论草根金融 [Grassroots Finance] pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

简体网页||繁体网页

☆☆☆☆☆

刘克崮 著

图书标签:

• 金融
• 普惠金融
• 小微金融
• 农村金融
• 金融科技
• 金融创新
• 基层金融
• 金融服务
• 经济发展
• 脱贫攻坚

出版社： 中国金融出版社

ISBN：9787504981189

版次：1

商品编码：11825752

包装：平装

外文名称：Grassroots Finance

开本：16开

出版时间：2015-11-01

用纸：胶版纸

页数：493

字数：570000

正文语种：中文

内容简介

　　我与草根金融的情结，源于我的身世和经历。
　　我的父母都是农民出身，参加革命进城后他们经常带我回养育他们的胶东乡下老家。1960年夏，乡亲们天天靠碾碎的苞米核掺和一点地瓜叶充饥的情景，深烙在我的心上。在北京一零一中学读高中时，学校每学期用两周时间组织学生下乡劳动，吃住都在老乡家，这些经历让我切身感受着农村的贫困落后。

作者简介

　　刘克崮，1947年出生，山东莱西人，经济学博士。1985年起先后担任过北京市公共交通总公司副经理，财政部财税体制改革司副司长、税政司司长，辽宁省副省长，国家开发银行副行长，中央第二企业金融巡视组副组长等职务，第十一届全国政协委员、经济委员会委员。现任中国国际经济交流中心学术委员会副主任。
　　刘克崮同志长期致力于推动中国草根金融体系的建设，从理论和实践方面，不断探索有中国特色的普惠金融之路。刘克崮同志还担任中国国际经济交流中心、国家信息中心的博士后导师，财政部财政科学研究所博士生导师，国家行政学院兼职教授。
　　曾先后发表论文和研究报告上百篇。主编《党政机构改革研究》《税利分流》《中国税收制度》《转轨时期财政货币政策的协调与配合》《中国财税改革三十年：亲历与回顾》等著作8部；出版个人理论专著《中国经济发展中的财政货币政策》和体制与政策研究个人文集《中国经济改革与发展的思考》。

目录

第一章 导论
一、问题的提出
二、研究的意义
三、研究的框架

第二章 草根经济体与草根经济概述
第一节 草根经济体及其特征
一、草根经济体的概念
（一）中国的“草根”
（二）国外的“草根”
（三）草根经济体
二、草根经济体的界定
（一）国外草根经济体的界定
（二）中国草根经济体的界定
三、草根经济体的自然特征
（一）单体规模小
（二）总体数量多
（三）经济层次低
（四）分布范围散
（五）综合能力弱
（六）运行机制活
第二节 草根经济的客观地位和重大作用
一、草根经济支撑并优化着现代产业组织结构
（一）支撑众多零散型产业
（二）大企业的有益补充
（三）协作构成大规模产业集群
（四）新型订单式农业带来的变革
二、草根经济体是现代社会生产分工的客观要求
三、草根经济体是中国农业发展的主要载体
四、草根经济体是城乡就业的主渠道
（一）草根经济体是大众谋生的主渠道
（二）草根经济体是自我谋生创业的主方式
五、草根经济体是减少贫困、提高妇女地位的有效途径
六、草根经济体是社会经济发展的减震器和稳定器
七、草根经济体是培养企业家精神的摇篮
第三节 中国草根经济的发展历程和面临的问题
一、中国草根经济发展历程
二、中国草根经济发展现状
三、中国草根经济的发展趋势
四、融资难是草根经济发展的最大障碍
第四节 三类七层草根经济体的融资难
一、小微企业融资境况没有明显改善
（一）融资难
（二）融资成本高
二、个体自营者的融资难最严重
三、农户从正规金融机构融资难引致融资成本高
四、建立和完善强健的草根金融体系

第三章 国际草根金融综述
第一节 全球草根金融起源与发展
一、早期小额信贷萌芽
二、福利型小额信贷
三、制度型小额信贷
（一）持续的发展
（二）双赢的战略
（三）新兴的行业
第二节 全球草根金融发展状况
一、微型金融在世界各地的发展
（一）亚洲：微型金融覆盖面居世界前列
（二）拉美：微型金融商业化发展全球领先
……
第四章 中国草根金融的艰难探索
第五章 草根金融基本理论
第六章 草根金融机构体系
第七章 草根金融机构管理
第八章 草根金融技术
第九章 草根金融监管
第十章 草根金融基础设施和公共服务社会化
第十一章 资本市场草根金融发展
第十二章 中国保险市场的草根金融
第十三章 草根金融发展的政府作为和政策支持

精彩书摘

　　《论草根金融》：
　　三、国际草根金融发展趋势
　　（一）微型金融的商业可持续经营
　　最初的微型金融相对来讲更重视农村经济发展的政策性目标，以社会扶贫为首要宗旨，将其作为一种具有福利性质的扶贫工具，被称为“福利型小额信贷”。但福利型小额信贷多数需要援助支持，进一步扩张的前景有限。随着微型金融在国际范围内的迅速发展，坚持可持续性的“制度主义”逐渐得到国际社会的广泛认同。从近些年的发展趋势看，以商业性的方式来支持低收人人口生产经营、追求盈利和可持续性，开始成为微型金融的主流发展方向。保持财务上的可持续性，可使微型金融机构置于“财务硬约束”机制之下，避免低效率及腐败等问题的发生，这样才可能被大量地复制、推广。并且，实现了商业可持续的微型金融对市场中商业资本的注入产生了一定的吸引力，这有利于推动微金融覆盖面的不断扩大。
　　表现一：商业性融资占比不断提高。一个时期来，微型金融机构规模的快速扩展在很大程度上得益于商业性融资的较快增长。全球主要微型金融机构商业性融资负债在小额贷款组合中所占的比例呈上升趋势，从具体的机构类别来看，商业银行、信用联盟和乡村银行等受监管的微型金融组织的小额贷款组合来自商业性融资负债的比例较高；非政府组织和非银行类金融机构的上述比例虽相对较低，但亦呈快速上升趋势。
　　表现二：信贷利率市场化。在为贫困和低收人群体提供贷款时，信息不对称现象严重且交易费用较高，因此，低利率很难使收益覆盖成本，从而易于造成财务不可持续问题。为此，微型金融机构纷纷基于资金供求关系，制定了高于普通银行贷款利率但低于民间高利贷的利率，使利息能够覆盖运行成本。在玻利维亚，阳光银行针对城市小企业或自营者的小额贷款的平均利率水平即达48%，使其不依赖补贴实现了财务上的可持续。在亚洲，印度尼西亚人民银行乡村信贷部的小额信贷产品Kupedes的贷款利率也按照收益覆盖成本和风险的原则确定，大体在30%-35%之间浮动，扣除约10010的资金成本、9%的管理费用、3%的风险损失，Kupedes贷款利差收入在10%左右。
　　表现三：微金融产业化。随着商业化微型金融的发展，微型金融在国际上已逐渐形成一种产业，引起了许多跨国金融集团的投资兴趣。截至目前，部分微型金融机构也已经成功地从国际资本市场进行了融资。不过，微型金融的商业化经营趋势亦引发了一些学者的争议，他们提出，追求盈利的商业化微型金融将使微型金融偏离社会扶贫的初始目标，导致微型金融机构远离边远地区的贫困人群。关于微型金融的商业化发展趋势对减贫目标的潜在负面影响，目前尚缺乏系统的实证研究，但努力追求扶贫和财务可持续的“双赢”，将是未来微型金融发展亟需大力探索和创新的重点之一。
　　（二）微型金融组织形式的多样化
　　微型金融开始产生时，运作主体大多数是非政府组织。20世纪90年代后，在世界银行的倡导下，许多发展中国家把小额信贷纳入顶层设计，相当数量的非政府组织转型成了正式的金融机构，可以合法地吸收存款并扩大服务的覆盖面。近些年来，多种多样的金融组织开始借鉴从事小额信贷业务的经验并渗透到微型金融业务。在国际范围内，目前提供微型金融服务的组织涵盖非政府组织、正规金融机构、非正式金融中介机构、成员（小组）制集体组织机构等复杂的类型。从股权结构来看，开展微型金融服务的组织既有国有的，也有属于会员所有的（如西非的信用联盟），还有属于追求利润最大化的股东所有的（如东欧的微型金融银行）。同时，世界各地的微型金融组织在性质、目标等方面各有不同，既包括专注于向最贫穷的人口提供金融服务的组织，也包括致力于满足微型企业和小企业融资需求的组织；既包括以高利率为导向的微型金融组织，也包括以非营利为目的的微型金融组织。
　　……

前言/序言

　　1968年，我下乡到黑龙江生产建设兵团，一干就是五年，其中，四年务农一年教书。在这段时间，我对农业生产和农村生活有了更深刻的体验。从1986年起，我在北京市公共交通总公司工作了五年，对基层企业和数万职工的生产、生活有了较深的了解。这两段经历对我的影响是深远的：一是感受到了农民等社会草根阶层的勤劳、朴实、忠诚、团结，以及他们对小康生活的期求，希望能为农民、工人，为草根阶层做点力所能及的事情；二是社会财富要靠劳动来创造，国家繁荣要靠全体人民的共同奋斗；三是共产党执政的根基在人民群众，一定要全心全意为老百姓服务。
　　1982年，我大学毕业后的第一份工作是在北京市委研究室，当时工会组织建立资金互助会，每人每月上交工资的5%作为互助金，供职工购置大件或应急时借用，之后再慢慢从工资里扣除归还。当时大家的工资都比较低，这种类似小额贷款的方式，让我亲身感受到了小额贷款对个人和家庭的重要作用：既是一个和谐社会各成员之间的互帮互助，更是一种良性的制度设计。
　　1990年，到财政部工作后，我开始接触到宏观经济方面的公共政策，直接参与了1993年开始的全国财税体制改革，更加深刻地认识到了财政的聚财作用和对经济社会活动的调节作用，认识到了资金在诸项生产要素中所处的核心地位。
　　之后，1996年，我到辽宁工作。任辽宁省副省长时分管税收、社保、就业、金融等项工作，此时正值中央抓国企改革脱困，辽宁是重点，我参与并具体主持了全国新型社会保障制度改革方案在辽宁省试点的实施工作，推动实施了城镇居民养老、医疗保险、低生活保障和国企下岗职工再就业工作，在这一时家统计局领导沟通，获得了他们的同意与支持。2011年7月，发改委、工信部、财政部、统计局四部门联合发文，建立起中国微企业划型统计体系，引导全社会对微企业融资难的关注和帮助。
　　同时，在工作中我一直注重学习、借鉴国际草根金融发展的经验。曾直接、深入考察了孟加拉国、印度、印度尼西亚、肯尼亚、厄瓜多尔等国家的草根金融发展，印象最深的是孟加拉国和印度尼西亚。孟加拉国有五六个集团式的农村银行，覆盖全国农民业务，尤努斯创办的格莱珉银行是其中之一。孟加拉国中央银行对这些银行有专门的独立监管。印度尼西亚的草根金融比孟加拉国起步晚，有一年总统上任后让印度尼西亚人民银行来负责农村贷款业务。印度尼西亚人民银行是国有银行，之前主要从事城市和农村小企业贷款。由于农民贷款成本高、风险大，政府对人民银行的农村业务给予相应的减免税政策支持，同时农民贷款出现呆坏账，银行损失由财政资金分担70%。目前，孟加拉国和印度尼西亚均已用正规金融覆盖了全国农村绝大部分地区和农民。

《星辰的低语》 内容简介 这是一部描绘宏大宇宙图景的史诗级科幻小说，它将带领读者穿越浩瀚星海，探寻宇宙深处的奥秘，体验不同文明的碰撞与融合，以及个体在宇宙洪流中的渺小与伟大。故事以一则古老的宇宙预言为引子，讲述了在遥远的银河系边缘，一个名为“伊利亚”的年轻天文学家，偶然接收到了一段来自未知文明的微弱信号。这段信号打破了宇宙亘古的宁静，也彻底改变了他和整个星系文明的命运。 伊利亚所在的星系，名为“奥德赛”，是一个由众多星域组成的联盟，各星域文明在科技、文化、社会形态上都呈现出巨大的差异。奥德赛联盟秉持着“和平共处，共同发展”的理念，维持着脆弱的星际平衡。然而，这份平衡却因那段未知信号而摇摇欲坠。信号的来源指向了被称作“虚空裂隙”的危险区域，那里充斥着未知的能量和潜藏的危机，也是宇宙传说中“吞噬者”的巢穴。 随着对信号的深入解析，伊利亚发现这不仅仅是一次偶然的通讯，更是一次跨越星际的求救。信号的发送者，是一个自称“索拉瑞斯”的古老文明，他们正遭受着一场无法抵御的黑暗力量的侵蚀。索拉瑞斯文明拥有着超越奥德赛联盟想象的科技和智慧，但他们同样无法摆脱宇宙法则的束缚。他们的文明濒临灭绝，唯一的希望寄托在他们发出的求救信号上，希望有哪个文明能够理解他们的困境，并伸出援手。 伊利亚的好奇心和使命感驱使着他，他组织了一支由奥德赛联盟最顶尖的科学家、工程师和经验丰富的星际探险家组成的队伍，踏上了前往虚空裂隙的未知旅程。这支队伍成员来自不同的种族，有着不同的文化背景和思维方式，他们的合作本身就是一次巨大的挑战。有来自以逻辑和秩序著称的“赛弗瑞恩”星系的机械生命，他们拥有着无可比拟的计算能力和工程技术；有来自崇尚自然与和谐的“艾欧尼亚”星球的植物生命，他们能够感知宇宙中的生命能量，并拥有治愈和共生的能力；还有来自充满战斗精神的“卡拉西亚”战士，他们以勇气和牺牲精神著称，是队伍中最坚实的盾牌。 他们的旅程充满了艰辛与危险。在穿越星际尘埃带时，他们遭遇了前所未有的磁暴，飞船险些被撕裂；在探索一颗荒凉星球时，他们误入了古老的陷阱，差点成为未知生物的牺牲品；在与星际海盗的交锋中，他们不得不展现出卓越的战斗技巧和战略智慧。每一次危机都考验着队伍成员之间的信任和默契，也让他们对彼此有了更深刻的认识。 当他们终于抵达虚空裂隙的边缘时，眼前的景象令所有人震惊。那是一个吞噬一切光明的黑暗区域，周围环绕着扭曲的时空。在裂隙深处，他们看到了索拉瑞斯文明的残余，他们的星球已经变成了一个死寂的冰冷世界。索拉瑞斯人的形态已经变得模糊，他们的声音在虚空中回响，带着无尽的悲伤和绝望。 伊利亚和他的队伍深入裂隙，试图与索拉瑞斯文明的最后幸存者取得联系。他们了解到，索拉瑞斯文明并非被某种外在力量所毁灭，而是他们自身对宇宙能量的过度索取，导致了宇宙法则的反噬。他们为了追求更高的文明形态，不惜动用禁忌的能量，最终引来了宇宙中最强大的“虚无”，一种吞噬一切存在和能量的终极力量。索拉瑞斯文明并非被动地遭受攻击，而是他们自身行为的后果。 这个真相让奥德赛联盟的成员们陷入了沉思。他们开始反思自身文明的发展模式，对科技的追求是否应该有界限？对宇宙的探索是否应该遵循审慎的原则？索拉瑞斯文明的覆灭，成为了一个血淋淋的警示。 伊利亚和他的队伍并没有选择逃离，而是决定帮助索拉瑞斯文明进行最后的净化。他们利用奥德赛联盟最先进的科技，结合艾欧尼亚种族对生命能量的感知，以及卡拉西亚战士的勇气，尝试封印虚无，并为索拉瑞斯文明的灵魂找到安宁的归宿。这场与虚无的对抗，不仅仅是科技的较量，更是意志的磨砺。他们需要面对内心深处的恐惧，以及对宇宙法则的敬畏。 在与虚无的最终对抗中，伊利亚展现出了超乎寻常的勇气和智慧。他理解了索拉瑞斯文明最后的低语，那是对生命、对宇宙、对存在本身的深刻感悟。他将这种感悟传递给队伍中的每一个人，让他们在绝望中看到了希望，在黑暗中找到了光明。 最终，他们成功地将虚无的力量引导到宇宙的一个特殊区域，让它回归到一种平衡的状态。索拉瑞斯文明的残余力量也得到了净化，他们的灵魂得以解脱，化作点点星光，融入宇宙的记忆之中。 然而，这场远征也付出了沉重的代价。队伍中的一些成员为了保护其他人而牺牲，他们的名字将永远被铭记在奥德赛联盟的历史上。伊利亚和他的队伍虽然完成了任务，但他们的内心也发生了深刻的改变。他们不再仅仅是探索者，更是宇宙法则的守护者。 《星辰的低语》不仅仅是一个关于星际冒险的故事，它更是对文明发展、科技伦理、宇宙规律以及个体生命意义的深刻探讨。它通过一个宏大的宇宙背景，讲述了一个关于牺牲、希望、以及对未知世界保持敬畏的故事。故事的结尾，伊利亚和他的队伍并没有停止探索的脚步，他们带着对宇宙更深的理解，继续他们的旅程，因为他们知道，宇宙的奥秘无穷无尽，而生命的旅程，也永无止境。这本书将带领读者去思考，在浩瀚的宇宙中，我们人类文明将走向何方？我们应该以怎样的态度去面对未知，去尊重生命，去理解那来自星辰的低语？

评分☆☆☆☆☆

这本书真的让我耳目一新，完全颠覆了我对金融的刻板印象。我一直以为金融就是银行、股票、债券这些高大上的东西，但在《论草根金融》中，我看到了完全不同的景象。作者用非常朴实的语言，却揭示了那些隐藏在日常生活中，却又对人们生活影响至深的金融实践。我被书中关于“邻里互助借贷”和“集体储蓄”的案例深深吸引，这些模式没有复杂的流程，没有高昂的手续费，完全是基于人与人之间的信任和互助。读到那些为了帮助邻居解决燃眉之急而伸出援手的场景，我感受到的是一种纯粹的力量，一种超越金钱本身的温暖。这本书让我意识到，金融并非总是冰冷而功利的，它也可以充满人情味，能够真正地解决人们的实际问题。《论草根金融》让我看到了一个更具活力、更有人情味的金融世界，也让我开始反思，在追求效率和规模的同时，我们是否忽略了那些最基本、最核心的金融价值。

评分☆☆☆☆☆

读罢《论草根金融》，我最深的感受是被一种朴素而强大的生命力所震撼。不同于那些充斥着复杂的模型和冰冷的数字的金融著作，这本书像是在我们身边悄然发生的故事，却又蕴含着深刻的金融智慧。我尤其被书中关于“众筹”和“民间借贷”的章节所吸引，它们并非简单的金钱往来，而是凝聚着梦想、支持和承诺。想象一下，一个怀揣梦想的年轻人，如何在没有银行背书的情况下，通过朋友、家人甚至邻里的支持，一点点地将自己的创业蓝图变成现实；抑或是一个小微企业，如何在资金链断裂的边缘，依靠社区内更熟悉、更信任的个体之间的及时援助，渡过难关。《论草根金融》并没有回避这些模式的风险，但它更侧重于挖掘其背后的人性光辉和社群力量。作者用一种近乎口语化的方式，娓娓道来，让我仿佛置身于那些充满烟火气的场景之中，感受到金融最本真的意义——服务于人，连接人。这本书让我重新思考了“信任”在金融活动中的核心地位，以及当主流金融体系存在盲点时，民间智慧如何能够填补空白，创造出意想不到的价值。

评分☆☆☆☆☆

《论草根金融》这本书，与其说是一本关于金融的理论著作，不如说是一次对金融本质的深刻追问。作者的视角非常独特，他没有停留在宏观经济指标的分析，而是将目光聚焦在最基层、最日常的金融活动上。我特别欣赏书中对“小额信贷”和“互助储蓄”的深入探讨，这些概念听起来很普遍，但通过作者的解读，我才真正理解了它们在现实世界中蕴含的巨大能量。书中描绘了无数普通人在这些模式下，如何通过小额的借贷和储蓄，积累起改变命运的资本，如何在一个互助的网络中，获得面对生活挑战的勇气和支持。这并非是那种高高在上的理论指导，而是从实践中提炼出的智慧，从点滴中凝聚出的力量。它让我们意识到，金融并非只属于那些西装革履的专业人士，它更应该是一种普惠的工具，一种赋能个体、服务社区的力量。《论草根金融》让我对金融有了更接地气的理解，也让我看到了在主流金融体系之外，依然存在着生机勃勃的金融生态，而这种生态，恰恰是社会韧性的重要来源。

评分☆☆☆☆☆

《论草根金融》这本书，与其说是在讲述金融，不如说是在描绘一种社会形态的底层逻辑。我一直以为金融的运作都遵循着一套固定的、甚至是僵化的规则，但这本书让我看到了金融在不同社会土壤中生根发芽的惊人多样性。作者对“社区资金池”和“非正式贷款网络”的描写，让我印象深刻。它不是那种冷冰冰的经济学模型，而是充满了生活气息的真实案例。我看到人们如何自发地组织起来，形成一种小范围内的资金流通机制，用来支持彼此的生计、应对突发的困难。这些模式虽然看起来规模不大，甚至有些“粗糙”，但它们却能在主流金融体系难以触及的地方，发挥着至关重要的作用。这本书让我重新认识到“信任”和“社群”在金融活动中的巨大价值，也让我看到，在许多情况下，最有效的金融解决方案，恰恰是那些最朴素、最贴近人们需求的实践。《论草根金融》让我意识到，金融的力量，并非只在于其规模和复杂性，更在于其能否真正地触及人心，服务于人。

评分☆☆☆☆☆

这是一本让我大开眼界的作品。一直以来，我对金融的认知，很大程度上是建立在宏大叙事和专业术语之上的，比如华尔街的运作、央行的货币政策、大型企业的融资模式等等。然而，《论草根金融》这本书，如同在信息洪流中注入一股清流，将我的视线引向了那些被宏大叙事所掩盖，却又真实存在、并且对无数人生活产生深远影响的金融实践。我特别喜欢书中对“熟人经济”和“互助合作社”的细致描绘，它们并非冰冷的金融工具，而是渗透着人情味、信任感和社群纽带的有机体。书中通过生动的案例，展现了在缺乏传统金融机构服务的地区，人们如何凭借彼此的信任和共同的愿望，构建出能够抵御风险、支持创业、改善生活的金融网络。作者并非简单地赞美这些模式，而是深入剖析了它们的运作逻辑、优势以及潜在的局限性，让我看到了一个更加多元、更具韧性的金融生态。读完后，我开始重新审视自己周围的社区，那些看似微不足道的互助行为，或许就蕴含着强大的草根金融力量。这本书极大地拓展了我对金融的理解边界，也让我对未来金融发展的可能性充满了期待，特别是那种能够真正服务于个体和社区的金融模式。