和组织，都应该阅读此书。

——夏蜀

富滇银行董事长

“拥抱金融界不可接触者”，是我一直在做的事情。《穷人的理财经》一书向读者展示了其他国家的穷人是怎样通过社群模式满足家庭的金融需求的。而社群精神正是格莱珉中国倡导的核心内容。我相信读者通过此书将会对“穷人银行”产生更加深刻的理解和思考。

——高战

格莱珉中国首席执行官

商品目录

第一章 穷人的理财经 //001

理财日记//006

投资组合//015

量少，不规律，不可预测//017

应对风险和建立应急资金//020

投资组合观//021

令人困惑的价格//023

重新构想微型金融//026

可靠性——在全球范围内提供给穷人//029

第二章 日常困境 //033

小的余额，大的现金流//039

多种多样的不稳定职业//042

低收入//045

不可预知性//046

正式工作是否完全保障安全？//050

理财伙伴//054

小额借与贷//057

三重打击//061

进入正式机构？//066

结论//070

第三章 应对风险 //075

与风险同行//079

获得保护//081

东拼西凑//094

健康问题就是经济问题//099

道德风险的两面//101

创建更好的工具//104

第四章 聚沙成塔：累积有用的大额资金 //109

穷人能存钱吗？——相当能//114

形成大额资金//118

然后是用掉它们//120

存钱和借钱：蓄能器和加速器//127

并非总是那么好//143

结论//150

精彩书摘

记者、政治家、国际组织和摇滚明星们让公众对全球不平等有了越来越清晰的感知。报刊经常会对全球贫困率和全球旨在降低这个比率的各种运动进行报道。人均日收入低于2美元已经成为公认的界定贫困的标准。世界银行在2005年的统计称有26亿人属于这个范畴——占到人类的五分之二。在这26亿人中，*贫困的9亿人每天收入还不到1美元。

对于不处在这种境况中的我们来说，很难想象得出要怎样靠这么微薄的收入来生活。我们甚至也没有试图去想象。我们只是假定，依靠低得如此不可思议的收入，穷人们除了糊口之外也没法做其他事了。我们认为，他们摆脱贫困只能指望国际上的慈善支持，或者自身逐渐融入全球化的经济。于是，有关全球贫困的*激烈的争论，就是围绕援助款的流向和债务减免，围绕全球化的好处与坏处。1而穷人到底如何自力更生，这方面的讨论却很少听到。你怎么能靠着1美元或2美元过一天呢？如果这很难想象，那身处这样的环境中你要怎么富起来，就更难想象了。

请设想一下，你家的收入确实只有人均每天2美元甚至更少。如果你也处在这样的境地，那几乎可以肯定你是处在非正式经济体中，只偶尔找到工作，或者是兼职，或者是自雇。关于怎么靠2美元每天来生活，得到讨论*少的一点是，实际上你每天连这个数量也拿不到。2美元每天只是一个均值。有时候你赚得比这个多，有时候你又赚得比这个少，通常可能你一分钱也没赚到。此外，政府能提供的帮助很有限，就算有，程度也很低。你*大的支持来源是你的亲戚和邻居，不过大多数时候你只能依靠你自己。

你的大多数钱都花在了必需品上，*大头的是食品。那么你怎么做预算呢？你怎么能保证每天都有吃有喝，而不是赚了钱那几天才能填饱肚子呢？如果这已经够难的了，那你又怎么应对突发的紧急状况呢？你怎么能保证在孩子生病的时候能付得起医药费呢？就算没有这样的紧急状况，那你怎么能慢慢存起钱来有朝一日应对大笔的支出呢，比如房子和家具，孩子的教育和结婚费用，以及你自己的养老费用？总而言之，你怎么能靠这么少的钱来理财过日子呢？

这些都是几十亿人们每天都在面对的现实问题。如果想要创造新的商业模式，建立新的市场来服务于这个每天只能靠1-3美元生活的人群，那么这些问题也正是思考的起点。对于想要抗击越来越严重的经济不平等状况的政策制订者和政府部门来说，这些问题显然也是他们的出发点。

尽管这些都是关于穷人的理财状况的基本问题，但令人惊讶的是，你却很难给出答案。现存的资料来源提供的见解有限。不论是政府或者诸如世界银行等机构所作的大规模、覆盖全国的那种经济调查，还是小规模的人类学研究或专业的市场调查，它们想要获取的都不是这些问题的答案。大规模的调查能让我们一瞥生活状况，能帮助分析者统计全球的穷人数量，衡量他们一般每年消费多少。但穷人们一天天到底怎么过日子呢，他们怎么制订生活策略，衡量得失，把握机会呢？关于这些问题，这种调查就所知有限了。人类学研究和市场调查能更近距离地观察行为，但却极少提供一段时期内有关严格定义的经济行为的量化证据。

考虑到我们知识中的这种缺陷，以及我们自己遇到的越来越多的相关问题，若干年前，我们启动了一系列详细的、跨年的调查来搞清楚这些收入极少的家庭是怎么生活的。有些调查追踪的是农业社区的村民；有些是城市贫民。*一项发现*为根本：不管我们调查的是哪些人，我们发现大多数的家庭，即时是人均日收入少于1美元的家庭，也极少一赚到钱就花掉。相反，他们试图“打理”自己的钱，能存就存，能借就借。他们不是总能成功达到目的，但随着时间的推移，甚至连*贫困的家庭也能以这种方式积累起一笔让人吃惊的款项，会转成存款或者用来偿还贷款。在这个过程中，他们运用了多种多样的方法：在家里存钱，存钱到别人那里，或者放到银行；假如储蓄互助会，存借互助会，以及保险互助会；从邻居、亲戚、雇主、借贷人或金融机构借钱。不论是在哪个时间点上，一般的贫困家庭都会对外同时建立多种理财关系。

...........

《穷人的理财经》：一本为普通人量身打造的财务启蒙指南 在这本备受瞩目的著作中，乔纳森·默多克及其团队深入浅出地剖析了金融世界的奥秘，并将其转化为一套切实可行、易于理解的理财策略。本书的目标读者群体并非金融精英，而是广大怀揣改善生活、实现财务自由梦想的普通大众。它打破了传统财经书籍中充斥的专业术语和复杂图表，以一种贴近生活、充满智慧的方式，引导读者一步步构建起属于自己的财务体系。 内容概要： 本书的核心在于“穷人的理财”，这一定位本身就极具现实意义。它认识到，对于收入有限、储蓄不多的人群而言，传统的“高风险高回报”投资模式往往遥不可及，甚至可能加剧财务困境。因此，《穷人的理财经》更侧重于基础的、稳健的财务规划，从根本上解决“钱从哪里来，到哪里去”的问题，并在此基础上，指导读者如何让有限的财富发挥最大效用。 第一部分：观念的重塑与财务认知的觉醒 在正式进入具体的理财操作之前，作者首先强调了财务观念的重要性。许多人之所以陷入财务困境，并非完全是收入不足，而是缺乏正确的金钱观和消费观。 打破“没钱就不需要理财”的误区： 作者指出，恰恰是收入不高，才更需要精打细算，将每一分钱都用在刀刃上。理财并非有钱人的专利，而是人人皆需的生存技能。 审视消费习惯，识别“隐形支出”： 本书鼓励读者详细记录自己的每一笔开销，识别那些不必要、不合理的花费。通过改变不良的消费习惯，即便收入不高，也能有效节流。 建立积极的财务心态： 面对现实的财务压力，保持积极乐观的心态至关重要。本书引导读者理解，财务状况的改善是一个循序渐进的过程，需要耐心和毅力。 理解“钱生钱”的底层逻辑： 作者用通俗易懂的语言解释了复利、通货膨胀等基本概念，让读者明白延迟满足和长期储蓄的巨大价值。 第二部分：构建稳固的财务基础——储蓄与预算的艺术 有了正确的观念，接下来的关键是建立稳固的财务基础。本书提供了详细的储蓄与预算方法，帮助读者从源头上控制财务流向。 高效的预算制定与执行： 作者提供多种预算模板和实用技巧，教导读者如何根据自己的实际情况制定切合实际的预算，并养成按预算消费的习惯。 多管齐下的储蓄策略： 除了简单的“节衣缩食”，本书还介绍了一些巧妙的储蓄方法，例如“先储蓄后消费”原则，利用零散资金进行储蓄，以及设定明确的储蓄目标来增强动力。 应对突发状况的应急基金： 任何人都可能遭遇意外，建立一份充足的应急基金是保障生活稳定、避免陷入债务泥潭的关键。本书详细指导读者如何计算和储备应急基金。 有效管理债务： 对于已经背负债务的读者，本书提供了理性分析债务、制定还款计划、以及如何避免陷入恶性循环的建议。 第三部分：让财富增值——低风险的投资入门 在具备了稳健的财务基础后，本书便开始引导读者探索让财富增值的方法。但与市面上许多激进的投资指南不同，《穷人的理财经》始终坚守“低风险”原则，确保读者的本金安全。 认识不同的低风险投资工具： 本书将详细介绍如银行存款、货币基金、国债、低风险的债券基金等，并分析它们的收益特点、风险等级以及适合的人群。 理解分散投资的必要性： 作者强调，不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里。即使是低风险的投资，也需要进行合理的分散，以降低整体风险。 长期投资的智慧： 告别追涨杀跌，本书推崇“时间是投资的朋友”的理念。通过长期持有优质资产，充分利用复利的力量，实现稳健的财富增长。 风险评估与自我认知： 在选择任何投资之前，充分了解自身的风险承受能力至关重要。本书引导读者进行自我评估，避免盲目跟风。 第四部分：提升收入与财务自由之路 除了优化支出和投资，提升收入也是实现财务自由的重要途径。本书并未止步于保守理财，而是为读者打开了更多可能性。 挖掘“副业”的潜力： 作者鼓励读者利用业余时间，发挥自己的特长或兴趣，寻找增加额外收入的机会。 提升职业技能，增加“主业”收入： 持续学习，提升自己的专业技能，是增加“主业”收入的最直接有效的方式。 理解“被动收入”的概念： 本书浅显地介绍了一些构建被动收入的可能途径，例如通过创作内容、投资分红等，为读者描绘更长远的财务蓝图。 设定清晰的财务目标与规划： 无论是购房、子女教育还是退休养老，清晰的财务目标是推动一切理财行动的动力。本书指导读者如何设定 SMART 原则下的财务目标，并制定实现路径。 《穷人的理财经》并非一本教你一夜暴富的书，而是一本陪伴你踏上财务健康之路的启蒙导师。它以真诚的态度、务实的建议，帮助每一个普通人建立起对金钱的正确认知，掌握实用的理财技巧，并最终实现财务上的独立与自由。它相信，即使是生活在“穷人”的语境下，通过科学的理财规划，也能逐步改善现状，走向更加富足和安心的生活。

评分☆☆☆☆☆

这本书给我的感受，是一种温和而坚定的力量，它像一盏明灯，照亮了我迷茫的财务之路。我一直对“理财”这两个字充满了敬畏，总觉得那是专业人士的事情。但这本书的出现，彻底改变了我的看法。作者用极其平实的语言，讲述了许多关于财富积累的朴素道理。我记得其中一个观点让我印象深刻：积少成多，聚沙成塔。这听起来很普通，但当作者结合具体的案例，详细阐述如何通过日常的点滴积累，最终实现财富的增长时，我才真正理解了这个道理的强大之处。书中还提到了“风险管理”的概念，并且用非常易懂的方式解释了如何规避一些常见的财务风险，这让我对投资不再感到恐惧，而是有了更理性的认识。我开始相信，即使是普通人，只要掌握了正确的方法，也能逐步实现财务的稳健增长。这本书不仅仅是一本关于金钱的书，它更是一本关于人生智慧的书。它教会我如何更理性地看待金钱，如何更有效地规划自己的生活，以及如何为自己的未来负责。我现在对未来的财务状况充满信心，并且已经开始积极地为之努力。

评分☆☆☆☆☆

从一个旁观者的角度来看，这本书所展现的价值，远远超出了其本身的定价。它并非那种读过就忘的快餐读物，而是能够对读者的生活产生深远影响的启示录。我尤其欣赏作者在分析问题时所展现出的洞察力。他能够精准地捕捉到当前社会经济环境下，普通人面临的普遍性财务困境，并用一种非批判、非指责的态度，带领读者去理解这些困境的成因。书中关于“延迟满足”和“机会成本”的解读，让我深刻体会到，很多时候，我们之所以贫穷，是因为我们缺乏对长远利益的考量。我们往往会被眼前的蝇头小利所迷惑，而忽略了背后更大的机会。这本书鼓励我们培养一种长远的眼光，并且为之付出持续的努力。它并不是在贩卖焦虑，而是在传递一种积极向上、充满希望的力量。我看到很多读者都表示，在阅读了这本书之后，对自己的未来充满了信心，并且积极地开始改变自己的生活。这让我觉得，这本书的价值，在于它能够唤醒人们内心的潜能，激发人们去追求更美好的生活。

评分☆☆☆☆☆

翻开这本书，我仿佛置身于一个充满智慧的宝藏之中，每一页都闪烁着实用的光芒。这本书最吸引我的地方在于，它没有空谈理论，而是提供了大量切实可行的操作指南。比如，在如何制定预算方面，书中列举了多种不同的预算方法，并根据不同人群的特点给出了建议，让我可以根据自己的实际情况选择最适合自己的方式。此外，书中关于如何减少不必要开支的篇章，也让我受益匪浅。我过去常常会因为冲动消费而后悔，但读了这本书之后，我学会了在购物前三思而后行，并且掌握了一些有效的“延迟满足”技巧。更重要的是，这本书教会了我如何为未来做规划。它强调了储蓄的重要性，以及如何通过复利的力量让钱生钱。我之前一直觉得储蓄是一件很辛苦的事情，但这本书让我明白，只要方法得当，储蓄也可以变得轻松而有效。我开始尝试书中介绍的“强制储蓄”方法，并且看到了一些初步的效果。这本书就像一位耐心的导师，一步步地引导我走向财务自由的道路。

评分☆☆☆☆☆

这本书的阅读体验，给我带来了一种前所未有的启迪。它并非一本简单的工具书，更像是一次深刻的自我审视和认知重塑。我一直认为，理财是那些有钱人才能玩的游戏，而我们这些普通人，努力工作赚钱，然后省吃俭用，就已经很不错了。但这本书打破了我固有的思维模式。它让我明白，贫穷并不仅仅是物质的匮乏，更可能是一种思维的局限。作者通过大量的案例分析，深入浅出地剖析了“穷人”思维的根源，以及这种思维是如何阻碍我们积累财富的。我读到一些关于“消费陷阱”、“负债循环”的论述时，简直有种被戳破的感觉，因为我发现自己曾经也陷入过类似的误区。但最可贵的是，这本书并没有让我沉浸在自责和沮丧中，而是提供了一套清晰的“脱贫”思路和方法。它强调了学习的重要性，鼓励我们不断提升自己的认知和技能，通过知识的力量来改变命运。我开始重新审视自己的职业规划，思考如何才能在工作中获得更高的回报，同时也开始关注一些低风险的投资渠道。这本书给我最大的启发就是，理财不仅仅是关于钱，更是关于如何更好地规划自己的人生。

评分☆☆☆☆☆

这本书的出现，简直就是为我这样的普通工薪族量身打造的。我一直对理财这件事感到头疼，总觉得那些专业的理财书籍晦涩难懂，要么就是讲些遥不可及的投资策略，完全不适用于我的现状。但《穷人的理财经》却不一样，它从最基础、最接地气的地方讲起，比如如何记账、如何规划日常开销、如何区分“需要”和“想要”，这些看似琐碎的小事，却恰恰是理财的基石。作者用非常通俗易懂的语言，加上贴近生活的例子，让我这个之前对数字就头疼的人，也能轻松理解。读这本书的过程，我感觉就像在和一位经验丰富的长辈聊天，他没有居高临下地指导，而是循循善诱地引导我认识到金钱的重要性，以及如何通过一些看似微小的改变，逐步积累财富。尤其让我印象深刻的是，书中并没有鼓励我去冒风险、追求一夜暴富，而是强调了“细水长流”和“量力而行”的原则，这让我感到很安心，也更有信心去实践。我开始尝试书中提到的记账方法，也开始审视自己的消费习惯，慢慢地，我发现自己对金钱的掌控感越来越强，不再像以前那样花钱大手大脚，而是会思考这笔钱花得值不值。